Estratégias de investimento com economia de impostos para contas de aposentadoria

Embora a maioria das pessoas receba o Seguro Social, uma aposentadoria financeira segura depende também de uma economia significativa em uma conta de aposentadoria. Normalmente, esses fundos devem durar quase 25 anos (assumindo que a idade média da aposentadoria é de 63 anos e a expectativa média de vida para alguém que atinge essa idade é de 19, 1 anos para um homem e 21, 8 anos para uma mulher). Muitos de nós agora vivem além dessa expectativa de vida; portanto, a quantidade de fundos acumulados nas contas de aposentadoria depende não apenas do que você contribui durante sua vida profissional (e de quão bem esses investimentos foram), mas também do retorno de seu investimento após a aposentadoria. Estes, por sua vez, dependem das suas estratégias de investimento.

Uma abordagem coordenada

Se você tiver mais de uma conta de aposentadoria, como uma 401 (k) no trabalho e um IRA pessoal, é essencial coordenar suas estratégias de investimento em todas as suas participações. Sem coordenação, você pode duplicar suas participações e não aproveitar ao máximo a oportunidade de diversificar. E se você for casado, convém coordenar as opções de investimento com as feitas para as contas de aposentadoria de seu cônjuge.

Você também deseja coordenar suas participações em suas contas tributáveis ​​e diferidas. Portanto, se, além de suas contas de aposentadoria, você possui uma carteira de investimentos tributáveis ​​em uma corretora ou com um fundo mútuo, revise suas participações em todas essas contas. Isso permite que você coloque investimentos nas contas apropriadas, dependendo de considerações fiscais (explicadas mais adiante) e outros fatores. Por exemplo, se você deseja possuir títulos municipais isentos de impostos, eles pertencem à sua conta tributável. Se você os colocar em sua conta de aposentadoria com imposto diferido, os juros sobre os títulos se tornarão efetivamente tributáveis ​​porque todas as suas distribuições são tributadas como renda ordinária, independentemente da fonte dos ganhos.

Fatores na escolha de investimentos

Não existe uma estratégia única certa para todos os indivíduos. Muitos fatores entram em jogo na escolha de investimentos para planos de aposentadoria. Considerar:

• O seu horizonte de poupança. Quanto mais tempo você tiver até a aposentadoria esperada, maior o risco que poderá assumir. O mercado de ações sofreu graves quedas, mas se você ainda tiver anos para precisar dos fundos, poderá enfrentar as baixas e esperar que o valor da sua conta não apenas retorne ao nível anterior ao declínio, mas a um nível ainda mais alto hora extra. Por exemplo, o mercado de ações atingiu um mínimo de 6.443, 27 em 6 de março de 2009, causando muitas contas com declínios de 20% ou mais. Mas se você não vendeu e sua economia permaneceu até agora, com o mercado em quase 25.000, sua conta poderia ter quadruplicado.
  
• Sua tolerância ao risco. Se você perder o sono à noite quando o mercado de ações declina, sua tolerância ao risco é baixa. Isso significa que você deve investir em títulos que não são impactados (ou pelo menos não são gravemente afetados) pelas oscilações do mercado. Isso significa ponderar mais fortemente seus investimentos com fundos de títulos e títulos do Tesouro dos EUA e outros títulos semelhantes.
  
• Impostos. As contas de aposentadoria são veículos com impostos diferidos (por exemplo, 401 (k) se IRAs tradicionais), onde o imposto sobre a renda é diferido até que as distribuições sejam feitas, ou veículos isentos de impostos (por exemplo, contas Roth designadas e IRAs Roth), onde distribuições da conta ficam isentos de impostos após cinco anos e outras condições são atendidas. Portanto, faz sentido escolher investimentos com impostos em mente. Por exemplo, você não paga ganhos de capital com valorização de ações ou dividendos, para que possa estacionar seus ganhos de capital em suas contas de aposentadoria com vantagem fiscal. Da mesma forma, reconheça que, mesmo em contas com benefícios fiscais, você pode ter uma renda atual sujeita a impostos (por exemplo, renda da Tabela K-1 de uma parceria limitada mestre), o que é algo que você pode evitar.
  
• Inflação. A inflação tem sido relativamente branda nos últimos anos, mas com o aumento das taxas de juros federais e o aperto no mercado de trabalho provocando salários mais altos, a inflação pode esquentar. Por esse motivo, é essencial manter uma carteira diversificada e não ser exclusiva ou mesmo predominante em fundos de obrigações ou outros investimentos que sejam adversamente impactados pela inflação. O que isto significa? À medida que a inflação aumenta as taxas de juros, o valor de um investimento em um fundo de títulos diminui.
  
• Taxas e custos de investimento. Alguns investimentos têm taxas mais altas do que outros. Os certificados de depósito (CD) não têm taxas, mas existem taxas para investimentos em fundos mútuos, anuidades e vários outros tipos de investimentos. Compare as taxas e considere-as como um fator em sua estratégia de investimento. (Veja também: Um Guia para Taxas de Investidores .)
  

Selecionando investimentos

Se você estiver em um plano patrocinado pelo empregador, receberá um menu de benefícios. Por exemplo, o plano 401 (k) médio oferece 25 opções de investimento. Cabe a você selecionar o tipo de investimento adequado à sua situação.

Restrições IRA. A lei proíbe investimentos em certos tipos de ativos, incluindo:

• Colecionáveis. Se você investe em um dos itens a seguir, isso é considerado uma distribuição para você: obras de arte, tapetes, antiguidades, metais, pedras preciosas, carimbos, moedas, bebidas alcoólicas e outras propriedades pessoais tangíveis. No entanto, não são tratadas como colecionáveis ​​as moedas de ouro americanas de uma, metade, um quarto ou uma décima onça ou moedas de prata de uma onça cunhadas pelo Departamento do Tesouro, assim como certas moedas de platina e certo ouro, prata e paládio e barras de platina.
  
• Certos imóveis. Não há barreiras para investir em imóveis, mas existem várias restrições que tornam impraticáveis ​​os investimentos diretos em imóveis para a maioria das pessoas. (No entanto, se você quiser fazer isso, precisará usar um IRA auto-direcionado, em que o administrador possa manter a propriedade da conta). Obviamente, é possível manter imóveis por meio de uma confiança no investimento imobiliário (REIT). (Para mais informações, consulte as principais dicas para investir em REITs.)
  

A linha inferior

Na maioria dos casos, as estratégias de investimento são com você. Para fazer boas escolhas para sua situação pessoal, aproveite os conselhos de investimento que podem ser oferecidos pelo seu empregador ou pelo fundo mútuo que hospeda sua conta. Continue se educando sobre como vários investimentos funcionam. E o mais importante, monitore continuamente sua conta para que você possa mudar as estratégias de investimento quando apropriado (por exemplo, você está se aproximando da aposentadoria).