Definição legal da taxa de juros
Uma taxa de juros legal é a taxa de juros mais alta que pode ser cobrada legalmente em qualquer tipo de dívida, à qual um credor deva aderir. A taxa legal de juros se aplica a todos os tipos de dívida, embora certos tipos de dívida possam ter uma taxa legal mais alta que outra - por exemplo, o limite legal para um credor do dia de pagamento pode ser maior que o limite legal para um empréstimo de estudante. O limite é definido para impedir que os credores cobrem dos devedores taxas de juros excessivas.
A taxa legal de juros explicada
Uma taxa de juros que excede a taxa legal de juros é classificada como usura. Geralmente, existem penalidades severas para a usura na maioria dos estados, como multas ou até perda do capital e / ou juros. A taxa legal de juros também pode ser classificada como a taxa mais alta que os credores podem cobrar por qualquer reivindicação legal que possa ser aplicada em um tribunal.
Nos Estados Unidos, os estados individuais são responsáveis por definir suas próprias leis de taxa de juros. Embora esse tipo de atividade financeira possa se enquadrar na cláusula de comércio da Constituição, o Congresso tradicionalmente não se concentra na usura. O governo considera a cobrança de juros através de meios violentos uma ofensa federal.
Principais Takeaways
- A taxa legal de juros é a maior quantidade de juros que um credor pode cobrar de um devedor sobre uma dívida.
- A taxa de juros legal varia de acordo com a jurisdição - nos EUA, cada estado define sua própria taxa de juros legal.
- A taxa legal de juros está relacionada à prática das leis de usura e usura.
Como a taxa legal de juros é aplicada em diferentes jurisdições
Cada estado pode estabelecer uma taxa de juros legal por meio de suas respectivas leis. Por exemplo, Nova York estabeleceu sua taxa de juros legal em 9%. A taxa de juros legal de Delaware está 5% acima da taxa do Federal Reserve, o que a sujeita a flutuações.
Além desses limites, cada estado normalmente define limites gerais de usura separados que podem ser mais altos. O limite de Nova York é de 16% para usura civil e 25% para usura criminal. Os bancos e outros provedores de financiamento que fazem negócios em um estado podem estar sujeitos à taxa de juros legal dessa jurisdição.
10%
O interesse legal na Califórnia, o estado mais populoso da América.
Existem certas exceções e circunstâncias que podem permitir que os credores cobrem taxas acima da taxa de juros legal de uma jurisdição. Os clientes podem optar por renunciar a essa proteção quando solicitarem financiamento. Muitos credores e financiadores podem exigir que esse contrato seja assinado por seus clientes para receber qualquer financiamento.
O idioma que concede à empresa o direito de cobrar taxas de juros mais altas pode ser incluído nos termos de serviço. Concordar em receber financiamento à taxa de juros atribuída pelo credor pode anular as proteções oferecidas por uma taxa de juros legal, independentemente de o cliente mais tarde atestar o entendimento completo de seus direitos.
Contornar a taxa legal de juros
Os credores podem ser capazes de contornar uma taxa legal de juros por meio de métodos semelhantes usados para contornar as leis de usura. Por exemplo, os fornecedores de cartão de crédito podem cobrar taxas de juros com base no estado em que a empresa está incorporada, e não nos estados em que seus clientes moram. O credor pode optar por incorporar em um estado como o Delaware, que oferece leis de usura mais relaxadas do que outros estados normalmente oferecem.
As empresas de cartão de crédito geralmente têm o benefício de poder cobrar taxas de juros permitidas pelo estado em que a empresa foi constituída, em vez de seguir as leis de usura aplicáveis nos estados em que os mutuários moram. Da mesma forma, os bancos fretados nacionalmente podem aplicar o maior interesse permitido pelo estado em que a instituição foi constituída. Ao incorporar em estados como Delaware ou Dakota do Sul, esses credores historicamente se beneficiaram de uma maior margem de manobra permitida pelas leis de usura relaxadas desses estados.
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