Empréstimo classificado - Definição

O que é um empréstimo classificado?

Um empréstimo classificado é qualquer empréstimo bancário que esteja em risco de inadimplência. Os empréstimos classificados têm juros não pagos e principal em aberto, e não está claro se o banco poderá recuperar os recursos do empréstimo do tomador. Os bancos geralmente categorizam esses empréstimos como ativos classificados negativamente em seus livros.

Os empréstimos classificados falharam em atender aos padrões de crédito aceitáveis, de acordo com examinadores bancários. A qualidade do crédito diminuiu essencialmente desde a aprovação inicial. Esse tipo de empréstimo tem uma alta taxa de inadimplência do mutuário e pode aumentar o custo do empréstimo para outros clientes do banco.

Os empréstimos classificados têm uma alta taxa de inadimplência e podem aumentar o custo do empréstimo para outros clientes de um banco.

Os porquês e os comos da análise de crédito

Para determinar a capacidade creditícia de um mutuário e, portanto, a qualidade de um empréstimo, muitos bancos realizarão uma análise de crédito. Uma análise de crédito concentra-se na capacidade de uma entidade, como um indivíduo ou uma empresa, de cumprir suas obrigações de dívida. Os credores geralmente trabalham com os cinco Cs para determinar o risco de crédito, analisando os do candidato:

1. Histórico de crédito
2. Capacidade de reembolso
3. Capital
4. Condições e condições do empréstimo
5. Garantia (em uma transação hipotecária, por exemplo, a garantia é a casa, que a parte compra com os fundos da hipoteca. Se os pagamentos sobre essa dívida cessarem, o credor poderá tomar posse da casa por meio de um processo chamado execução duma hipoteca).

A análise de crédito é uma forma de due diligence, que geralmente depende de índices de liquidez e solvência. A liquidez mede a facilidade com que um indivíduo ou empresa pode cumprir suas obrigações financeiras com os ativos circulantes disponíveis, enquanto a solvência mede a capacidade de pagar dívidas de longo prazo. Um analista de crédito pode usar os seguintes índices de liquidez específicos para determinar a vitalidade de curto prazo: índice atual, índice rápido ou teste de ácido e índice de caixa. Os índices de solvência podem implicar o índice de cobertura de juros.

Empréstimos classificados e títulos de alto rendimento

Um empréstimo classificado e um título de alto rendimento são semelhantes, pois ambos podem ter classificações de crédito reduzidas. Os títulos de alto rendimento também são chamados de títulos não desejados, em contraste com títulos corporativos com grau de investimento, títulos do Tesouro e títulos municipais. Dado o maior risco de inadimplência dos empréstimos classificados, eles costumam pagar um rendimento maior do que os títulos com grau de investimento. Os emissores de dívida de alto rendimento tendem a ser empresas iniciantes ou firmas intensivas em capital com altos índices de dívida.

Um rendimento de títulos é a quantidade de retorno que um investidor obtém sobre um título. Existem vários tipos de rendimentos de títulos, incluindo o rendimento nominal, que é o juro pago dividido pelo valor nominal do título e o rendimento atual, que é igual ao lucro anual do título dividido pelo seu preço atual de mercado.

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