O impulso de transformar a alfabetização financeira em lei
Para muitos adolescentes americanos, as habilidades financeiras mais básicas de que precisam quando adultos não são ensinadas em sala de aula. Não há planos de aula, nem padrões para competência financeira mínima nem salvaguardas contra enviá-los para um mundo transbordante de oportunidades de indução de dívidas. Para muitos, suas sensibilidades financeiras são acompanhadas de lições transmitidas por membros da família (às vezes da maneira mais difícil), histórias de amigos e ocasionais pesquisas no Google.
Passando mal
Se as notas das cartas fossem dadas para alfabetização financeira, os Estados Unidos receberiam um C + na melhor das hipóteses. Globalmente, ocupamos o 14º lugar no mundo por nossas habilidades financeiras básicas, com apenas 57% dos adultos considerados alfabetizados. Austrália, Canadá, Dinamarca, Finlândia, Alemanha, Israel, Holanda, Noruega, Suécia e Reino Unido têm taxas de alfabetização financeira de 65% ou mais, de acordo com a Pesquisa Global de Alfabetização Financeira da Standard & Poor's. Enquanto isso, os EUA têm a maior dívida nacional de qualquer país e estão no top 10 da maior dívida per capita.
Está bem documentado que a alfabetização financeira inadequada leva a sérios problemas financeiros no futuro.
- 40% dos adultos nos EUA não têm economia suficiente para cobrir uma emergência de US $ 400.
- A poupança média de aposentadoria para americanos entre 55 e 64 anos é de US $ 104.000, ou US $ 310 por mês, se tiver sido investida em uma anuidade.
- A dívida média do cartão de crédito das famílias aumentou para US $ 8.284, seu nível mais alto em uma década.
- A dívida de empréstimos a estudantes, de US $ 1, 5 trilhão, é mais do que o dobro do que era há uma década. A média é de US $ 6.600 por aluno, anualmente.
- Estudantes com empréstimos saem da faculdade com uma dívida média de US $ 22.000.
Educação ausente
Não é apenas um problema dos "millennials". O ciclo da dívida começa em tenra idade para a maioria dos americanos, incitando e alimentando sua dependência de empréstimos estudantis e cartões de crédito. As habilidades precárias de gerenciamento de dinheiro geram decisões tomadas com pressa, desespero e ansiedade, levando a mais dívidas, criando mais tomadas de decisões induzidas pelo estresse e assim por diante.
Em vez de ensinar as habilidades que poderiam impedir, ou pelo menos atenuar, os maus hábitos de dinheiro, alguns campi de faculdades acolhem as empresas de cartão de crédito, que estão mais do que ansiosas para inscrever um jovem de 18 anos em uma conta com juros altos.
Quem garante que eles entendam como as taxas de juros funcionam? Como gerenciar dívidas? Quanto tempo leva para pagar uma fatura de cartão de crédito se eles fizerem apenas os pagamentos mínimos? Não é a empresa do cartão de crédito. Não é a escola. A maioria dos estudantes se forma com mais dívidas do que pode suportar e pelo menos um cartão de crédito.
Fazendo da alfabetização financeira a lei
A cada poucos anos, o FINRA, o regulador financeiro e bancário, emite um teste de cinco perguntas como parte de seu Estudo Nacional de Capacidade Financeira, que mede o conhecimento dos consumidores sobre juros, composição, inflação, diversificação e preços de títulos. Apenas 37% dos que fizeram o teste acertaram todas as cinco perguntas, o que sugere que os princípios econômicos e financeiros básicos que sustentam esses problemas são generalizados, afetando todos os estados do país de maneiras diferentes.
Nos Estados Unidos, o analfabetismo financeiro, ou pelo menos a falta de educação que o capacita, em breve poderá ser contra a lei. Na Carolina do Norte, os legisladores estão propondo legislação que exigiria que os alunos do ensino médio fizessem um curso de alfabetização financeira antes de se formarem. O Projeto 134 do Senado está pressionando por um curso de economia e finanças pessoais (EPF) que fornecerá instruções básicas sobre 23 princípios econômicos, incluindo como gerenciar um cartão de crédito, os conceitos básicos de empréstimos e como obter uma hipoteca.
