10 principais mitos sobre seguros de vida revelados

O seguro de vida pode ser complicado de entender com todos os seus aspectos técnicos e regras. Este artigo examinará brevemente os 10 principais equívocos em torno do seguro de vida para tornar o caminho para a cobertura um pouco mais suave.

Mito 1: sou solteiro e não tenho dependentes, portanto não preciso de cobertura

Até pessoas solteiras precisam de pelo menos seguro de vida suficiente para cobrir os custos de dívidas pessoais e contas médicas e funerárias. Se você não tiver seguro, poderá deixar um legado de despesas não pagas para sua família ou executor. Além disso, essa pode ser uma boa maneira dos solteiros de baixa renda deixarem um legado para uma instituição de caridade favorita ou outra causa.

Mito 2: Minha cobertura de seguro de vida só precisa ser duas vezes meu salário anual

A quantidade de seguro de vida necessária depende da situação específica de cada pessoa. Existem muitos fatores a considerar. Além das contas médicas e funerárias, pode ser necessário quitar dívidas como sua hipoteca e sustentar sua família por vários anos. Uma análise do fluxo de caixa é geralmente necessária para determinar a verdadeira quantidade de seguro que deve ser comprado - os dias de computação da cobertura da vida com base apenas na capacidade de geração de renda de alguém já se foram há muito tempo.

Mito 3: Minha cobertura de seguro de vida no trabalho é suficiente

Talvez talvez não. Para uma única pessoa de meios modestos, a cobertura a termo paga pelo empregador ou fornecida pode realmente ser suficiente. Mas se você tem um cônjuge ou outros dependentes ou sabe que precisará de cobertura após a sua morte para pagar impostos sobre a propriedade, pode ser necessária uma cobertura adicional.

Mito 4: O custo dos meus prêmios será dedutível

Receio que não, pelo menos na maioria dos casos. O custo do seguro de vida pessoal nunca é dedutível, a menos que o segurado seja autônomo e a cobertura seja usada como proteção de ativos para o proprietário da empresa. Em seguida, os prêmios são dedutíveis na Tabela C do Formulário 1040.

Mito 5: Devo ter seguro de vida a qualquer custo

Em muitos casos, isso provavelmente é verdade. No entanto, pessoas com ativos consideráveis ​​e sem dívidas ou dependentes podem se beneficiar melhor com o seguro próprio. Se você tiver despesas médicas e funerárias cobertas, a cobertura do seguro de vida pode ser opcional.

Mito 6: Devo sempre comprar prazo e investir a diferença

Não necessariamente. Existem diferenças distintas entre a vida do termo e o seguro de vida permanente, e o custo da cobertura da vida do termo pode se tornar proibitivamente alto nos anos posteriores. Portanto, aqueles que sabem ao certo que devem ser cobertos na morte devem considerar cobertura permanente. O desembolso total de prêmios para uma apólice permanente mais cara pode ser menor do que os prêmios em andamento que podem durar anos mais com uma apólice de prazo menos dispendiosa.

Há também o risco de insegurança a considerar, o que pode ser desastroso para quem tem problemas fiscais e precisa de seguro de vida para pagá-los. Esse risco pode ser evitado com cobertura permanente, que é paga após o pagamento de uma certa quantia de prêmio e permanece em vigor até a morte. (Para leitura relacionada, consulte: Qual é a diferença entre seguro de vida a termo e universal? )

Mito 7: Políticas variáveis ​​de vida universal são sempre superiores às políticas diretas de vida universal a longo prazo

Muitas políticas universais pagam taxas de juros competitivas, e as políticas de vida universal variável (VUL) contêm várias camadas de taxas relacionadas aos elementos de seguro e de valores mobiliários presentes na política. Portanto, se as subcontas variáveis ​​da apólice não tiverem um bom desempenho, o segurado variável poderá ver um valor em dinheiro menor do que alguém com uma apólice de vida universal direta.

O fraco desempenho do mercado pode até gerar chamadas de caixa substanciais dentro de políticas variáveis ​​que exigem prêmios adicionais a serem pagos para manter a política em vigor.

Mito 8: Somente os ganha-pão precisam de cobertura de seguro de vida

Absurdo. O custo de substituir os serviços anteriormente prestados por uma dona de casa falecida pode ser maior do que você pensa, e fazer um seguro contra a perda de uma dona de casa pode fazer sentido, especialmente quando se trata de custos de limpeza e creche. (Para leitura relacionada, consulte: Seguro contra a perda de uma dona de casa .)

Mito 9: Devo sempre comprar o passageiro Return-of-Premium (ROP) em qualquer política de termos

Geralmente, existem diferentes níveis de usuários de retorno do prêmio (ROP) disponíveis para políticas que oferecem esse recurso. Muitos planejadores financeiros dirão que esse motociclista não é econômico e deve ser evitado. A inclusão desse piloto dependerá da sua tolerância ao risco e de outros possíveis objetivos de investimento.

Uma análise do fluxo de caixa revelará se você pode sair à frente investindo a quantia adicional do passageiro em outro local, em vez de incluí-la na política. (Para leitura relacionada, consulte: Vale a pena o retorno do piloto premium? )

Mito 10: Melhor investir meu dinheiro do que comprar qualquer tipo de seguro de vida

Hogwash. Até atingir o ponto de equilíbrio da acumulação de ativos, você precisa de algum tipo de cobertura de seguro de vida (exceto a exceção discutida no Mito 5). Depois de acumular US $ 1 milhão em ativos líquidos, é possível descontinuar (ou pelo menos reduzir) sua política de um milhão de dólares. Mas você tem uma grande chance quando depende apenas de seus investimentos nos primeiros anos de sua vida, especialmente se você tiver dependentes. Se você morrer sem cobertura para eles, pode não haver outros meios de provisão após o esgotamento de seus ativos atuais.

A linha inferior

Estes são apenas alguns dos mal-entendidos mais comuns sobre seguro de vida. A chave é não deixar o seguro de vida fora do seu orçamento, a menos que você tenha ativos suficientes para cobrir suas despesas depois que você se for. Para mais informações, consulte seu agente de seguros de vida ou consultor financeiro. (Para leitura relacionada, consulte: Quanto seguro de vida você deve levar? )