Você deve pagar todo o dinheiro pela sua próxima casa?
"Dinheiro é rei", diz o velho ditado. No entanto, essa filosofia soa verdadeira ao comprar uma casa? Aqui está uma olhada em alguns dos prós e contras.
Por que todo o dinheiro faz sentido
1. Você é um comprador mais atraente. Um vendedor que sabe que você não planeja solicitar uma hipoteca provavelmente o levará mais a sério. O processo de hipoteca pode ser demorado, e sempre há a possibilidade de um candidato ser recusado, o acordo ser encerrado e o vendedor ter que começar tudo de novo, observa Mari Adam, uma planejadora financeira certificada em Boca Raton, Florida.
Estar pronto para pagar em dinheiro não apenas oferece uma vantagem para os vendedores motivados que desejam fechar o negócio, mas também ajuda os vendedores em mercados imobiliários onde o estoque é escasso e os concorrentes podem estar competindo por suas propriedades.
2. Você poderia encontrar um acordo melhor. Assim como o dinheiro faz de você um comprador mais atraente, também o coloca em uma posição melhor para barganhar. Mesmo os vendedores que nunca ouviram a frase "valor do dinheiro no tempo" entenderão intuitivamente que quanto mais cedo recebem seu dinheiro, mais cedo podem investir ou fazer outro uso dele.
3. Você não precisa suportar o incômodo de garantir uma hipoteca. Desde a bolha imobiliária e a crise financeira que se seguiu de 2007-08, os subscritores de hipotecas reforçaram seus padrões para decidir quem é digno de um empréstimo. Como resultado, é provável que eles solicitem mais documentação, mesmo de compradores com rendas sólidas e registros de crédito impecáveis. Embora possa ser um passo prudente por parte do setor de empréstimos, pode significar mais tempo e agravamento para os solicitantes de hipotecas.
Outros compradores têm pouca escolha a não ser pagar em dinheiro.
"Tivemos compradores que não podiam obter uma nova hipoteca porque já tinham uma hipoteca existente em outra casa à venda", diz Adam. “Como não conseguem uma nova hipoteca, compram a nova propriedade com todo o dinheiro. Depois que a propriedade antiga for vendida, eles podem colocar uma hipoteca na nova propriedade ou talvez decidir renunciar completamente à hipoteca para economizar juros. ”
4. Você nunca perderá uma noite de sono com pagamentos de hipotecas. As hipotecas representam a maior conta única que a maioria das pessoas tem que pagar todos os meses, bem como o maior ônus se a renda cair devido à perda de emprego ou a algum outro infortúnio.
Anos atrás, os proprietários às vezes celebravam seus pagamentos finais com festas de queima de hipotecas. Hoje, no entanto, é improvável que o proprietário médio fique no mesmo lugar por tempo suficiente para pagar uma hipoteca típica de 30 anos ou até uma de 15 anos. Além disso, os proprietários frequentemente refinanciam suas hipotecas quando as taxas de juros caem, o que pode estender suas obrigações de empréstimo ainda mais no futuro.
Se a paz de espírito é importante para você, pagar sua hipoteca antecipadamente ou pagar em dinheiro pela sua casa pode ser uma atitude inteligente. Isso é especialmente verdadeiro quando você se aproxima da aposentadoria. Embora consideravelmente mais americanos em idade de aposentadoria paguem dívidas habitacionais do que há 20 anos, segundo dados do Federal Reserve. Muitos planejadores financeiros veem pelo menos um benefício psicológico em se aposentar sem dívidas.
“Se alguém está redimensionando para uma casa menos cara na aposentadoria”, diz Michael J. Garry, um planejador financeiro certificado em Newtown, Pensilvânia, “eu geralmente aconselho a usar o patrimônio em sua casa atual e não obter uma hipoteca sobre a nova casa. "
O que você perde
1. Você estará gastando muito dinheiro em uma classe de ativos. Se o dinheiro necessário para comprar uma casa definitiva representar a maior parte de suas economias, você estará contrariando uma das regras consagradas de finanças pessoais: diversificação. Além disso, em termos de retorno do investimento, os imóveis residenciais historicamente ficaram bem atrás dos estoques, de acordo com muitos estudos. É por isso que a maioria dos planejadores financeiros diz para você pensar em sua casa como um lugar para morar e não como um investimento.
2. Você perderá a alavancagem financeira que uma hipoteca fornece. Quando você compra um ativo com dinheiro emprestado, seu retorno potencial é maior - supondo que o ativo aumente de valor.
Por exemplo, suponha que você comprou uma casa de US $ 300.000 que, desde então, aumentou em US $ 100.000 e agora vale US $ 400.000. Se você pagou em dinheiro pela casa, seu retorno seria de 33% (um ganho de US $ 100.000 em seus US $ 300.000). No entanto, se você tivesse depositado 20% e emprestado os 80% restantes, seu retorno seria de 166% (um ganho de US $ 100.000 em seu pré-pagamento de US $ 60.000). Este exemplo simplificado ignora pagamentos de hipotecas, deduções de impostos e outros fatores, mas esse é o princípio geral.
Vale a pena notar que a alavancagem também funciona na outra direção. Se sua casa diminuir em valor, você poderá perder mais, em percentual, se tiver uma hipoteca do que se tivesse pago em dinheiro. Isso pode não importar se você pretende ficar em casa, mas se precisar se mudar, pode ficar devendo ao seu credor mais dinheiro do que pode arrecadar com a venda.
3. Você sacrificará liquidez. Liquidez refere-se à rapidez com que você pode retirar seu dinheiro de um investimento, se for necessário. A maioria dos tipos de contas bancárias é totalmente líquida, o que significa que você pode obter dinheiro quase instantaneamente. Fundos mútuos e contas de corretagem podem demorar um pouco mais, mas não muito. Uma casa, no entanto, pode facilmente levar meses para vender.
Obviamente, você pode emprestar contra o patrimônio em sua casa, através de um empréstimo, uma linha de crédito ou hipoteca reversa. Como Garry ressalta, no entanto, todas essas opções têm desvantagens, incluindo taxas e limites de empréstimos, portanto não devem ser feitas casualmente.
A linha inferior
Pagar todo o dinheiro por uma casa pode fazer sentido para algumas pessoas e em alguns mercados imobiliários, mas certifique-se de considerar também as desvantagens.