Estabelecimento de metas financeiras para o seu futuro

Definir metas financeiras de curto, médio e longo prazos é um passo importante para se tornar financeiramente seguro. Se você não estiver trabalhando em algo específico, provavelmente gastará mais do que deveria. Você ficará sem dinheiro quando precisar de dinheiro para contas inesperadas, sem mencionar quando deseja se aposentar. Você pode ficar preso em um ciclo vicioso de dívida no cartão de crédito e sentir que nunca tem dinheiro suficiente para obter um seguro adequado, deixando-o mais vulnerável do que o necessário para lidar com alguns dos principais riscos da vida.

O planejamento financeiro anual oferece a oportunidade de revisar formalmente suas metas, atualizá-las e revisar seu progresso desde o ano passado. Se você nunca estabeleceu metas antes, este período de planejamento oferece a oportunidade de formulá-las pela primeira vez, para que você possa - ou permanecer - em pé de posição financeira firme.

Principais Takeaways

• O planejamento financeiro e de aposentadoria adequado começa com o estabelecimento de metas, incluindo metas de curto, intermediário e longo prazo.
• Os principais objetivos de curto prazo incluem definir um orçamento e iniciar um fundo de emergência.
• As metas de médio prazo devem incluir seguros-chave, enquanto as de longo prazo precisam se concentrar na aposentadoria.

Aqui estão as metas, de curto prazo a distantes, que os especialistas financeiros recomendam estabelecer para ajudá-lo a aprender a viver confortavelmente dentro do seu meio e reduzir seus problemas financeiros.

Objetivos financeiros de curto prazo

A definição de metas financeiras de curto prazo pode proporcionar o aumento da confiança e o conhecimento básico de que você precisa para atingir metas maiores que levarão mais tempo. Esses primeiros passos são relativamente fáceis de alcançar. Embora você não consiga fazer com que US $ 2 milhões apareçam na sua conta de aposentadoria no momento, você pode se sentar e criar um orçamento em algumas horas e provavelmente poderá economizar um fundo de emergência decente em um ano. Aqui estão algumas das principais metas financeiras de curto prazo que começarão a ajudar imediatamente e o levarão a alcançar metas de longo prazo.

Estabelecer um orçamento

“Você não pode saber para onde está indo até saber realmente onde está agora. Isso significa definir um orçamento ”, diz Lauren Zangardi Haynes, uma planejadora financeira fiduciária e paga apenas da Spark Financial Advisors em Richmond e Williamsburg, Virgínia. "Você pode ficar chocado com a quantidade de dinheiro que escapa pelas rachaduras a cada mês."

Uma maneira fácil de controlar seus gastos é usar um programa de orçamento gratuito como o Mint (mint.com). Ele combinará as informações de todas as suas contas em um único local e permitirá que você rotule cada despesa por categoria. Você também pode criar um orçamento à moda antiga, analisando seus extratos bancários e faturas dos últimos meses e categorizando cada despesa com uma planilha ou em papel.

Você pode descobrir que sair para comer com seus colegas de trabalho todos os dias custa US $ 315 por mês, a US $ 15 por refeição por 21 dias úteis. Você pode aprender que está gastando outros US $ 100 por fim de semana saindo para comer com seu parceiro. Depois de ver como está gastando seu dinheiro, você pode tomar melhores decisões, guiadas por essas informações, sobre onde deseja que seu dinheiro vá no futuro. O prazer e a conveniência de comer fora valem US $ 715 por mês para você? Se assim for, ótimo, contanto que você possa pagar. Caso contrário, você acabou de descobrir uma maneira fácil de economizar dinheiro todos os meses. Você pode procurar maneiras de gastar menos ao jantar fora, substituir algumas refeições do restaurante por refeições caseiras ou fazer uma combinação dos dois.

Criar um fundo de emergência

Um fundo de emergência é um dinheiro que você reserva especificamente para pagar despesas inesperadas. Para começar, US $ 500 a US $ 1.000 é uma boa meta. Depois de atingir esse objetivo, você deverá expandi-lo para que seu fundo de emergência possa cobrir maiores dificuldades financeiras, como o desemprego.

