Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Qual é a diferença?

Não existe uma resposta única para o que é melhor, um Roth 401 (k) ou um Roth IRA. Tudo depende do seu perfil financeiro único: quantos anos você tem, quanto ganha, quando deseja começar a retirar o seu ninho de ovos e assim por diante. Existem vantagens e desvantagens para ambos. Aqui estão as principais diferenças que você deve considerar ao comparar os dois tipos de Roths.

Principais Takeaways

• Os IRAs do Roth existem desde 1997, enquanto o Roth 401 (k) s surgiu em 2001.
• Um Roth 401 (k) tende a ser melhor para pessoas de alta renda, tem limites de contribuição mais altos e permite fundos correspondentes para o empregador.
• Um Roth IRA permite que seus investimentos cresçam mais, tende a oferecer mais opções de investimento e permite saques antecipados mais fáceis.

Noções básicas sobre Roth 401 (k) s

Criado pela Lei de Reconciliação de Crescimento Econômico e Redução de Impostos de 2001, o Roth 401 (k) s é um híbrido, combinando muitas das melhores partes dos IRAs tradicionais do 401 (k) se Roth para oferecer aos funcionários uma opção única quando se trata de planejar para aposentadoria. Como os tradicionais 401 (k) s, eles permitem correspondências de empregadores e contribuições feitas diretamente de cheques de pagamento. Como Roth IRAs, suas distribuições não estão sujeitas ao imposto de renda.

Vantagens

Uma grande vantagem do Roth 401 (k) é a falta de um limite de renda, o que significa que pessoas com alta renda ainda podem contribuir. Isso combina bem com os limites mais altos de contribuição do Roth 401 (k). Os participantes dos planos podem contribuir com um máximo de US $ 19.000 por ano, com uma contribuição adicional de recuperação de US $ 6.000 se você completar 50 anos até o final do ano, a partir de 2019.

Ao contrário dos IRAs de Roth, os Roth 401 (k) s não têm um limite de renda, permitindo que assalariados com altos salários contribuam para um.

Outra vantagem do Roth 401 (k) s são as contribuições correspondentes. Os empregadores recebem um incentivo fiscal para fazê-los. Há um problema, no entanto. Como os empregadores estão equiparando sua contribuição com dólares antes dos impostos, e o Roth é financiado com dólares pós-impostos, esses fundos correspondentes e seus ganhos serão colocados em uma conta regular 401 (k). Isso significa que você pagará impostos sobre esse dinheiro - e seus ganhos - assim que começar a receber distribuições.

Uma terceira vantagem é a capacidade de tomar um empréstimo com um Roth 401 (k). Você pode emprestar até 50% do saldo da sua conta ou US $ 50.000, o que for menor. No entanto, se você não pagar o empréstimo de acordo com os termos do contrato ao retirar o dinheiro, isso poderá ser considerado uma distribuição tributável.

Desvantagens

Com um Roth 401 (k), você deve começar a receber as distribuições mínimas necessárias (RMDs) assim que atingir a idade de 70 anos e meio (como você deve fazer com os 401 (k) se os IRAs tradicionais). Caso contrário, você está sujeito a uma penalidade financeira. As únicas circunstâncias em que você pode adiar o pagamento de RMDs é se você ainda estiver trabalhando e não for um proprietário de 5% da empresa patrocinadora do plano.

Suas opções de investimento são limitadas com um Roth 401 (k) àquelas oferecidas pelo administrador do plano. Em muitos casos, estes se resumem a alguns fundos mútuos básicos (um orientado para o crescimento, um orientado para a renda, um mercado monetário etc.). Você também está preso às taxas de despesa - geralmente um pouco altas - nos fundos do plano 401 (k) e, é claro, os administradores do plano recebem seu corte a cada ano também.

