Tipos de anuidades fixas

As pessoas que não participam totalmente da força de trabalho, estão prestes a se aposentar ou já se aposentaram, geralmente usam anuidades fixas para ajudar a estabilizar a renda dos investimentos. Anuidades fixas são contratos de seguro que oferecem ao requerente - a pessoa que possui a anuidade - uma quantia definida de renda paga em intervalos regulares até que um período especificado termine ou que um evento (como a morte do requerente) tenha ocorrido. A compra de uma anuidade fixa tem vantagens e desvantagens e, por uma taxa, muitas opções podem ser adicionadas ao produto básico.

Principais Takeaways

• Uma anuidade direta da vida paga até a morte do requerente; não pode ser deixado para um beneficiário, e a empresa que o vende fica com o dinheiro que sobra.
• Uma vida conjunta com a última anuidade de sobrevivente permite que o cônjuge do proprietário seja um beneficiário e continue recebendo pagamentos até sua morte, mas custa substancialmente mais do que uma anuidade direta da vida.
• Um termo que uma certa anuidade paga em dinheiro por um determinado período, após o qual termina e não são feitos mais pagamentos; se o annuitant morre antes do término do prazo, a empresa que vende a anuidade fica com o dinheiro restante.

Como funcionam as anuidades fixas?

As companhias de seguros ou instituições financeiras oferecem anuidades fixas para um pagamento fixo (geralmente a maior parte do dinheiro do caixa e a economia equivalente), ou podem ser pagas periodicamente enquanto o requerente ainda está trabalhando. O dinheiro investido na anuidade garante uma taxa de retorno fixa durante toda a fase de acumulação da anuidade (quando o dinheiro está sendo investido nela).

Durante a fase de annuitization (quando o dinheiro está sendo pago), o saldo investido, menos pagamentos, continuará a crescer a essa taxa fixa. Em alguns casos, no entanto, os beneficiários não vivem o suficiente para reivindicar o valor total de suas anuidades. Quando isso acontece, eles geralmente acabam repassando o restante de suas economias de anuidade para a empresa que os vendeu. A decisão do annuitant de tentar evitar esse resultado depende do tipo de política adquirida.

Quando você está pensando em comprar uma anuidade fixa, é importante lembrar que muitas vezes é possível negociar o preço desses produtos. Além disso, a quantidade de dinheiro que uma anuidade pagará varia (às vezes muito) entre os intermediários financeiros que os vendem, por isso é melhor comprar ao redor e evitar tomar decisões rápidas.

Os dois principais tipos de anuidades fixas são anuidades vitalícias e denominam certas anuidades. As anuidades vitalícias pagam uma quantia predeterminada a cada período até a morte do requerente, enquanto que certas anuidades pagam uma quantia predeterminada a cada período (geralmente mensalmente) até que o produto da anuidade expire, o que pode muito bem ocorrer antes da morte do requerente.

Sempre negocie o preço antes de comprar uma anuidade fixa.

Diferentes tipos de anuidades de vida

Existem vários tipos de anuidades de vida e diferem pelos componentes de seguro que oferecem. Ou seja, certos tipos de anuidades de vida podem alterar a estrutura futura de pagamentos no caso de algo negativo acontecer ao annuitant, como doença ou morte prematura. Mais especificamente, quanto mais componentes de seguro houver, mais longos os pagamentos poderão durar ao longo do tempo, quando a fase de anuitização começar (veremos como isso funciona abaixo) e, quanto mais longos os pagamentos durarem, menores serão. O valor dos pagamentos mensais também depende da expectativa de vida do requerente; quanto menor a expectativa de vida, maior o pagamento, porque mais do investimento de anuidade deve ser pago por um período mais curto.

Além disso, os preços das anuidades vitalícias são compostos pelo dinheiro investido na anuidade e pelo prêmio pago por esses componentes de seguro. Portanto, quanto mais componentes de seguro você tiver, mais cara será sua anuidade. Cada tipo de anuidade de vida tem suas próprias vantagens e desvantagens, dependendo da natureza do annuitant. Vamos examinar os vários tipos de anuidades de vida mais de perto.

Anuidades de vida simples

Essas são as formas mais simples de renda vitalícia - o componente de seguro não se baseia em nada além de fornecer renda até a morte. Uma vez iniciada a fase de annuitization, essa anuidade paga uma quantia definida por período até que o annuitant morra. Como não há outro tipo de componente de seguro para esse tipo de anuidade, é mais barato.

Além disso, as anuidades diretas de vida não oferecem nenhuma forma de pagamento aos beneficiários sobreviventes após a morte do requerente. Aqueles que desejam deixar uma propriedade para seus sobreviventes seriam bem aconselhados a manter outros investimentos, se estiverem dispostos a comprar uma anuidade vitalícia direta.

Anuidades de saúde precárias

Essas são anuidades diretas da vida que podem ser compradas por alguém com um sério problema de saúde. Eles são precificados de acordo com as chances de o annuitant morrer no curto prazo. Quanto menor a expectativa de vida, mais cara é a anuidade, porque a companhia de seguros tem menos chances de obter um retorno sobre o dinheiro que o investidor investe.

Por esse motivo, o annuitant de uma anuidade de saúde abaixo do padrão também recebe uma porcentagem menor de seu investimento original na anuidade. No entanto, como a expectativa de vida é mais baixa, os pagamentos por período aumentam substancialmente em comparação com os pagamentos feitos a qualquer annuitant que se espera que viva por muitos anos. Outros componentes de seguro geralmente não são oferecidos com esses veículos.

