Seguro de Vida
O seguro de vida do termo, também conhecido como seguro de vida puro, é um seguro de vida que garante o pagamento de um benefício por morte declarado durante um período especificado. Quando o prazo expirar, o segurado poderá renová-lo por outro prazo, converter a apólice em cobertura permanente ou permitir que a apólice seja rescindida.
Como funciona o seguro de vida do termo
As políticas de vida do termo não têm outro valor senão o benefício garantido da morte. Não existe nenhum componente de poupança encontrado em um produto de seguro de vida inteira. O objetivo da apólice é oferecer seguro a indivíduos contra a perda de vidas. Esse benefício em dinheiro pode ser usado pelos beneficiários para liquidar os custos com assistência médica e funeral, a dívida do consumidor ou a dívida hipotecária, entre outros. O seguro de vida do termo não é usado para fins de planejamento patrimonial ou de doações. Todos os prêmios cobrem o custo do seguro de subscrição. Como resultado, os prêmios de vida do termo são tipicamente inferiores aos prêmios de seguro de vida permanente.
1:31Seguro de Vida Explicado
Características da vida do termo
A base para os prêmios de vida do termo é a idade, a saúde e a expectativa de vida de uma pessoa, definidas pela seguradora. Se a pessoa morrer dentro do prazo especificado na apólice, a seguradora pagará o valor nominal da apólice. Se a apólice expirar antes da morte do segurado, não haverá pagamento. Os segurados podem renovar uma apólice a termo no vencimento, mas seus prêmios serão recalculados para a idade no momento da renovação.
Por oferecer um benefício por tempo limitado e fornecer apenas um benefício por morte, o termo vida é geralmente o seguro de vida menos dispendioso disponível. Um não fumante saudável de 35 anos de idade pode normalmente obter uma política de prêmio de nível de 20 anos com um valor nominal de US $ 250.000 por US $ 20 a US $ 30 por mês. A compra de um equivalente à vida inteira terá prêmios significativamente mais altos, possivelmente de US $ 200 a US $ 300 por mês. Como a maioria das apólices de seguro de vida expiram antes de pagar um benefício de morte, o risco geral para a seguradora é menor do que o de uma apólice de vida permanente. O risco reduzido permite que as seguradoras repassem economia de custos aos clientes na forma de redução de prêmios.
Principais Takeaways
- O seguro de vida do termo garante o pagamento de um benefício por morte declarado aos beneficiários do segurado durante um período especificado.
- Essas apólices não têm outro valor senão o benefício garantido por morte e não apresentam nenhum componente de poupança, como encontrado em um produto de seguro de vida inteira.
- Os prêmios de vida do termo baseiam-se na idade, saúde e expectativa de vida de uma pessoa, definidas pela seguradora.
- Se o segurado morrer dentro do prazo especificado da apólice, a seguradora pagará o valor nominal da apólice.
- Se a apólice expirar antes da morte do segurado, não haverá pagamento.
Exemplo de vida útil
George, 30 anos, quer proteger sua família no improvável evento de sua morte precoce. Ele compra uma apólice de seguro de vida de US $ 500.000 por 10 anos com um prêmio de US $ 50 por mês. Se George morrer dentro do prazo de 10 anos, a apólice pagará US $ 500.000 ao beneficiário de George. Como alternativa, George não morre e agora tem 40 anos. Sua política de termos expirou. Se ele optar por não renovar e posteriormente morrer, seu beneficiário não recebe nenhum benefício. Se ele decidir renovar a apólice, a nova apólice baseará o prêmio em seus 40 anos de idade.
Dada a natureza de tais políticas, se um tomador de seguro fosse diagnosticado com uma doença terminal durante um período, uma vez vencido esse prazo, o indivíduo provavelmente não seria segurável, embora algumas políticas ofereçam ressegurabilidade garantida (sem comprovação de segurabilidade). Esses recursos, quando disponíveis, tendem a fazer com que a política custe mais.
Prémios de vida do termo
A idade, gênero e saúde do segurado são os principais determinantes para o cálculo do prêmio da apólice. Dependendo do valor nominal da apólice, pode ser necessário um exame médico. Outros fatores comuns são o registro de condução do segurado, medicamentos atuais, tabagismo, ocupação, hobbies e histórico familiar.
Os prêmios são fixos ou nivelados pela duração do prazo contratado. No entanto, o custo do seguro aumenta à medida que a expectativa de vida de um segurado diminui. Após a renovação, o tomador do seguro provavelmente perceberá um aumento significativo nos prêmios. Com base em dados atuariais, a expectativa de vida média nos EUA é de 78, 86 anos. Portanto, uma pessoa de 20 anos tem uma expectativa de vida restante de 58, 86, em comparação com uma pessoa de 50 anos com uma expectativa de vida restante de 28, 86 anos. O risco de subscrever um seguro para a pessoa de 20 anos é menor que o risco de cobrir uma pessoa de 50 anos.
O seguro de vida a termo tende a ser a maneira menos dispendiosa de comprar um benefício significativo por morte com base na cobertura versus dólares em prêmios por um período definido.
As taxas de juros, as finanças da companhia de seguros e os regulamentos estaduais também podem afetar os prêmios. Em geral, as empresas geralmente oferecem taxas melhores em níveis de cobertura de "ponto de interrupção" de US $ 100.000, US $ 250.000, US $ 500.000 e US $ 1.000.000.
Três tipos de vida útil
O seguro por prazo vem em três sabores diferentes, dependendo do que funciona melhor para cada pessoa.