Finalmente, o acesso aos fundos no seu Roth 401 (k) antes dos 59 anos e meio é limitado. Bater nos ninhos antes da aposentadoria sempre deve ser uma questão de último recurso, mas se você precisar, não poderá retirar dinheiro do seu Roth 401 (k) sem incorrer em uma multa de 10%.

70%

O número de empresas que oferecem um Roth 401 (k) de acordo com um estudo de 2018 da consultoria Willis Towers Watson, de 349 empresas de médio e grande porte.

Noções básicas sobre Roth IRAs

Os IRAs de Roth foram estabelecidos pelo Taxpayer Relief Act de 1997 e nomeados para o senador William Roth de Delaware. O que os diferencia dos IRAs tradicionais é que eles são financiados com dólares após impostos, tornando as distribuições qualificadas isentas de impostos.

Vantagens

Uma grande vantagem do Roth IRA é que ele não exige que você faça RMDs - nunca. Essa flexibilidade oferece a opção de continuar contribuindo com sua conta e permitir que esses fundos cresçam indefinidamente, o que é benéfico se você não precisar deles aos 70 anos e meio. De fato, você pode simplesmente deixar seu Roth IRA intacto e deixá-lo com seu cônjuge ou descendentes. “Um Roth IRA normalmente passa isenção de impostos para seus herdeiros, desde que a conta do Roth IRA não passe por inventário. O inventário pode ser evitado, garantindo que os beneficiários sejam especificados corretamente ”, afirma Christopher Gething, fundador da Atherean Wealth Management, LLC, em Jersey City, NJ

Outra grande vantagem para um Roth IRA é a ampla variedade de opções de investimento. Todo o mundo dos ativos é a sua ostra (alguns investimentos exóticos à parte). Além disso, você pode procurar quais custodiantes e veículos carregam as menores despesas administrativas e de transação.

Uma vantagem final é maior flexibilidade com as retiradas antes da aposentadoria. Você pode retirar um valor equivalente às contribuições que você fez a qualquer momento, sem multas ou impostos. No entanto, isso não se aplica aos ganhos do seu Roth IRA, para os quais as retiradas antes da aposentadoria vêm com uma penalidade de 10%. No entanto, sob certas circunstâncias, como a compra de uma casa pela primeira vez, você pode retirar os ganhos do seu Roth IRA sem multas, se você mantiver a conta há menos de cinco anos, e sem multas e impostos, se a tiver mantido. por mais de cinco anos.

Desvantagens

Roth IRAs vêm com um limite de renda. De acordo com o IRS, os contribuintes individuais que faturam US $ 137.000 ou mais, ou casais que registram em conjunto que faturam US $ 203.000 ou mais, não são elegíveis para fazer contribuições ao Roth IRA em 2019 . (Para determinar se você se qualifica, consulte esta calculadora Roth IRA.) Eles também têm um limite de contribuição mais baixo - US $ 6.000 por ano, em comparação com US $ 19.000 para um Roth 401 (k) - e não permitem contribuições correspondentes.

Ao contrário do Roth 401 (k) s, os IRAs do Roth não permitem empréstimos. No entanto, há uma maneira de contornar isso: iniciar uma rolagem do Roth IRA. Durante esse período, você tem 60 dias para transferir seu dinheiro de uma conta para outra. Contanto que você devolva esse dinheiro para ele ou para outro Roth IRA nesse período, você estará efetivamente recebendo um empréstimo de juros de 0% por 60 dias.

A linha inferior

Quando se trata de comparar um Roth IRA com um Roth 401 (k), cada um tem seu próprio conjunto de vantagens e benefícios, de modo que nenhum é inerentemente melhor que o outro. De fato, pode ajudá-lo em algum momento a alternar entre eles. Por exemplo, diz Gething, “você pode facilmente evitar distribuições mínimas necessárias passando o Roth 401 (k) para um Roth IRA”. E se você estiver procurando o melhor local para obter uma dessas contas, a Investopedia criou uma lista dos melhores corretores para IRAs.