Top 10 golpes comuns de hipoteca a evitar
Toda indústria tem estrelas brilhantes e maçãs podres. O setor hipotecário não é exceção. Para a maioria dos consumidores, uma hipoteca será a maior compra individual que eles fazem na vida. Isso torna ainda mais importante escolher o credor hipotecário certo. Como você sabe quais empresas evitar? Procure esses sinais indicadores.
Sinais de fraude
1. Não levando em consideração sua capacidade de pagamento
O pagamento da hipoteca não deve exceder 28% da sua renda mensal bruta. Não é o trabalho da empresa de hipoteca criar seu orçamento doméstico, mas deve haver muitas perguntas sobre suas finanças. Caso contrário, provavelmente não é uma empresa com a qual você deseja lidar.
2. Não obtendo a opção de comprar pontos
Um "ponto" ou "ponto de desconto" é como pagar antecipadamente os juros da hipoteca. Os mutuários adquirem pontos para diminuir a quantia de juros que pagarão pelo empréstimo. Seu credor deve oferecer a opção de diminuir sua taxa de juros através da compra de pontos.
3. Custos excessivos de empréstimos
Muitos dos custos do empréstimo são fixos, independentemente do valor do empréstimo. Para uma hipoteca maior, espere que os custos de fechamento da sua hipoteca estejam entre 2% e 5%. Se você emprestar menos de US $ 150.000, os custos poderão exceder 5%. Alguns credores irão arcar com os custos do empréstimo na forma de uma taxa de juros mais alta, mas o credor deve divulgar isso claramente para você. Sempre converse com vários credores sobre o custo total do empréstimo que eles estão propondo. E se os custos ultrapassarem os 5%, pergunte o motivo antes de concordar com o empréstimo.
4. Sanções por pagamento antecipado
Os credores não devem cobrar uma penalidade se você pagar seu empréstimo mais cedo. Credores sem escrúpulos podem cobrar multas de pré-pagamento de 5% ou mais. Essas taxas agora são ilegais em casas ocupadas pelos proprietários. Se você o vir, o empréstimo é definitivamente uma farsa.
5. Corretores e credores que não divulgam claramente como são pagos
Se você estiver trabalhando com um corretor de hipoteca, pergunte como ele será pago. Os corretores recebem uma porcentagem do total do empréstimo e devem divulgar o que ganham. Banqueiros de hipoteca, bancos e credores diretos podem cobrar extra sem divulgar o que estão fazendo. Veja as vantagens e desvantagens do uso de um corretor de hipoteca .
6. “Crédito ruim não importa.”
Se você vir isso, não ligue, não envie e-mail e não diga sim a nada se a empresa se aproximar de você. Esses empréstimos são provavelmente de natureza "predatória" e quase certamente virão com termos terríveis. Esses tipos de empréstimos normalmente visam indivíduos de baixa renda com maior probabilidade de sofrer danos no crédito.
7. Pagamentos de balão.
Um pagamento de balão é um montante fixo devido no final do prazo do empréstimo. Às vezes, o pagamento do balão pode ser tão alto quanto o valor originalmente financiado. Pagamentos de balão não são mais legais em casas ocupadas pelo proprietário, mas ainda são legais em propriedades de investimento. Avalie com cuidado se um pagamento de balão é adequado para você.
8. Inflação da Renda ou Valor da Casa
Um credor não deve ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo, inflando sua renda ou o valor da casa. Primeiro, não é ético ou legal e, segundo, você não pode pagar o empréstimo de qualquer maneira. Se eles estão dispostos a mentir para você, eles estão dispostos a mentir para você. Não é uma empresa com a qual você deseja fazer negócios.
9. Nenhuma estimativa de boa fé
Dentro de três dias úteis após o recebimento do pedido de hipoteca, o credor deve fornecer uma estimativa de boa fé. (GFE). O GFE fornece informações básicas sobre o empréstimo, incluindo os custos estimados do empréstimo. A estimativa vem em um formulário HUD-GFE padronizado que deve ser usado. Se vier em qualquer outro formulário ou se você não receber o GFE em três dias, não use essa empresa.
10. Taxas diferentes da GFE
Sua estimativa de boa fé conterá uma lista detalhada dos custos associados à hipoteca com alguns valores muito exatos. Com base em certos fatores, ele não permanecerá necessariamente inalterado quando você receber a documentação final da hipoteca para assinar. Algumas taxas podem sofrer alterações em até 10%. Outros não deveriam mudar. Leia a explicação das taxas do Consumer Financial Protection Bureau clicando aqui. Leia também: As estimativas de boa fé (GFEs) são precisas?
A linha inferior
O velho ditado ainda soa verdadeiro. Se parece bom demais para ser verdade, é verdade. Não caia nas táticas predatórias de empréstimos que podem colocá-lo em um empréstimo que você não pode pagar e que tem termos terríveis.
Use os muitos sites dedicados a ajudá-lo a encontrar a hipoteca certa. Além disso, converse com seu banco ou cooperativa de crédito e leia Como identificar um credor predatório e, se você tiver como alvo um desses, 5 golpes de hipoteca reversa .