Empréstimos de título x empréstimos do dia de pagamento: quais são melhores?

Perguntar se os empréstimos com título ou com empréstimos do dia de pagamento são melhores equivale a perguntar qual é a melhor doença para se resolver. Ambos os produtos de empréstimo apresentam taxas de juros usurárias, termos desfavoráveis ​​e táticas agressivas de cobrança que são abusivas, e ambos o sujeitam a lidar com personagens inescrupulosos, geralmente em partes menos do que estelares da cidade. Os empréstimos com títulos geralmente oferecem taxas de juros mais baixas - por exemplo, uma taxa percentual anual de 300% (APR) versus 400% para empréstimos do dia de pagamento, se você chamar isso de acordo - mas também impõem penalidades piores por não pagamento, pois o credor pode se apropriar do seu veículo.

Noções básicas de empréstimo do dia de pagamento

Os credores do dia de pagamento oferecem empréstimos em dinheiro de curto prazo em troca de um cheque pré-datado, geralmente datado para o seu próximo dia de pagamento. O valor do cheque inclui o total do empréstimo e um encargo financeiro. Por exemplo, você escreve um cheque de, por exemplo, US $ 115 para receber um empréstimo de US $ 100. Dado um prazo de empréstimo de duas semanas, o que é bastante padrão, o encargo financeiro de US $ 15 funciona para uma TAEG de quase 400%, e isso pressupõe que você pague o empréstimo no prazo.

Se o seu cheque pré-datado falhar na liberação do banco e você não tomar outras providências para pagar até a data de vencimento, o credor concederá seu empréstimo para um período subsequente de duas semanas, aplicará outro encargo financeiro e normalmente avalia uma taxa atrasada adicional ou multa. Em pouco tempo, você pode ficar atento a vários múltiplos do valor do empréstimo original.

O único forro de prata de um empréstimo do dia de pagamento é que ele é uma dívida não garantida, o que significa que o credor não tem garantias para aproveitar se você não puder pagar o empréstimo. Consequentemente, os credores do dia de pagamento são conhecidos por usar métodos agressivos para cobrar pagamentos em atraso. Essas táticas incluem telefonemas incessantes, cartas intimidadoras e ameaças de litígios. Alguns credores do dia de pagamento supostamente empregam "caçadores de campo", representantes que aparecem nas casas dos devedores inadimplentes para exigir pagamento.

Além disso, como os credores do dia de pagamento tendem a atacar os pobres e os desesperados, seus locais físicos geralmente ficam em áreas indesejáveis ​​da cidade. Você pode contornar a necessidade de ir até lá procurando um credor on-line, mas isso o sujeita a outro conjunto de perigos; alguns sites de credores não são nada mais do que fraudes para extrair informações pessoais confidenciais.

Título Empréstimo Básico

Os credores de títulos oferecem empréstimos de curto prazo, mantendo o título do veículo como garantia. O credor avalia o valor do veículo e oferece para emprestar até uma certa porcentagem desse valor, geralmente de 25 a 50%. Os saldos de empréstimos com título podem ser muito maiores que os saldos com empréstimos do dia de pagamento, chegando a atingir, em alguns casos, até US $ 10.000. Um prazo típico de empréstimo de título é de 30 dias, com a taxa média de juros em torno de 25%. Isso significa que uma TAEG de empréstimo-título padrão é de 300%.

Como os credores do dia de pagamento, os credores impõem as maiores despesas quando você não paga o empréstimo no prazo. Se você tiver sorte, o credor pode oferecer o empréstimo para um novo prazo de 30 dias, cobrando uma nova taxa de financiamento e, geralmente, uma multa. Se você não tiver tanta sorte, o credor pode recuperar seu carro e vendê-lo para pagar seu empréstimo.

Também como os credores do dia de pagamento, os credores de títulos são mais frequentemente encontrados em bairros decadentes. A obtenção de um empréstimo de título geralmente exige que você apareça pessoalmente, pois o credor deve avaliar seu veículo. Os credores de títulos para dispositivos móveis existem, mas quase sempre cobram extra para chegar até você.

Qual é melhor?

Classificar um ou outro como "melhor" é repleto de dificuldades, pois os empréstimos do dia de pagamento e os empréstimos com títulos tendem a assumir uma situação financeira precária e piorar. Os empréstimos do dia de pagamento apresentam menor risco de perda de bens pessoais, enquanto os empréstimos de título apresentam taxas de juros ligeiramente mais baixas (embora ainda sejam rapidamente altas) e permitem montantes maiores de empréstimos.

Se estiver enfrentando uma despesa inesperada e com pouco dinheiro, os melhores métodos para angariar dinheiro incluem a venda de itens desnecessários, solicitando ao empregador um adiantamento no seu próximo salário ou, se possível, usando um cartão de crédito. Embora os cartões de crédito recebam uma má reputação por terem altas taxas de juros, suas taxas são uma pequena fração do que você acaba pagando por um empréstimo do dia de pagamento ou empréstimo de título. Além disso, a maioria dos cartões de crédito não cobra juros se você os pagar em 30 dias.