Robo-Advisors e Jovens Investidores

Os roboadvisors estão em cena há alguns anos, graças a empresas pioneiras como Wealthfront e Betterment. Enquanto eles se comercializam para investidores iniciantes, sejamos realistas e reconheçamos que muitos iniciantes também são jovens investidores. Não é de surpreender, portanto, que essas empresas tenham como alvo a geração Millennial e procurem oferecer aos investidores mais jovens oportunidades que talvez não tivessem no passado.

Principais Takeaways

• Os roboadvisors são plataformas de investimento automatizadas que oferecem taxas muito baixas e baixos saldos iniciais.
• Como resultado, esses serviços são atraentes para investidores iniciantes e principalmente para investidores mais jovens que estão apenas começando.
• Se você é novo no investimento, confira as ofertas do roboadvisor e o que os consultores tradicionais podem trazer para a mesa. Pesar os custos e benefícios antes de fazer sua escolha.

Investindo Antes de Roboadvisors

Até recentemente, você basicamente tinha apenas duas opções de investimento - faça você mesmo ou contrate um consultor financeiro.

O primeiro pode ser esmagador para um jovem investidor, e mesmo investidores experientes cometem erros e são vítimas de emoções. A segunda opção, por outro lado, pode levar a taxas pesadas que o jovem investidor talvez não possa pagar - e não há garantia de que seu consultor fará um ótimo trabalho. Dessa forma, os consultores roboadores parecem preencher a lacuna e facilitar o investimento das pessoas. De fato, os roboadvisors automatizam as decisões de negociação sem nenhuma emoção humana e oferecem taxas muito baixas e, muitas vezes, nenhum saldo mínimo para começar.

Desde que os roboadvisors entraram em cena, jovens investidores, alguns consultores financeiros e até grandes empresas como Vanguard e Fidelity saltaram nessa tendência. No entanto, os roboadvisores certamente não estão isentos de críticas. Sua mera existência levantou questões sobre se uma máquina pode ou não investir melhor que um humano a um custo menor.

Como funcionam os roboadvisores

Independentemente de onde você possa estar no debate sobre o roboadvisor, uma coisa é absolutamente certa: os roboadvisors têm alguns benefícios, especialmente para os jovens investidores.

Em primeiro lugar, eles são fáceis de usar e a maioria de suas interfaces de usuário é bastante intuitiva. Com o Betterment, por exemplo, você pode ter suas metas e contribuições de aposentadoria configuradas em minutos. O processo de transferência de sua aposentadoria de outra instituição para a Betterment também é muito simples. Além disso, o uso da automação também garante que você esteja fazendo contribuições sem precisar nem pensar nisso. De várias maneiras, você pode simplesmente configurá-lo e esquecê-lo.

Se você estiver interessado em experimentar um roboadvisor, confira nossas classificações para The Best Roboadvisors for Beginners for 2019.

Outro motivo pelo qual os roboadvisors são muito atraentes para os jovens investidores é porque as pessoas podem investir o que tiverem. Ainda restam US $ 20 extras este mês? Você pode depositar isso facilmente em sua conta e investi-lo. Considerando que, anteriormente, o custo de entrada de fundos geralmente estava fora do alcance dos jovens investidores. Alguns roboadvisors exigem um mínimo de US $ 1.000, US $ 5.000 ou mais - mas vários também têm um mínimo de US $ 100, US $ 5 ou até US $ 1, tornando esses robôs super acessíveis.

Talvez o aspecto mais atraente de um roboadvisor seja uma taxa mais baixa. Eles também oferecem negociações gratuitas e sem taxas de transação. Se você estivesse fazendo isso sozinho, essas duas coisas poderiam custar milhares. Eles cobram uma taxa de administração anual com base nos ativos mantidos, geralmente em torno de 0, 25% ao ano. Compare a 1% ou mais cobrado por consultores humanos.

Alguns roboadvisors também oferecem serviços como coleta de prejuízos fiscais e reequilíbrio de portfólio automaticamente. Estes são serviços formalmente reservados aos clientes dos consultores financeiros de elite, e os roboadvisors fizeram sua parte na democratização.