Ilene Davis, uma planejadora financeira certificada ™ da Financial Independence Services em Cocoa, Flórida, recomenda economizar pelo menos três meses em despesas para cobrir suas obrigações financeiras e necessidades básicas, mas preferencialmente em seis meses, especialmente se você é casado e trabalha para a mesma empresa que seu cônjuge ou se você trabalha em uma área com poucas perspectivas de emprego. Ela diz que encontrar pelo menos uma coisa em seu orçamento para reduzir pode ajudar a financiar suas economias de emergência.

Outra maneira de gerar economia de emergência é através da organização e organização, diz Kevin Gallegos, vice-presidente de vendas e vendas da Phoenix. operações com a Freedom Financial Network, um serviço financeiro on-line para liquidação de dívidas de consumidores, compras de hipotecas e empréstimos pessoais. Você pode ganhar dinheiro extra vendendo itens desnecessários no eBay ou Craigslist ou realizando uma venda de quintal. Considere transformar um hobby em trabalho de meio período, no qual você pode dedicar essa renda à economia.

Zangardi Haynes recomenda abrir uma conta poupança e configurar uma transferência automática para o valor que você determinou que pode economizar todos os meses (usando seu orçamento) até atingir sua meta de fundo de emergência. “Se você receber um bônus, reembolso de imposto ou mesmo um salário mensal 'extra' - o que acontece dois meses ao ano se você for pago quinzenalmente - economize esse dinheiro assim que entrar em sua conta corrente. Se você esperar até o final do mês para transferir esse dinheiro, as chances são altas de que ele será gasto em vez de economizado ”, diz ela.

Embora você provavelmente tenha outras metas de poupança, como economizar para a aposentadoria, a criação de um fundo de emergência deve ser uma prioridade. É a conta poupança que cria a estabilidade financeira necessária para atingir seus outros objetivos.

Pagar Cartões de Crédito

Especialistas discordam quanto ao pagamento da dívida no cartão de crédito ou à criação de um fundo de emergência primeiro. Alguns dizem que você deve criar um fundo de emergência mesmo se ainda tiver dívidas no cartão de crédito, porque, sem um fundo de emergência, qualquer despesa inesperada o enviará ainda mais para a dívida no cartão de crédito. Outros dizem que você deve pagar primeiro a dívida do cartão de crédito, porque os juros são tão caros que dificultam a realização de qualquer outra meta financeira. Escolha a filosofia que faz mais sentido para você ou faça um pouco de ambas ao mesmo tempo.

Como estratégia para quitar dívidas no cartão de crédito, Davis recomenda listar todas as suas dívidas por taxa de juros do menor para o maior, pagando apenas o mínimo em todos, exceto na dívida com a taxa mais alta. Use todos os fundos adicionais necessários para efetuar pagamentos extras no seu cartão de tarifa mais alta.

O método que Davis descreve é ​​chamado de avalanche de dívida. Outro método a considerar é chamado de bola de neve da dívida. Com o método bola de neve, você paga suas dívidas na ordem do menor para o maior, independentemente da taxa de juros. A idéia é que o sentimento de realização que você obtém ao pagar a menor dívida lhe dará o momento para enfrentar a próxima menor dívida, e assim por diante até que você esteja livre da dívida.

Gallegos diz que a negociação ou liquidação da dívida é uma opção para aqueles com US $ 10.000 ou mais em dívida não garantida (como dívida de cartão de crédito) que não podem pagar os pagamentos mínimos exigidos. As empresas que oferecem esses serviços são regulamentadas pela Federal Trade Commission e trabalham em nome do consumidor para reduzir a dívida em até 50% em troca de uma taxa, normalmente uma porcentagem da dívida total ou uma porcentagem do valor da redução da dívida, que o consumidor deve pagar somente após uma negociação bem-sucedida. Dessa forma, os consumidores podem se endividar em dois a quatro anos, diz Gallegos. As desvantagens são que a liquidação da dívida pode prejudicar sua pontuação de crédito e os credores podem tomar medidas legais contra consumidores por contas não pagas.

A falência deve ser o último recurso, pois destrói sua classificação de crédito por até 10 anos.