Renda vitalícia com prazo garantido

As anuidades de vida com um termo garantido oferecem mais um componente de seguro do que as anuidades de vida diretas, permitindo que o requerente designe um beneficiário. Se o requerente morrer antes de um período de tempo (o prazo), o beneficiário receberá qualquer quantia que não tenha sido paga. No caso de uma morte anterior ao esperado, no entanto, os inadimplentes não perdem suas economias para uma companhia de seguros. Obviamente, essa vantagem tem um custo adicional.

Outra coisa a lembrar: os beneficiários recebem um pagamento fixo da companhia de seguros. O resultado provável de tal pagamento é um aumento na renda anual dos beneficiários e um aumento no imposto de renda no ano em que eles recebem o pagamento. Essas implicações fiscais podem resultar em que o reclamante deixe menos para seus beneficiários designados do que o pretendido.

Vida conjunta com a última anuidade de sobrevivente

Esse tipo de anuidade continua com os pagamentos a um annuitant e seu cônjuge até que ambos tenham morrido. Os pagamentos são repassados ​​a um cônjuge remanescente, não importa o quê (isto é, eles não dependem da morte do requerente antes de um determinado prazo). Essas anuidades também fornecem ao requerente a chance de designar beneficiários adicionais para receber pagamentos no caso de morte mais cedo do que o esperado da morte do cônjuge. Os candidatos podem declarar que os beneficiários devem receber pagamentos mais baixos.

A vantagem de uma vida conjunta com a anuidade do último sobrevivente (também chamada de anuidade conjunta e de sobrevivente) é que o cônjuge do requerente tem a segurança da renda continuada após a morte do requerente. No entanto, como os pagamentos são periódicos e não um montante fixo, o cônjuge não ficará com encargos tributários desnecessários. A desvantagem aqui é o custo. Como estes contêm mais um componente de seguro adicional, os custos para os que não pagam são substancialmente mais altos.

Diferentes tipos de termo certas anuidades

Essas anuidades são um produto muito diferente das anuidades de vida. Prazo determinadas anuidades pagam um determinado valor por período até uma data especificada, não importa o que aconteça com o requerente ao longo do prazo. Se o requerente morrer antes da data especificada, a companhia de seguros mantém o restante do valor da anuidade.

Eles não contêm componentes de seguro adicionais; isto é, diferentemente das anuidades de vida discutidas acima, o termo certas anuidades não leva em consideração a condição do requerente, a expectativa de vida ou o beneficiário. Além disso, no caso de problemas de saúde e aumento das despesas médicas, a renda de um prazo de certa anuidade não aumentará para acomodar os custos crescentes do requerente. Como essas anuidades oferecem menos opções de seguro e, portanto, não representam risco para a seguradora ou o provedor de serviços financeiros, elas são substancialmente menos caras que as anuidades de vida.

A desvantagem desses veículos de renda é que, quando o prazo termina, a receita da anuidade é finalizada. A prazo, certas anuidades geralmente são vendidas para pessoas que desejam renda estável para a aposentadoria, mas não estão interessadas em comprar nenhum tipo de componente de seguro ou não podem pagar um.

Anuidades Qualificadas e Não Qualificadas

Para todas as anuidades fixas, o crescimento do dinheiro investido é diferido dos impostos. As anuidades em si podem ser adquiridas com renda antes dos impostos ou dinheiro que já foi tributado. O tipo de renda (antes dos impostos ou depois dos impostos) com a qual uma anuidade é comprada determina se ela se qualifica para o status de imposto diferido.

Essas anuidades adquiridas com renda antes dos impostos se qualificam para o status de imposto diferido porque o dinheiro investido nelas nunca foi tributado. As anuidades qualificadas são adquiridas na aposentadoria com fundos que foram investidos em um plano de aposentadoria qualificado, como um 401 (k), e cresceram livres de impostos. Anuidades qualificadas também podem ser compradas periodicamente durante a vida útil do requerente com dinheiro que ainda não é tributado.

As anuidades que são compradas com dinheiro que já foi tributado na fonte de renda não se qualificam para o status de imposto diferido. Geralmente, são adquiridos na aposentadoria ou durante a vida útil do annuitant.

A vantagem de uma anuidade qualificada é o crescimento isento de impostos sobre o dinheiro investido e o imposto é diferido até que o dinheiro seja pago. A vantagem de uma anuidade não qualificada é o crescimento diferido de impostos sobre a receita obtida com dinheiro tributado investido na anuidade.

No caso de anuidades qualificadas ou não qualificadas, quando o requerente morre, o beneficiário deve impostos muito altos sobre a receita do investimento. Os beneficiários não gozam de status isento de impostos nas anuidades que herdam. Quando os recém-casados ​​estão fazendo seu planejamento patrimonial, é importante consultar um especialista ou fazer uma pesquisa cuidadosa para garantir que seus entes queridos não fiquem com uma carga tributária tremenda.

A linha inferior

Anuidades fixas são um veículo poderoso para economizar na aposentadoria e garantir fluxos regulares de renda durante a mesma. Eles são frequentemente usados ​​para diferimento de impostos e economia. Ao mesmo tempo, as anuidades podem ser muito complicadas de gerenciar para obter retornos máximos, pois o custo dos recursos de seguro pode reduzir o retorno do investimento inicial.

Os contratos de anuidade são complicados, e aqueles que não os entendem podem acabar pagando muito dinheiro por um instrumento que não serve ao propósito a que se destina. Para colher os benefícios de impostos reduzidos, retornos estabilizados e a inestimável tranquilidade que as anuidades fixas podem oferecer, os investidores precisam pesquisar e considerar esses instrumentos detalhadamente em relação a outras fontes de renda de aposentadoria, como pagamentos de pensões, 401 (k) s, e contas de aposentadoria individuais (IRAs).