Cartão de Crédito Garantido
Um cartão de crédito protegido é um tipo de cartão de crédito apoiado por um depósito em dinheiro do titular do cartão. Esse depósito atua como garantia na conta, fornecendo segurança ao emissor do cartão caso o titular do cartão não possa efetuar pagamentos. Os cartões de crédito garantidos costumam ser emitidos para tomadores de empréstimos subprime ou para pessoas com histórico de crédito limitado (os chamados tomadores de empréstimos de arquivo fino).
Com relatórios padrão para agências de relatórios de crédito, esses cartões podem ajudar os mutuários a melhorar seu perfil de crédito.
principais tópicos
- Um cartão de crédito protegido é um tipo de cartão de crédito lastreado por um depósito em dinheiro, que serve como garantia caso você não pague os pagamentos.
- À parte o depósito, os cartões de crédito garantidos funcionam como qualquer cartão de crédito.
- Os consumidores normalmente obtêm cartões de crédito garantidos para melhorar suas pontuações de crédito ou estabelecer um histórico de crédito.
- Os cartões de crédito garantidos normalmente têm limites de crédito mais baixos e mais taxas do que os cartões de crédito não garantidos.
Como funciona um cartão de crédito protegido
A maioria dos cartões de crédito não é segura: não há nada que garanta ou "proteja" sua capacidade de pagar seu saldo acumulado, que é basicamente o dinheiro que você deve à empresa do cartão de crédito. Seu contrato com você faz com que você concorde em pagar seu saldo total ou parcialmente a cada mês, mas não está investindo nenhum de seus ativos ou receitas para apoiar essa promessa. (Essa é uma das razões pelas quais as taxas de juros do cartão de crédito são tão altas - a dívida não garantida sempre é mais cara do que a dívida garantida, como hipotecas ou empréstimos para automóveis, para compensar a falta de garantias).
Com cartões de crédito seguros, você coloca algo como parte do seu contrato com a empresa do cartão. Quando você solicita cartões de crédito garantidos, o emissor do cartão avalia sua pontuação e histórico de crédito através de uma consulta rigorosa a uma agência de relatórios de crédito. Em seguida, determina a quantidade de depósito necessária para abrir uma conta e a linha de crédito que será estendida. Basicamente, o valor que você deposita se torna seu limite de crédito - o valor que você pode cobrar no cartão.
Os depósitos começam em US $ 200 e, normalmente, são três dígitos, mas algumas cartas permitem chegar a US $ 2.000 ou mais.
Estrutura e Termos do Cartão de Crédito Seguro
Além do depósito, os cartões de crédito garantidos funcionam da mesma maneira que os cartões de crédito comuns (não garantidos). Eles são emitidos por quase todos os principais credores de cartão de crédito, como Visa, MasterCard e Discover, e têm a mesma aparência. Os titulares do cartão podem usar o cartão em qualquer lugar em que a marca do cartão seja aceita e podem ter direito a vantagens e recompensas. Os titulares de cartão também recebem extratos mensais mostrando seus saldos no final do período e a atividade no cartão durante o mês especificado. Eles são responsáveis por pagar pelo menos o mínimo devido e pagam juros sobre os saldos pendentes, detalhados no contrato de crédito. Eles também podem pagar uma taxa anual - novamente, como em um cartão comum - e alguns exclusivos, como taxas de configuração inicial ou taxas de ativação, taxas de aumento de crédito, taxas de manutenção mensal e taxas de consulta de saldo.
Tudo isso pode reduzir o depósito e a quantidade de crédito disponível e, portanto, eles devem ser examinados antes de se inscrever. O mesmo acontece com a taxa anual (APR). As APRs dos cartões garantidos tendem a estar no lado mais alto - geralmente ao norte de 20%, em comparação com a média nacional do APR de cartão de crédito de 17, 61%, a partir do início de setembro de 2019. Por outro lado, se você é um candidato a cartão garantido, presumivelmente, sua pontuação de crédito não é a mais forte e você não se qualificaria para as melhores taxas. Então, 20% ou mais pode não estar tão fora de linha.
Como o depósito feito para abrir a conta do cartão de crédito garantido serve como garantia, ele não pode ser acessado pelo mutuário após o pagamento, mas permanece em reserva. Normalmente, os emissores de cartões protegidos o usarão somente se você definir um padrão ou perder um determinado número de pagamentos. Se você cancelar o cartão, receberá seu depósito de volta, assumindo que seu saldo foi pago.
Quem usa cartões de crédito garantidos?
Os cartões de crédito garantidos são direcionados a pessoas com um histórico de crédito ruim ou com muito pouco histórico de crédito - aquelas que teriam problemas para se qualificar para um cartão de crédito comum. O depósito que eles depositam compensa a empresa de cartão pelo risco extra que está assumindo na concessão de crédito a eles. Obter um cartão de crédito seguro e usá-lo com responsabilidade por vários meses ou alguns anos pode ser uma maneira recomendada de estabelecer ou melhorar seu histórico de crédito e / ou aumentar sua pontuação de crédito. De fato, se você mantiver um histórico de pagamentos positivo, os credores do cartão garantido poderão aumentar seu limite de crédito ao longo do tempo ou até oferecer um upgrade para um cartão não garantido (nesse caso, você receberá seu depósito de volta).
Manter esse histórico positivo geralmente significa pagar saldos na íntegra todos os meses e, é claro, pagar pontualmente. Se você perder pagamentos, os credores reportarão as inadimplências às agências de relatórios de crédito, o que não resultará em sua pontuação de crédito.
Embora os consumidores normalmente obtenham cartões de crédito garantidos para melhorar seu crédito, sua pontuação de crédito pode ser danificada se houver inadimplência.
6
O número mínimo de meses usando um cartão de crédito protegido pode melhorar uma pontuação de crédito
Exemplo de um cartão de crédito seguro garantido
O Discover it Secured Card é um dos cartões seguros mais populares do mercado. A Discover geralmente aceita devedores na categoria de crédito "justa" - ou seja, aqueles com uma pontuação de crédito na faixa 580-670 - junto com devedores com um histórico de crédito mínimo. Aceita depósitos de US $ 200 ou US $ 500. Após oito meses, a conta é revisada para verificar se está qualificada para transferência para um cartão não garantido, momento em que o depósito do mutuário pode ser reembolsado.
O cartão Discover it Secured oferece inúmeras recompensas em dinheiro de volta e não possui taxa anual - assim como os cartões Discover não garantidos. Possui uma TAEG variável de 24, 99%, a partir de setembro de 2019.