Objetivos financeiros a médio prazo

Depois de criar um orçamento, estabelecer um fundo de emergência e pagar a dívida do cartão de crédito - ou pelo menos prejudicar essas três metas de curto prazo -, é hora de começar a trabalhar em direção às metas financeiras de médio prazo. Esses objetivos criarão uma ponte entre seus objetivos financeiros de curto e longo prazo.

Obter Seguro de vida e seguro de renda por invalidez

Você tem um cônjuge ou filhos que dependem de sua renda? Nesse caso, você precisa de um seguro de vida para providenciá-los, caso faleça prematuramente. O seguro de vida do termo é o tipo de seguro de vida menos complicado e mais barato e atenderá às necessidades de seguro da maioria das pessoas. Um corretor de seguros pode ajudá-lo a encontrar o melhor preço de uma apólice. A maioria dos seguros de vida exige subscrição médica e, a menos que você esteja gravemente doente, provavelmente poderá encontrar pelo menos uma empresa que oferecerá uma apólice.

Gallegos também diz que você deve ter um seguro de invalidez para proteger sua renda enquanto estiver trabalhando. "A maioria dos empregadores fornece essa cobertura", diz ele. "Se não o fizerem, os indivíduos podem obtê-lo até a idade da aposentadoria."

O seguro de invalidez substituirá parte de sua renda se você ficar gravemente doente ou ferido a ponto de não poder trabalhar. Pode proporcionar um benefício maior do que a renda de invalidez da Previdência Social, permitindo que você (e sua família, se você tiver uma) viva mais confortavelmente do que você poderia se perder sua capacidade de obter uma renda. Haverá um período de espera entre o momento em que você se torna incapaz de trabalhar e o tempo em que seus benefícios de seguro começarão a ser pagos, o que é outro motivo pelo qual é importante ter um fundo de emergência.

Pagar empréstimos para estudantes

Os empréstimos estudantis são um grande obstáculo para o orçamento mensal de muitas pessoas. Reduzir ou se livrar desses pagamentos pode liberar dinheiro, o que facilitará a economia para a aposentadoria e o cumprimento de outras metas. Uma estratégia que pode ajudá-lo a pagar seus empréstimos estudantis é refinanciar para um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. Mas cuidado: se você refinanciar empréstimos estudantis federais com um credor privado, poderá perder alguns dos benefícios associados a empréstimos estudantis federais, como reembolso, adiamento e tolerância baseados em renda, o que pode ajudar se você sofrer dificuldades.

Se você tem vários empréstimos para estudantes e não se beneficia da consolidação ou refinanciamento deles, os métodos de avalanche de dívidas ou bolas de neve de dívidas podem ajudá-lo a pagá-los mais rapidamente.

Considere seus sonhos

Metas de médio prazo também podem incluir metas como comprar uma primeira casa ou, mais tarde, uma casa de férias. Talvez você já tenha uma casa e queira atualizá-la com uma grande reforma - ou comece a economizar para um local maior. A faculdade para os seus filhos ou netos - ou mesmo economizar para quando você tem filhos - são outros exemplos de objetivos a médio prazo.

Depois de definir uma ou mais dessas metas, comece a descobrir quanto você precisa economizar para atingir esse objetivo. Visualizar o tipo de futuro que você deseja é o primeiro passo para alcançá-lo.

Objetivos financeiros de longo prazo

O maior objetivo financeiro de longo prazo para a maioria das pessoas é economizar dinheiro suficiente para se aposentar. A regra geral prática de que você deve economizar de 10% a 15% de cada salário em uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal como 401 (k), 403 (b) ou Roth IRA é um bom primeiro passo. Mas, para ter certeza de que você realmente está economizando o suficiente, precisa descobrir quanto precisará se aposentar.

Estimar suas necessidades de aposentadoria

Oscar Vives Ortiz, um planejador financeiro da CPA da PNC Wealth Management em Tampa Bay / St. Petersburgo, diz que você pode fazer um cálculo rápido de volta ao envelope para estimar sua disponibilidade para a aposentadoria.

1. Faça uma estimativa das despesas anuais desejadas durante a aposentadoria. O orçamento que você criou quando iniciou suas metas financeiras de curto prazo fornecerá uma idéia de quanto você precisa. Pode ser necessário planejar despesas mais altas de assistência médica na aposentadoria.