A Carolina do Norte é um dos 28 estados que pressionam pela legislação para ensinar alfabetização financeira no ensino médio. O esforço, atrasado há muito tempo, ocorre quando os americanos acumulam um valor recorde de crédito e dívida com empréstimos para estudantes - grande parte do qual chega às voltas de 18 a 35 anos tentando dar os primeiros passos em direção aos principais marcos financeiros. Isso geralmente leva a um ciclo debilitante de gastos imprudentes e pouca ou nenhuma economia ou investimento. Como resultado, quase metade dos americanos vive uma crise longe de um desastre financeiro.
Ainda assim, o esforço é bem-vindo e necessário. Ao entrarmos no Mês da Alfabetização Financeira em abril, devemos fazer um balanço do estado da educação financeira hoje e para onde ela precisa ir.
O que os americanos estão lendo na Investopedia
Analisamos nossos dados de 11 milhões de leitores mensais nos EUA para ver quais estados pesquisavam quais tópicos de finanças pessoais e como isso se comparava à sua dívida média com a renda familiar, bem como se esses estados estavam pressionando ou não os requisitos de alfabetização financeira. Aqui está o que encontramos:
Áreas com a maior relação dívida / renda, como as regiões Sudeste e Montanhas Rochosas, demonstram o maior interesse em tópicos como ' como se livrar de dívidas' e ' como economizar mais', sugerindo que muitos estão tentando complementar as lacunas em suas educação financeira própria.
Os leitores do Nordeste, também a região com maior renda familiar, mostram preferência por tópicos bancários em vez de gerenciamento de crédito ou dívida.
A região das Montanhas Rochosas possui a maior relação dívida / renda mediana do país. De particular interesse para esses leitores, especialmente em Utah, são termos relacionados a hipotecas.
A região sudoeste do país tem a segunda maior relação dívida / renda do país, e nossos leitores concentram-se fortemente em histórias relacionadas a crédito.
Da mesma forma, a região sudeste do país tem a maior relação dívida / renda e seus moradores são os que buscam mais informações sobre o gerenciamento de suas finanças. Os principais termos e tópicos pesquisados incluem 'gerenciamento de crédito', 'crédito para construção' e 'empréstimos e hipotecas'. Os leitores do Sudeste pesquisaram esses tópicos 42% mais do que o resto do país.
Por outro lado, o Nordeste tem a menor relação dívida / renda do país e é composto pelos residentes mais seguros do país. Os leitores dessa região estão mais interessados em tópicos relacionados a aposentadoria e serviços bancários, pesquisando com muito menos frequência tópicos relacionados a crédito ou dívida.
A região Centro-Oeste do país tem a segunda menor relação dívida / renda, mas a maior renda média familiar. Estas estão entre as pessoas mais seguras financeiramente no país, como um grupo. Eles têm relativamente pouco interesse em tópicos de finanças pessoais e buscam mais tópicos relacionados ao setor bancário. Não é surpresa que o Oriente Médio esteja próximo de nove dos 15 maiores bancos do país.
Não é surpresa que nossos leitores mostrem o maior interesse por tópicos relacionados a crédito e dívida nos estados onde as pessoas sofrem mais dificuldades financeiras, e é bom ver muitos desses estados, como a Carolina do Norte, pressionando para tornar obrigatória a educação em alfabetização financeira para escolas de ensino médio.
Em uma nação onde filmes como Lobo de Wall Street e programas como Bilhões dominam a cultura pop, muitas vezes nos surpreendemos com a quantidade de leitores que ainda procuram a Investopedia para obter nossos conceitos financeiros mais básicos. Consultas para tópicos como "O que é um estoque">
A maioria dos americanos não está recebendo a educação financeira de que precisa e resta criar uma colcha de retalhos de dicas e truques para gerenciamento de dinheiro, crédito e dívida. Estamos observando os efeitos desse déficit de alfabetização financeira se manifestando através de uma dívida crescente que continua a estreitar seu domínio sobre milhões de americanos, muitos dos quais vêm até nós para pedir ajuda.
Certamente, o ensino médio não deve ser o único lugar em que aprendemos alfabetização financeira, mas é um ótimo lugar para começar.
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