1. Políticas de termo de nível ou prêmio de nível
Eles fornecem cobertura por um período especificado que varia de 10 a 30 anos. Tanto o benefício quanto o prêmio por morte são fixos. Como os atuários devem levar em conta os custos crescentes do seguro ao longo da vida útil da apólice, o prêmio é comparativamente mais alto do que o seguro de vida renovável anual.
2. Políticas de Prazo Renovável Anual (YRT)
As políticas (YRT) não têm prazo especificado, mas são renováveis a cada ano sem exigir evidências de segurabilidade a cada ano. No início, os prêmios são baixos, mas à medida que o segurado envelhece, os prêmios aumentam. Embora não exista um prazo especificado, os prêmios podem se tornar proibitivamente caros à medida que os indivíduos envelhecem, tornando a política uma opção pouco atraente para muitos.
3. Diminuir políticas de prazo
Estes têm um benefício de morte que diminui a cada ano, de acordo com um cronograma predeterminado. O segurado paga um prêmio de nível fixo pela duração da apólice. As políticas de prazo decrescente são frequentemente usadas em conjunto com uma hipoteca para combinar a cobertura com o principal em declínio do empréstimo à habitação.
Quem se beneficiará da vida do termo?
O seguro de vida do termo é atraente para jovens casais com filhos. Os pais podem obter grandes quantidades de cobertura por custos razoavelmente baixos. Com a morte de um dos pais, o benefício significativo pode substituir a perda de renda.
Eles também são adequados para pessoas que precisam temporariamente de montantes específicos de seguro de vida. Por exemplo, o tomador do seguro pode calcular que, quando a apólice expirar, seus sobreviventes não precisarão mais de proteção financeira extra ou terão acumulado ativos líquidos suficientes para se auto-segurar.
Vida a Termo vs. Seguro Permanente
A escolha entre uma apólice permanente com produto de seguro de valor em dinheiro, como a vida toda ou a vida universal e a cobertura vitalícia, depende das circunstâncias e necessidades do tomador do seguro.
Custo dos prêmios
As políticas de vigência são ideais para pessoas que desejam uma cobertura substancial a baixo custo. Os clientes de toda a vida pagam mais em prêmios por menos cobertura, mas têm a segurança de saber que estão protegidos por toda a vida.
Embora muitos compradores favoreçam a acessibilidade da vida do termo, pagar prêmios por um período prolongado e não ter benefícios após a expiração do prazo é um recurso pouco atraente. Após a renovação, os prêmios de seguro de vida aumentam com a idade, o que pode tornar os novos prêmios proibitivos. De fato, os prêmios de prazo de renovação podem ser mais caros do que os prêmios de seguro de vida permanentes estariam na questão da apólice de prazo de vida original.
Disponibilidade de Cobertura
Conforme observado acima, a menos que uma apólice a termo tenha garantido ressegurabilidade, a empresa poderá se recusar a renovar a cobertura ao final do período da apólice se o tomador do seguro desenvolver uma doença grave. O seguro permanente oferece cobertura vitalícia, desde que os prêmios sejam pagos.
Valor do Investimento
Alguns clientes preferem seguro de vida permanente, porque as apólices podem ter um veículo de investimento ou poupança. Uma parcela de cada pagamento de prêmio é alocada ao valor em dinheiro, que pode ter uma garantia de crescimento. Alguns planos pagam dividendos, que podem ser pagos ou mantidos em depósito dentro da apólice. Com o tempo, o crescimento do valor em dinheiro pode ser suficiente para pagar os prêmios da apólice. Existem também vários benefícios fiscais exclusivos, como aumento do valor em dinheiro diferido e acesso isento de impostos à parcela em dinheiro.
Os consultores financeiros alertam que a taxa de crescimento de uma política com valor em dinheiro é geralmente insignificante em comparação com outros instrumentos financeiros, como fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs). Além disso, taxas administrativas substanciais costumam reduzir a taxa de retorno. Portanto, a frase comum "Compre um termo e invista a diferença". No entanto, o desempenho é estável e com vantagens fiscais.
Outros fatores
Aparentemente, não há uma resposta única para o termo versus debate permanente sobre seguros. Outros fatores a serem considerados incluem:
- A taxa de retorno obtida com os investimentos é suficientemente atraente?
- A política permanente possui uma provisão para empréstimos e outros recursos?
- O segurado possui ou pretende ter um negócio que exija cobertura de seguro?
- O seguro de vida desempenhará um papel na proteção fiscal de uma propriedade considerável?
Vida Termo Conversível
Seguro de vida conversível é uma apólice de vida que inclui um condutor de conversão. O motociclista garante o direito de converter uma política vigente de prazo - ou uma prestes a expirar - em um plano permanente sem passar por subscrição ou comprovação de segurabilidade. O condutor da conversão deve permitir a conversão para qualquer apólice permanente oferecida pela companhia de seguros, sem restrições.
Os principais recursos do motociclista são manter a classificação de integridade original do termo apólice após a conversão, mesmo se você tiver problemas de saúde ou se tornar insegurável mais tarde, e decidir quando e quanto da cobertura converter. A base para o prêmio da nova política permanente é a sua idade na conversão.
Obviamente, os prêmios gerais aumentarão significativamente, uma vez que o seguro de vida inteira é mais caro que o seguro de vida do termo. A vantagem é a aprovação garantida sem um exame médico. As condições médicas que se desenvolvem durante o período da vida útil não podem ajustar os prêmios para cima. No entanto, se você quiser adicionar outros passageiros à nova política, como um profissional de cuidados de longo prazo, a empresa poderá exigir subscrição limitada ou total.
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