Principais dicas para compradores de imóveis pela primeira vez

O desafio de comprar uma casa pela primeira vez pode parecer tão assustador que é tentador ir apenas com a primeira casa que se enquadra na sua faixa de preço ou continuar a alugar. Para ajudá-lo a desmistificar o processo e tirar o máximo proveito da compra, examinaremos o que você precisa considerar antes de comprar, o que você pode esperar do próprio processo de compra e algumas dicas úteis para facilitar a vida depois de você compre sua primeira casa.

Tutorial: Noções básicas de hipoteca

Considerações antes de comprar

A primeira coisa que você precisará determinar é quais são seus objetivos a longo prazo e, em seguida, como a propriedade da casa se encaixa nesses planos. Pode ser que você esteja simplesmente querendo transformar todos esses pagamentos de renda "desperdiçados" em pagamentos de hipotecas que realmente levam você a possuir algo tangível. Outros vêem a propriedade da casa como um sinal de sua independência e apreciam a idéia de serem seus próprios proprietários. Reduzir as metas gerais de propriedade da casa indicará a direção certa. Aqui estão cinco perguntas para você se perguntar:

1. Que tipo de casa melhor se adequa às suas necessidades? Você tem várias opções ao comprar um imóvel residencial: uma casa unifamiliar tradicional, uma moradia, um condomínio, uma cooperativa ou um edifício multifamiliar com duas a quatro unidades. Cada opção tem seus prós e contras, dependendo dos objetivos de sua casa própria, portanto, você precisa decidir que tipo de propriedade o ajudará a alcançar esses objetivos. Você também pode economizar no preço de compra em qualquer categoria, escolhendo um fixador na parte superior, embora a quantidade de tempo, o valor do suor e o dinheiro envolvidos para transformar um fixador na sua casa dos sonhos possam ser muito mais do que você esperava. (Para examinar suas opções com mais profundidade, consulte "A vida em condomínio combina com você?" E "A cooperativa de moradias é ideal para você?")
2. Quais recursos específicos sua casa ideal terá? Embora seja bom reter alguma flexibilidade nesta lista, você está fazendo talvez a maior compra de sua vida e merece que essa compra atenda tanto às suas necessidades quanto aos seus desejos o mais próximo possível. Sua lista deve incluir desejos básicos, como vizinhança e tamanho, até detalhes menores, como o layout do banheiro e uma cozinha equipada com aparelhos confiáveis.
3. Quanta hipoteca você se qualifica? Antes de começar a fazer compras, é importante ter uma idéia do quanto um credor estará disposto a dar para você comprar sua primeira casa. Você pode pensar que pode pagar um lugar de US $ 300.000, mas os credores podem pensar que você é apenas bom por US $ 200.000, dependendo de fatores como quanta outra dívida você tem, sua renda mensal e há quanto tempo trabalha no seu emprego atual. (Para obter uma introdução à terminologia e estrutura de uma hipoteca, leia nosso tutorial Noções básicas sobre hipotecas .)
4. Quanta casa você pode realmente pagar? Por outro lado, às vezes um banco concede um empréstimo para mais casa do que você realmente deseja pagar. Assim como na compra de um carro novo, você deve considerar o custo total da casa, não apenas o pagamento mensal. Obviamente, observar o pagamento mensal também é importante, além de quanto você pode pagar, qual o valor do imposto predial no bairro escolhido, quanto custará o seguro de proprietário, quanto você antecipa gastos para manter ou melhorar o casa e quanto serão os seus custos de fechamento. (Para obter ajuda para decidir qual o melhor tipo de hipoteca, leia "5 coisas que você precisa saber para ser pré-aprovado para uma hipoteca" e "Tomar uma decisão sobre hipoteca com base no risco".)
5. Quem o ajudará a encontrar uma casa e o guiará na compra? Um corretor de imóveis o ajudará a localizar casas que atendam às suas necessidades e estejam na sua faixa de preço, e depois se encontre com você para ver essas casas. Depois de escolher uma casa para comprar, esses profissionais podem ajudá-lo a negociar todo o processo de compra, inclusive fazendo uma oferta, obtendo um empréstimo e preenchendo a papelada. A experiência de um bom agente imobiliário pode protegê-lo de todas as armadilhas que você pode encontrar durante o processo. (Continue lendo sobre isso em "Como encontrar um agente de listagem" e "Os benefícios de usar um advogado imobiliário".)

Dicas para comprar sua primeira casa

O processo de compra

Agora que você decidiu mergulhar, vamos explorar o que você pode esperar do próprio processo de compra de casa. Este é um momento caótico, com ofertas e contrapartidas voando furiosamente, mas se você estiver preparado para o incômodo (e a papelada), poderá passar pelo processo com sua sanidade mais ou menos intacta. Aqui está a progressão básica que você pode esperar:

1) Encontre um lar.

Aproveite todas as opções disponíveis para encontrar casas no mercado, incluindo o uso de seu agente imobiliário, pesquisando listagens on-line e percorrendo os bairros que lhe interessam em busca de placas para venda. Também coloque algumas sensações por aí com seus amigos, familiares e contatos comerciais. Você nunca sabe de onde pode vir uma boa referência ou liderança em uma casa.

2) Considere suas opções de financiamento e financiamento seguro.

