Taxa de qualificação
Um índice de qualificação indica a proporção de dívida / receita ou de despesas de moradia / renda. Os credores hipotecários usam índices de qualificação para determinar a capacidade creditícia de um mutuário para determinados valores do empréstimo. Geralmente, somente as despesas de moradia de um tomador de empréstimo, que incluem seguro de casa própria, impostos e taxas de condomínio, não podem exceder 28% da renda bruta mensal de um tomador de empréstimo. A relação dívida / renda (DTI) do mutuário, que inclui despesas de moradia mais dívida, geralmente não pode exceder 36% da receita bruta mensal.
RÁPIDO Rácio de Qualificação
Uma taxa de qualificação pega a renda anual total de sua família e a divide por 12. Assim, você e seu cônjuge ganham US $ 96.000 por ano. A renda bruta da sua família é de US $ 8.000 por mês. Multiplique US $ 8.000 por 0, 28 e você obterá o índice de despesas com a habitação, que os credores chamam de índice front-end ou front-end. Nesse caso, sua família seria elegível para o total de despesas mensais com moradia de US $ 2.240. Observe que isso inclui impostos de propriedade, seguro de proprietário, seguro de hipoteca privada (PMI) e encargos como taxas de condomínio.
Agora pegue a renda mensal de US $ 8.000 e multiplique por 0, 36. Essa é a sua relação dívida / renda, geralmente chamada de back-end ou back-end, e você receberá US $ 2.880. Agora deduza seus pagamentos de dívidas mensais do número de US $ 2.280, que consistem em um pagamento mensal de carro de US $ 300 e um pagamento mensal de empréstimo de estudante de US $ 400. Isso deixa você com US $ 2.180 para despesas de moradia. Observe que esse número é menor que a proporção do front-end.
Os bancos sempre usarão o menor dos dois números para determinar qual o tamanho do empréstimo a oferecer.
Dívida no cartão de crédito faz diferença nos índices de qualificação
A dívida do cartão de crédito também conta para o seu índice de back-end, mas é complicado. Os credores costumavam aplicar o pagamento mínimo no saldo do cartão de crédito e chamar essa dívida mensal. Mas esse sistema não era justo para usuários de cartão de crédito que pagavam seu saldo integralmente todos os meses e usavam cartões de crédito principalmente para conveniência e pontos de recompensa. Agora, a maioria dos credores analisa o saldo rotativo total do mutuário e aplica 5% do total como dívida mensal. Digamos que você tenha US $ 10.000 em dívidas no cartão de crédito. Nesse caso, o banco acumula uma dívida mensal de US $ 500 em relação ao seu back-end.
A maioria dos bancos tem espaço de manobra
Os índices de qualificação não são rígidos. Um excelente histórico de crédito geralmente atenua uma baixa proporção, por exemplo. Além disso, alguns tomadores de empréstimos que não atendem aos índices de qualificação padrão aproveitam os programas especiais de hipoteca oferecidos por alguns bancos. O risco adicional de inadimplência desses tomadores significa que eles geralmente pagam taxas de juros mais altas do que as hipotecas que atendem aos índices de qualificação padrão.