Empréstimo ponto a ponto (P2P)
Os empréstimos ponto a ponto (P2P) permitem que os indivíduos obtenham empréstimos diretamente de outros, cortando a instituição financeira como intermediária. Sites que facilitam empréstimos entre pares aumentaram muito sua adoção como um método alternativo de financiamento.
Os empréstimos P2P também são conhecidos como empréstimos sociais ou financiamento coletivo. Existe apenas desde 2005, mas a multidão de concorrentes já inclui Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart e StreetShares.
[Importante: qualquer consumidor ou investidor que considere usar um site de empréstimo ponto a ponto deve verificar as taxas das transações.]
Como funciona o P2P
Os sites de empréstimos P2P conectam os mutuários diretamente aos investidores. O site define as taxas e os termos e habilita a transação. A maioria dos sites possui uma ampla gama de taxas de juros com base na credibilidade do solicitante.
Primeiro, um investidor abre uma conta no site e deposita uma quantia em dinheiro para ser dispersa em empréstimos. O requerente de empréstimo lança um perfil financeiro ao qual é atribuída uma categoria de risco que determina a taxa de juros que o requerente pagará. O requerente de empréstimo pode revisar ofertas e aceitar uma. (Alguns candidatos dividem suas solicitações em partes e aceitam várias ofertas.) A transferência de dinheiro e os pagamentos mensais são tratados através da plataforma.
O processo pode ser totalmente automatizado ou os credores e os mutuários podem optar por pechinchar.
Alguns sites são especializados em tipos específicos de mutuários. StreetShares foi desenvolvido para pequenas empresas. O Clube de Empréstimos possui uma categoria "Soluções para Pacientes" que vincula médicos que oferecem programas de financiamento a pacientes em potencial.
Como os empréstimos P2P evoluíram
Desde o início, o sistema de empréstimos P2P era visto como oferecendo acesso a crédito a pessoas que seriam rejeitadas por instituições convencionais, ou uma maneira de consolidar a dívida de empréstimos a estudantes a uma taxa de juros mais favorável. Nos últimos anos, no entanto, os sites de empréstimos ponto a ponto expandiram seu alcance. Atualmente, a maioria tem como alvo consumidores que desejam pagar dívidas com cartão de crédito a uma taxa de juros mais baixa. Os empréstimos para melhoramento da casa e o financiamento de automóveis estão agora disponíveis nos sites de empréstimos entre pares.
As taxas para candidatos com bom crédito costumam ser inferiores às taxas bancárias comparáveis. As taxas para candidatos com registros de crédito incompletos podem aumentar muito. Por exemplo, o LendingTree.com ofereceu taxas de 6, 95% a 35, 80% no final de abril de 2019. A Peerform registrou taxas entre 5, 99% e 29, 99%.
A taxa média de juros do cartão de crédito era de 17, 67% em 27 de março de 2019.
Para os credores, o empréstimo ponto a ponto é uma maneira de gerar receita financeira com juros a uma taxa que excede as oferecidas pelas contas poupança convencionais ou certificados de depósito (CD). Alguns sites permitem que os credores iniciem com um saldo da conta de apenas US $ 25.
Considerações Especiais
Os empréstimos entre pares são controversos. Uma análise do Cleveland Federal Reserve em 2017 alertou que os empréstimos ao consumidor por sites ponto a ponto estavam começando a se parecer com o sistema de empréstimos hipotecários subprime que causou a crise financeira de 2008. Ou seja, à medida que os sites expandiam seu alcance, começaram a afrouxar seus padrões, levando a taxas de inadimplência mais altas.
Também havia um aviso para os consumidores: as pessoas que consolidam a dívida do consumidor por meio de sites de empréstimos ponto a ponto tendem a acabar com ainda mais a dívida geral quando começam a usar cartões de crédito liberados por seus empréstimos.
Ele observou que quase 16 milhões de consumidores americanos tinham empréstimos pessoais por meio de sites de empréstimos ponto a ponto até o final de 2016.
Um aviso para os investidores
As pessoas que estão pensando em ingressar em um site de empréstimos ponto a ponto como investidores precisam se preocupar com as taxas de inadimplência, assim como os bancos convencionais. A Zopa tinha uma taxa de inadimplência de 4, 52% para empréstimos concedidos em 2017, de acordo com um blog de negócios do Reino Unido. Ele disse que outros sites estavam prevendo taxas de inadimplência semelhantes. Um índice composto de taxas de inadimplência da S&P / Experian em todos os tipos de empréstimos para mutuários nos EUA oscila entre cerca de 0, 8% e 1% desde abril de 2015. A taxa de inadimplência da dívida nos cartões de crédito nos EUA flutua muito mais, atingindo uma alta de 9, 1% em Abril de 2015, mas caindo para 3, 56% em meados de 2018.
Qualquer consumidor ou investidor que considere usar um site de empréstimo ponto a ponto deve verificar as taxas das transações. Todo site ganha dinheiro de maneira diferente, mas podem ser cobradas taxas e comissões ao credor, ao mutuário ou a ambos. Assim como os bancos, os sites podem cobrar taxas de originação de empréstimos, multas por atraso e taxas de pagamento antecipado.
Principais Takeaways
- Os sites de empréstimos P2P conectam os mutuários diretamente aos investidores. O site define as taxas e os termos e habilita a transação.
- Os credores P2P são investidores individuais que desejam obter um retorno melhor de suas economias em dinheiro do que uma conta de poupança bancária ou CD.
- Os mutuários de P2P buscam uma alternativa aos bancos tradicionais ou uma taxa melhor que a oferecida pelos bancos.