Taxa composta
Uma taxa composta é um prêmio de seguro baseado no perfil de risco médio de um grupo e não no perfil de risco de um segurado individual. Uma taxa composta implica que todos os membros de um determinado grupo paguem o mesmo prêmio de seguro pelo seguro contra um risco específico.
DISTRIBUIR A taxa composta
Quando uma companhia de seguros subscreve uma nova apólice, concorda em indenizar o tomador do seguro por um risco específico em troca de um pagamento de prêmio. Determinar o valor do prêmio a cobrar do tomador do seguro é uma etapa crítica no processo de subscrição. Subestimar a gravidade ou a frequência de possíveis sinistros pode levar a seguradora a cobrar menos do tomador do seguro. A cobrança insuficiente pode fazer com que a seguradora use reservas de capital, o que tornará a apólice não lucrativa.
As companhias de seguros usam vários métodos diferentes para determinar o valor do prêmio a ser cobrado por qualquer apólice de seguro específica. O processo usado depende se a atribuição de uma taxa é para um único risco, como seguro de saúde para um indivíduo ou para um grupo, como seguro de saúde para uma empresa com vários funcionários.
Determinação de taxas individuais e compostas
Para determinar uma taxa para um indivíduo, a empresa examinará o perfil de risco do indivíduo. No caso do seguro de saúde, esse perfil inclui a idade potencial do segurado, o status de fumante e o local onde o indivíduo mora. A seguradora usará tabelas atuariais para determinar a probabilidade do segurado fazer uma reclamação e definir o prêmio de acordo.
Uma companhia de seguros abordará a definição de uma taxa composta de maneira diferente da política individual. Em vez de olhar para um único perfil de risco, a seguradora analisa o perfil de risco para todo o grupo. O número de membros do grupo ajuda a determinar a taxa composta média. O subscritor combinará os perfis de risco de todos os indivíduos e chegará ao perfil de risco médio. Eles usam esse perfil médio para definir o prêmio. Cada membro do grupo pagará o mesmo prêmio.
As taxas compostas beneficiam indivíduos mais velhos e menos saudáveis porque todos pagam o mesmo preço. Indivíduos mais jovens e saudáveis podem localizar políticas individuais mais baratas. Embora as apólices possam ser menos caras, o plano patrocinado pelo empregador oferece benefícios fiscais de seguro e economia de tempo por não pesquisar inúmeras opções.
Embora as tarifas compostas permitam que todos os funcionários paguem o mesmo prêmio pelo seguro de saúde individualmente, o preço será diferente para funcionários com diferentes situações familiares. O funcionário pode se inscrever como um único membro, um membro mais cônjuge ou um membro mais família. Cada nível de cobertura possui um prêmio correspondente. Como a política é uma taxa composta, um funcionário com um filho pagará a mesma taxa familiar que um funcionário com quatro filhos.
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