Salvar um adiantamento ou pagar empréstimos para estudantes?

Se você deseja comprar sua primeira casa e está sobrecarregado com dívidas de empréstimos para estudantes, pode tomar uma decisão. Você deve usar seus recursos para pagar seus empréstimos estudantis primeiro, economizar um adiantamento ou tentar fazer as duas coisas ao mesmo tempo?

Salvando primeiro

Os argumentos para economizar um adiantamento incluem:

• Possuir uma casa pode ser menos dispendioso do que alugar e pode proporcionar conforto emocional ao ter seu próprio lugar para consertar e remodelar como achar melhor.
• Os preços da habitação, as taxas de juros e o custo do aluguel provavelmente continuarão a subir se você adiar a compra de uma casa em favor do pagamento de dívidas.
• Comprar uma casa pode ser um investimento que vale a pena. De acordo com dados da Associação Nacional de Corretores de Imóveis, os preços das casas subiram uma média de 6, 5% ao ano desde 2015.
• A dívida com empréstimos para estudantes não é tão ruim para o seu rating de crédito quanto outros tipos de dívida. Isso ocorre porque os empréstimos estudantis têm prazos de pagamento mais longos e geralmente apresentam taxas de juros mais baixas.
• Como seu adiantamento reduzirá o custo total de sua hipoteca, pode ser mais vantajoso economizar dinheiro para uma casa do que pagar um empréstimo de estudante com juros baixos.
• Você pode se qualificar para perdão ou quitação de empréstimos estudantis por meio de seu trabalho, mudança de carreira, trabalho voluntário, plano de pagamento com base em renda ou mesmo através do estatuto de defesa do mutuário do governo, se sua faculdade usar táticas ilegais para pedir dinheiro emprestado.

Pagando primeiro

Os motivos para pagar seus empréstimos estudantis primeiro incluem:

• Pagar empréstimos estudantis significa que a dívida é totalmente apagada do seu relatório de crédito. Enquanto a dívida de empréstimos a estudantes não é um fator enorme no seu rating de crédito, é um fator.
• Quanto mais você esperar para quitar dívidas, mais juros você pagará. Quanto maior a taxa de juros, mais você economizará.
• Se a taxa de juros do seu empréstimo para estudantes for variável, ela provavelmente aumentará com o tempo, custando ainda mais.
• Há um efeito psicológico em ter dívidas. Algumas pessoas preferem entrar no processo de compra de casas sem dívidas.
• Os juros pagos por empréstimos estudantis (até US $ 2.500 por ano) são dedutíveis nos impostos. (Para mais informações, consulte: Ganhe prêmios em cartão de crédito pagando por empréstimos para estudantes .)

Fazendo os dois

Você pode decidir que pode pagar suas dívidas com empréstimos para estudantes e economizar um adiantamento na casa dos seus sonhos. Isso não é algo que deva ser tomado de ânimo leve, mas é inteiramente possível se você seguir algumas diretrizes simples:

Listar todas as dívidas - Isso inclui empréstimos para carros, cartões de crédito, empréstimos para estudantes e qualquer outro tipo de dívida que você tenha. Anote o principal restante (saldo), taxa de juros e pagamento mensal mínimo para cada um.

Pagar primeiro a dívida com juros altos - Pague o máximo possível com o empréstimo com a maior taxa de juros. Pague pelo menos o mínimo em todos os outros. Depois que uma dívida for paga, vá para a próxima taxa de juros mais alta. Isso economizará mais dinheiro a longo prazo.

Coloque as economias em uma conta separada - mantenha suas economias de adiantamento separadas para evitar gastá-las. Abra uma conta poupança que pague a taxa mais alta (on-line é a melhor) ou configure uma conta de investimento para aumentar seu rendimento potencial ao longo do tempo. Esteja ciente, no entanto, de que investir é arriscado e você poderá perder tudo em um mercado em queda.

Não negligencie outras economias - Você deve ter um fundo de emergência de três a seis meses para economizar e obter aposentadoria para completar sua situação financeira. Cada uma delas é uma conta separada. Se o seu trabalho oferece um plano de aposentadoria 401 (k), certifique-se de colocar o suficiente nele para tirar proveito da correspondência do empregador.

Renegociar / consolidar - considere refinanciar ou consolidar empréstimos estudantis para reduzir pagamentos ou a taxa de juros. Descubra se você está qualificado para converter em um plano de pagamento baseado em renda. Os credores hipotecários usarão seu plano de pagamento padrão para calcular sua relação dívida / renda (DTI). Portanto, reduzir seu pagamento pode não ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo à habitação.

Continue pagando empréstimos estudantis - Adiar ou tolerar seus empréstimos estudantis é uma má idéia. Pode não afetar seu rating de crédito, mas os juros continuarão a acumular-se. Fazer pagamentos regulares mantém você no caminho certo para pagar seus empréstimos no prazo. (Para saber mais, consulte: Uma estratégia motivacional para quitar dívidas .)

Quanto você precisa economizar

Para obter um empréstimo convencional sem seguro de hipoteca particular (PMI), você precisará de um adiantamento igual a 20% do preço de venda. Se o seu adiantamento for inferior a 20%, o seguro hipotecário adicionará entre 0, 3% e 1, 5% do total do empréstimo.

Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) exigem apenas um adiantamento de 3, 5%, mas têm uma taxa de juros mais alta e requerem seguro hipotecário. Quando o patrimônio em sua casa atingir 22%, o seguro hipotecário pode parar. (Consulte também: Usando suas economias em um adiantamento de hipoteca .)

Estratégias de economia

Essas estratégias de economia podem ajudar você a atingir sua meta de economia mais cedo:

Salvar automaticamente - use depósito direto ou transferência automática da sua conta corrente para mover um valor regular para a poupança. Se você considerar a economia como uma despesa contínua, será mais provável que faça isso.

Colocar dinheiro extra em economia - bônus de trabalho, cheques de presente de feriado, descontos e reembolsos de impostos podem ser economizados. Evite a tentação de gastar esse dinheiro, e você alcançará sua meta de economia mais cedo.

Cortar despesas - procure lugares para cortar gastos e desviar esse dinheiro para a poupança. Lugares para cortar incluem entretenimento, restaurantes, assinaturas, férias caras e roupas. Se você alugar, considere voltar a morar com seus pais (com a permissão deles, é claro). Ofereça-se para pagar algo por acomodação e alimentação.

Obter (Outro) Emprego - A renda de um trabalho de meio período que pode ser dedicado à economia ajudará você a atingir sua meta mais rapidamente. Você também pode tentar pedir um aumento no seu emprego atual ou se voluntariar para trabalhar horas extras. (Veja também: Como economizar mais dinheiro .)

Bottom Line

É possível economizar para fazer um adiantamento em sua primeira casa enquanto paga a dívida do empréstimo do estudante. Você não precisa escolher entre os dois. Lembre-se de que as circunstâncias mudam e o que é impossível agora pode ser possível em um ano ou dois. Reavaliar sua situação conforme necessário e estar preparado para alterar os planos conforme necessário. (Para leituras adicionais, consulte: First Homebuyer's Guide .)