Dicas para criar um plano 529

Investir na educação do seu filho é uma das coisas mais importantes que você pode fazer pelo seu filho. Um plano 529 permite que você comece a economizar cedo - quanto mais cedo, melhor - para permitir que o dinheiro investido ganhe mais dinheiro para você e seu filho. Desde a nova lei tributária, você também pode investir dinheiro em um 529 para economizar nos custos da educação básica, embora vários especialistas alertem que a economia da faculdade é o melhor uso.

Seja como for, existem algumas armadilhas que você deve evitar se quiser que esse investimento seja recompensado quando seu filho estiver pronto para ir à escola. Nós olhamos para os sete principais erros que podem te enganar.

(Veja também Como novas alterações tributárias promovem 529 investimentos )

Considere seu plano estadual primeiro

O maior erro que você pode cometer é escolher o plano errado. Ao iniciar sua pesquisa, comece com seu plano estadual primeiro para entender o que ele oferece. Todo estado oferece pelo menos um plano 529, mas nem todos são criados igualmente. Uma das maiores vantagens é que suas contribuições em mais de 30 estados podem resultar em um crédito fiscal para diminuir sua fatura anual do estado.

Se você mora em um desses cinco estados - Pensilvânia, Arizona, Maine, Kansas ou Missouri - pode investir no plano de qualquer estado e ainda colher os benefícios fiscais que eles oferecem.

Mesmo que seu estado ofereça benefícios fiscais, verifique se as opções de investimento correspondem aos tipos de opções de investimento que você deseja fazer. Um bom lugar para começar a comparar 529 opções na internet é o SavingforCollege.com e seu ranking dos fundos com melhor desempenho.

Saiba o que é garantido

Alguns estados oferecem planos de aula pré-pagos, mas nem todas as garantias são iguais. Alguns estados oferecem a você a oportunidade de pagar as mensalidades, desde que seu filho opte por frequentar uma escola no estado. Mas cuidado, muitos estados que fazem essa garantia não garantem seus retornos. Se o seu retorno for curto, pode não haver dinheiro suficiente, mesmo com a taxa de matrícula garantida.

Se uma garantia de matrícula é importante para você, os únicos estados com os quais você pode contar são Flórida, Massachusetts, Mississippi ou Washington. Caso contrário, não há garantia se o crescimento das mensalidades ultrapassar o crescimento de seus investimentos. Certifique-se de ler as letras finas.

Os 7 principais erros a serem evitados no seu plano 529

Investigar as taxas e despesas

Como em qualquer investimento, taxas e despesas podem ter um impacto negativo no sucesso do seu investimento. Pesquisa realizada pela Corporação de Pesquisa Financeira, uma importante organização de pesquisa de fundos mútuos, descobriu que a taxa média anual de um 529 é de 0, 69% se comprada diretamente de um estado. Mas os 529s comprados por meio de corretores têm 1, 17%.

Essa diferença nas taxas pode realmente aumentar com o tempo. Se você investir US $ 10.000 no dia em que seu filho nascer, valerá US $ 39.246 no aniversário de 18 anos, se você assumir um retorno de 8% com taxas internas de 0, 1%. Se essas taxas forem de 1, 1%, o mesmo retorno de 8% aumentará para US $ 32.746. "Isso é dinheiro grátis que você está deixando na mesa que pode ser gasto na educação de seu filho", diz Brian Preston, CFP da Preston & Cleveland Wealth Management em McDonough, Geórgia, e apresentador do Money Guy.

Sanções fiscais para planos de comutação

Se você começar em um 529 e descobrir que cometeu um erro, poderá mudar de plano, mas com muito cuidado para evitar multas e impostos. Você só pode fazer uma substituição sem penalidade em um novo 529 em qualquer período de 12 meses.

A única exceção a essa regra é se você deseja alterar o membro da família que se beneficiará do plano. Por exemplo, suponha que você tenha iniciado um 529 para cada criança ao nascer. Um de seus filhos ganhou uma bolsa de estudos completa e não precisará do dinheiro. Você pode transferir os fundos para o nome de outra criança sem se preocupar com a regra de uma vez em doze meses.

A melhor maneira de evitar qualquer risco de multa ou impostos é trabalhar com o novo administrador do plano para coordenar a transferência. Também há outras taxas que você deve observar: alguns estados têm um imposto de recaptura sobre deduções fiscais passadas se você fizer uma rolagem fora do estado. Outros cobram taxas para fornecer serviços de rolagem. Certifique-se de perguntar sobre todas as taxas possíveis se estiver pensando em alterar os planos 529.

(Para saber mais, consulte Como e quando mudar seu plano 529 ).

Retirar fundos corretamente

Quando estiver pronto para começar a usar os fundos para a educação do seu filho, tenha cuidado com a forma como você os retira. O dinheiro só pode ser gasto em despesas qualificadas de ensino superior (QHEE).

Se você não seguir as regras, poderá enfrentar impostos e multas desnecessários. Aqui estão duas coisas importantes a serem consideradas:

1. Se você retirar o dinheiro antes de seu filho se matricular na faculdade, você pagará impostos sobre o dinheiro, incluindo uma multa adicional de 10% na parte que constitui o salário (não o seu depósito original). Portanto, não remova o dinheiro antes que seu filho se inscreva e retire apenas o necessário para cobrir o QHEE da criança.
2. Certifique-se de considerar todas as subvenções e bolsas de estudo ao calcular quanto dinheiro você pode retirar em um ano. Você deve subtrair o dinheiro que seu filho recebe de outras fontes antes de retirar 529 fundos. Se você consumir demais, o excesso será considerado uma receita tributável e você terá que pagar essa multa adicional de 10% sobre a parte dos ganhos do dinheiro.

Se seu filho não precisar do dinheiro, graças a bolsas de estudo e subsídios, você poderá transferir os fundos para outro membro da família sem impostos ou multas - ou guardá-lo no fundo para uso futuro da criança, como a graduação. (Para leitura relacionada, consulte "Um plano 529 pode ser aplicado a um empréstimo de estudante?")

Cobertura de despesas não qualificadas

Alguns custos da faculdade não são despesas qualificadas por 529 dinheiro. Por exemplo, você não pode pagar empréstimos para estudantes ou pagar os custos de transporte com os fundos.

Se seu filho quiser morar fora do campus, peça à sua faculdade as despesas de alojamento e alimentação, que seriam típicas se morassem no campus. Você só pode usar 529 dinheiro em acomodações fora do campus que não excedam os custos no campus.

Contribuições oportunas

Como em qualquer investimento, atrasar suas contribuições é sempre um grande erro. Por exemplo, US $ 1.000 depositados quando seu filho nascer aumentará para US $ 3.996 em 18 anos a uma taxa de juros de 8%. Espere até seu filho completar 10 anos e que US $ 1.000 tenham apenas oito anos para crescer e chegarão a apenas 1.850 dólares quando o seu filho estiver pronto para a faculdade.

A linha inferior

Comece a economizar para a faculdade assim que seu filho nascer. Você, assim como outros membros da família, como os avós, pode contribuir com o 529. Pesquise cuidadosamente suas opções, mas se cometer um erro, poderá mudar de plano posteriormente.

(Para obter mais informações, consulte 5 segredos que você não sabia sobre um plano 529 e 529 riscos a serem assumidos (ou não) . Além disso, consulte o plano 529. )