2. Subtraia a renda que você receberá. Inclua Previdência Social, planos de aposentadoria e pensões. Isso deixará você com o valor que precisa ser financiado pelo seu portfólio de investimentos.

3. Estime quanto de ativos de aposentadoria você precisa para a data de aposentadoria desejada. Baseie-o no que você possui atualmente e economize anualmente. Uma calculadora de aposentadoria online pode fazer as contas para você. Se 4% ou menos desse saldo no momento da aposentadoria cobrir o montante remanescente de despesas que sua Seguridade Social e pensões combinadas não cobrem, você está no caminho certo para se aposentar.

4%

Maior taxa de retirada inicial para a aposentadoria que sobreviveu a todos os períodos históricos da história do mercado dos EUA, assumindo uma carteira diversificada de ações e títulos intermediários do governo.

Por exemplo, se você começou com um portfólio de US $ 1.000.000 e retirou US $ 40.000 no primeiro ano (4% de US $ 1 milhão), aumentou a retirada pela taxa de inflação a cada ano subsequente (US $ 40.000 mais 2% no segundo ano ou US $ 40.8000; US $ 40.8000 mais 2% no ano 3 ou US $ 41.616 e assim por diante), você teria conseguido uma aposentadoria de 30 anos sem ficar sem dinheiro. "É por isso que você costuma ver 4% como regra geral ao discutir a aposentadoria", diz ele.

"Na maioria dos cenários, você acaba gastando mais dinheiro no final de 30 anos usando 4%, mas, no pior dos piores, você ficaria sem dinheiro no ano 30", acrescenta Vives Ortiz. "A única palavra de cautela aqui é que apenas porque 4% sobreviveu a todos os cenários da história não garante que continuará a fazê-lo daqui para frente."

Vives Ortiz forneceu o seguinte exemplo de como estimar se você está no caminho certo para se aposentar:

Um casal de 56 anos que quer se aposentar em 10 anos

Por simplicidade, não incluímos a taxa de retorno que seria auferida nos próximos 10 anos nos investimentos atuais.

Aumente as economias de aposentadoria com essas estratégias

Para a maioria das pessoas que têm um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, o empregador corresponderá a uma porcentagem do que você paga, diz Vincent Oldre, planejador financeiro certificado ™, presidente do Assured Retirement Group em Minneapolis. Eles podem corresponder a 3% ou até 7% do seu salário, diz ele. Você pode obter um retorno de 100% do seu investimento, se você contribuir o suficiente para obter uma correspondência completa do empregador, e este é o passo mais importante a ser adotado para financiar sua aposentadoria.

“O que me mata é que as pessoas não colocam dinheiro em seu plano de aposentadoria porque 'não podem pagar' ou têm 'medo do mercado de ações'. Eles perdem o que eu chamo de retorno "sem pensar", diz ele.

Michael Cirelli, consultor financeiro da SAI Financial em Warrenville, Illinois, recomenda fazer contribuições do IRA no início do ano, em oposição ao final, quando a maioria das pessoas o faz, para dar ao dinheiro mais tempo para crescer e dar a si mesmo uma quantidade maior para se aposentar.

Bottom Line

Você provavelmente não fará um progresso linear perfeito para alcançar qualquer um dos seus objetivos, mas o importante não é ser perfeito, mas ser consistente. Se você for atingido por um reparo inesperado no carro ou por uma conta médica em um mês e não puder contribuir para o seu fundo de emergência, mas precisar retirar dinheiro dele, não se machuque; é para isso que o fundo existe. Apenas volte aos trilhos assim que puder.

O mesmo acontece se você perder o emprego ou ficar doente. Você precisará criar um novo plano para superar esse período difícil e poderá não ser capaz de pagar dívidas ou poupar para a aposentadoria durante esse período, mas poderá retomar seu plano original - ou talvez uma versão revisada - depois de sair do outro lado.

Essa é a beleza do planejamento financeiro anual: você pode revisar e atualizar seus objetivos e monitorar seu progresso para alcançá-los durante os altos e baixos da vida. Nesse processo, você descobrirá que as pequenas coisas que você faz diariamente e mensalmente e as grandes coisas que você faz todos os anos e ao longo das décadas o ajudarão a alcançar seus objetivos financeiros.