Os compradores iniciantes pela primeira vez têm uma ampla variedade de opções para ajudá-los a entrar em uma casa, incluindo empréstimos apoiados pelo governo federal e empréstimos para quem não tem o pré-pagamento mínimo padrão de 20%. Seu estado também pode ter seus próprios programas para compradores de casas iniciantes. Sua taxa de juros de hipotecas também terá um grande impacto no preço total que você paga por sua casa, então compre ao redor. Vai valer a pena. (Para saber mais, consulte nossa apresentação de slides, "Financiamento para compradores de casas pela primeira vez".)

3) Faça uma oferta.

O seu agente imobiliário ajudará você a decidir quanto dinheiro deseja oferecer para a casa, juntamente com as condições que deseja solicitar, como fazer o comprador pagar pelos custos de fechamento. O seu agente apresentará a oferta ao agente do vendedor; o vendedor aceitará sua oferta ou emitirá uma contraproposta. Você pode aceitar ou continuar indo e voltando até chegar a um acordo ou decidir encerrar. Se você chegar a um acordo, fará um depósito de boa fé e o processo será transferido para o compromisso. O compromisso é um período curto (geralmente cerca de 30 dias) em que o vendedor retira a casa do mercado com a expectativa contratual de que você comprará a casa - desde que você não encontre nenhum problema sério ao inspecioná-la. (Para saber mais sobre o processo de garantia, leia "10 obstáculos para o fechamento de um novo lar".)

4) Faça uma inspeção residencial.

Mesmo que a casa que você planeja comprar pareça impecável, não há substituto para que um profissional treinado inspecione sua nova casa em potencial quanto à qualidade, segurança e condições gerais. Se a inspeção residencial revelar defeitos graves que o vendedor não revelou, geralmente você poderá rescindir sua oferta e receber seu depósito de volta. Negociar que o vendedor faça os reparos ou reduza o preço de venda são outras opções se você se encontrar nessa situação. (Para obter dicas sobre como avançar em qualquer negociação, leia "Conseguir o que deseja").

5) Feche ou siga em frente.

Se você conseguir fazer um acordo com o vendedor, ou melhor ainda, se a inspeção não revelar problemas significativos, você deve estar pronto para fechar. Fechar envolve basicamente assinar uma tonelada de papelada em um período muito curto, enquanto reza para que nada caia no último minuto.

As coisas com as quais você estará lidando e pagando nos estágios finais da sua compra podem incluir a avaliação da casa (as empresas hipotecárias exigem isso para proteger seu interesse na casa), fazendo uma pesquisa de título para garantir que ninguém além da o vendedor tem uma reclamação sobre a propriedade, obtendo um seguro hipotecário privado ou um empréstimo de cavalinho, se o seu pagamento for inferior a 20% e preenchendo a documentação da hipoteca. (Para saber mais sobre as armadilhas do seguro hipotecário privado, consulte "6 razões para evitar o seguro hipotecário privado" e "Superar o seguro hipotecário privado".)

Parabéns, novo proprietário ... e agora?

Você assinou os papéis, pagou a mudança e o novo local está começando a parecer um lar. Fim do jogo certo? Nem tanto. Vamos agora examinar algumas dicas finais para tornar a vida de um novo proprietário mais divertida e segura.

1. Continue salvando. Com a casa própria, surgem grandes despesas inesperadas, como substituir as calhas da chuva ou obter um novo aquecedor de água. Crie um fundo de emergência para sua casa, para que você não seja pego de surpresa quando esses custos inevitavelmente surgirem. (Para facilitar a economia do seu fundo de emergência, leia "Construa um fundo de emergência".)
2. Realize manutenção regular. Com a grande quantidade de dinheiro que você está investindo em sua casa, você deve cuidar muito bem dela. A manutenção regular pode diminuir os custos de reparo, permitindo que os problemas sejam corrigidos quando pequenos e gerenciáveis.
3. Ignore o mercado imobiliário. Não importa o valor da sua casa em um determinado momento - exceto no momento em que você a vende. Ser capaz de escolher quando você vende sua casa, em vez de ser forçado a vendê-la devido a realocação de trabalho ou dificuldades financeiras, será o maior determinante para saber se você obterá um sólido lucro com seu investimento.
4. Não confie na venda de sua casa para financiar sua aposentadoria. Mesmo que você possua uma casa, ainda deve continuar economizando o máximo em suas contas de poupança de aposentadoria a cada ano. Embora possa parecer difícil de acreditar para alguém que tenha observado a sorte que algumas pessoas fizeram durante a bolha imobiliária, você não necessariamente matará quando vender sua casa. Se você quiser considerar sua casa uma fonte de riqueza na aposentadoria, considere que, depois de pagar sua hipoteca, o dinheiro gasto em pagamentos mensais poderá ser usado para financiar parte de suas despesas médicas e de vida na aposentadoria . (Para saber como aproveitar ao máximo sua casa na hora de vender, confira "Conserte e inverta: o valor da reforma".)

A linha inferior

Esta breve visão geral deve ajudá-lo a preencher as lacunas no seu conhecimento sobre compra de casas. Lembre-se de que quanto mais você se instruir sobre o processo, menos estressante será e maior será a probabilidade de conseguir a casa que deseja pelo preço que pode pagar - e com um sorriso no rosto.