Opções seguras e líquidas para investir seu fundo de emergência
É sempre uma boa ideia guardar algum dinheiro em forma líquida. É uma faca de dois gumes, porque quanto mais líquido seu dinheiro é, menos ele ganha. Se você nunca tiver um fundo de emergência salvo, poderá perder a chance de obter ganhos substanciais. Então o que fazer?
Por que ações e títulos são más escolhas
Ao considerar onde colocar seus fundos de emergência, verifique se você poderá acessar o dinheiro com rapidez, facilidade e sem penalidade de retirada quando necessário. A maioria dos profissionais financeiros não recomenda investir seu fundo de emergência no mercado de ações porque as ações são voláteis. Você não deseja vender um investimento com prejuízo para acessar seu fundo de emergência.
Os títulos geralmente são uma má escolha por razões semelhantes, embora possam ser menos voláteis que as ações. Dave Ramsey, apresentador de longa data de um programa de rádio sobre aconselhamento financeiro, autor de vários livros de finanças pessoais e criador de programas para ajudar as pessoas a se endividarem, recomenda que as pessoas mantenham as despesas de três a seis meses em um fundo de emergência em um conta corrente ou do mercado monetário que tenha privilégios de cartão de débito ou cheque, para que você possa pagar rápida e facilmente uma despesa de emergência.
Outras Possibilidades
O problema é que o dinheiro em uma conta corrente tradicional de um banco tradicional ganhará pouco ou nenhum interesse no ambiente atual de baixa taxa de juros. Quando você não está recebendo juros, está perdendo dinheiro com a inflação todos os anos. Idealmente, seu fundo de emergência estaria ganhando pelo menos 2% a 3% ao ano para acompanhar a inflação, mas quando mesmo as contas de poupança mal pagam juros, essa é uma tarefa difícil. Então, como você pode ficar o mais longe possível de 0% e o mais próximo possível de 2% ou 3%, mantendo o seu fundo de emergência altamente líquido e sem colocá-lo em risco?
Favorecendo contas do mercado monetário o excesso de contas correntes pode ajudar; no entanto, as contas do mercado monetário são seguras. Muitos são segurados pelo FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), e os que geralmente não têm registros originais e tendem a pagar mais juros do que as contas correntes ou de poupança convencionais. Alguns bancos online líderes, como o Synchrony, oferecem contas do mercado monetário que vêm com cartão de débito e / ou privilégios de cheque, o que fornece acesso instantâneo aos seus fundos.
Se você pode confiar em si mesmo para não gastar seu fundo de emergência em coisas para as quais não foi destinado, mantê-lo em uma conta poupança de alto rendimento em um banco onde você também possui uma conta corrente deve permitir transferir fundos da poupança para a verificação instantânea, para que você possa acessar dinheiro via cartão de débito, caixa eletrônico ou fazer check-in em uma emergência. Uma conta poupança on-line de alto rendimento é outra opção para o seu fundo de emergência. Como em uma instituição financeira, física, o dinheiro em uma conta poupança on-line é segurado pelo FDIC - e as contas on-line geralmente pagam mais juros do que as contas físicas, já que os bancos on-line não têm as despesas indiretas que os bancos tradicionais. Apenas certifique-se de saber como acessar seu dinheiro em caso de emergência, pois você não poderá ir até o caixa do banco e fazer uma grande retirada. O Ally Bank, por exemplo, diz que você pode acessar o dinheiro por meio de transferência on-line, transferência bancária, transferência telefônica ou solicitação de cheque. Outros métodos para acessar as economias de emergência em uma conta online podem levar vários dias e talvez você não possa esperar tanto tempo.
Obviamente, quanto mais você depositar, mais você ganhará. Mas verifique se a conta que você está considerando não exige que você tenha um saldo mais alto do que planeja manter para obter a taxa de juros que procura. Se você tiver apenas US $ 1.000 para colocar em seu fundo de emergência, uma conta que pague juros altos em saldos acima de US $ 5.000 não fará nenhum bem. Outra coisa a observar é a alta taxa introdutória. Eles podem ser uma ótima maneira de aumentar os ganhos de juros do seu fundo de emergência no curto prazo, mas você deseja manter seu dinheiro no banco assim que a taxa voltar ao normal? Quão competitivo é? Os bancos contam com o poder da inércia - o fato de ser mais fácil manter sua conta onde ela está, em vez de começar a procurar novamente - para se safar dessa isca e chave. Não deixe eles.
Estratégias de CD
Considere um certificado de depósito para ganhar potencialmente ainda mais juros. O problema de manter um fundo de emergência em um CD é que você deve pagar a multa para sacar um CD antes de amadurecer, e os CDs que pagam as taxas mais altas têm os prazos mais longos, geralmente cinco anos (60 meses).
Por exemplo, a penalidade de retirada antecipada em um CD de cinco anos pode ser de seis meses de juros. Sacar o CD antes mesmo de você ganhar seis meses de juros e o banco pode aplicar a penalidade ao seu principal. Mas mantenha seu dinheiro no CD por, digamos, três anos antes de ter que sacá-lo e você ainda poderá ganhar mais juros após a penalidade do que teria com uma conta on-line de poupança ou mercado monetário, dependendo das taxas de cada conta. pagando.
Alguns bancos oferecem CDs sem penalidade que permitem retirar seu dinheiro sem sacrificar os juros que você ganhou. Você pode ganhar uma taxa de juros mais baixa do que ganharia com um CD comum, mas um CD sem penalidade permite que você ganhe juros enquanto mantém seu fundo líquido. Os CDs também têm seguro FDIC. Criar uma escada de CD, na qual você compra vários CDs menores que vencem em intervalos diferentes, em vez de um CD grande, pode ajudar a evitar ou minimizar as penalidades por retirada antecipada.
A linha inferior
Você poderia investir seu fundo de emergência em ações e títulos para tentar obter um retorno mais alto, mas seu dinheiro seria menos líquido e sujeito a riscos consideráveis. Pode levar vários dias para que uma venda seja liquidada e o dinheiro seja transferido para sua conta corrente, onde você pode gastá-la. Além disso, você nunca sabe se o mercado vai subir ou descer quando você precisar vender. Colocar alguns de seus fundos de emergência em um local menos líquido e de maior risco pode fazer sentido apenas se você tiver um fundo de emergência muito grande e não precisar acessar todo o dinheiro de uma só vez.