Alguns planejadores financeiros concordam que os roboadvisors têm algumas vantagens importantes. "Não é preciso muito esforço", diz Katie Brewer, planejadora financeira certificada e presidente da Your Richest Life, uma empresa de planejamento financeiro especializada em trabalhar com investidores da geração X e da geração Y. "Seu portfólio geralmente é alocado em diferentes classes de ativos para você e eles fazem reequilíbrio regular", acrescenta Brewer. Embora o estabelecimento de um portfólio ideal possa não levar horas de trabalho, mantê-lo e mantê-lo em seus pesos-alvo e o reequilíbrio automático exigiriam horas de monitoramento e negociação.

Por que eles não podem funcionar para todos

Não importa de que maneira você tente cortá-lo, uma máquina não pode substituir completamente um ser humano. Sim, as máquinas podem ajudar a reduzir custos e tornar a barreira de entrada muito mais fácil de alcançar para jovens investidores, mas os jovens investidores podem realmente obter um retorno sobre seu investimento?

Por um lado, isso ainda precisa ser visto. Os roboadvisores ainda são bastante novos em comparação aos métodos tradicionais de investimento. O fato é que talvez tenhamos que esperar e ver para realmente responder a essa pergunta. De fato, desde que os roboadvisors começaram na década de 2010, houve um mercado em alta secular e não sabemos como eles irão se as coisas ficarem negativas.

Alguns analistas começaram a comparar os portfólios que um roboadvisor sugeriria em comparação com o de um consultor financeiro. No início deste ano, o MarketWatch comparou as recomendações de portfólio de alguns dos principais consultores roboadores e as comparou com a alocação de ativos de um consultor financeiro humano. Os resultados foram surpreendentemente diferentes, mesmo entre alguns dos próprios roboadvisores. Por exemplo, o roboadvisor de Charles Schwab foi o único que recomendou que um homem de 35 anos, com US $ 40.000 para investir, comprasse um pouco de ouro e mantivesse 8, 5% do portfólio em dinheiro. Isso contrasta fortemente com os conselhos de investimento mais comuns. Isso sugere que os jovens investidores devem fazer mais pesquisas antes de escolher um roboadvisor.

Além disso, pode haver alguns custos que os investidores não esperavam. "Se você possui contas de aposentadoria abertas e possui investimentos no piloto automático, pode estar pagando impostos pelos investimentos vendidos ao longo do ano", alerta Brewer. O Brewer também acrescenta que alguns portfólios podem não ser personalizados, o que pode ser um problema se você possui muitas ações ou RSUs da empresa.

A opção híbrida

O mesmo experimento do MarketWatch também encontrou uma tendência interessante. Alguns jovens investidores estão realmente participando de um híbrido entre usar um consultor robótico e contratar um consultor financeiro.

De fato, vários consultores financeiros que trabalham com a geração do milênio não são contra os consultores robóticos e os usam como parte de seus serviços. Uma dessas consultoras é Sophia Bera, da Geração Y, que usa a Betterment para lidar com a colheita de prejuízos fiscais e o reequilíbrio de ativos para seus clientes, para que ela possa se concentrar em outros aspectos do planejamento financeiro para eles.

Consultores financeiros para jovens investidores

Não seria justo falar sobre jovens investidores sem mencionar que agora existem redes de consultores financeiros dedicados a trabalhar com eles.

Uma reclamação comum no passado era que os consultores financeiros não trabalhavam com investidores mais jovens porque eles não tinham ativos suficientes. Da mesma forma, os jovens investidores consideraram os consultores financeiros muito caros.

Movimentos como o XYPlanning Network ajudaram a preencher essa lacuna ao criar um banco de dados de consultores apenas com taxas que trabalharão com investidores da Geração X e da Geração Y. Eles normalmente são muito mais acessíveis aos investidores mais jovens e, como mencionado anteriormente, gostam de usar a tecnologia para facilitar as coisas para eles e seus clientes.

A linha inferior

Uma coisa é certa, os jovens investidores têm mais opções do que nunca quando se trata de economizar para a aposentadoria e criar seus próprios portfólios. Embora os consultores robóticos possam certamente ser uma boa opção, os jovens investidores não devem se opor completamente à contratação de um consultor financeiro.