Proteção de cheque especial: prós e contras

Os cheques e outras transações de débito são limpos quando você se inscreve na proteção de cheque especial, mesmo que sua conta não possua fundos suficientes. Por outro lado, o banco pode cobrar taxas pesadas de cheque especial. Vale a pena ter essa proteção?

Proteção de cheque especial: uma visão geral

Quando você se inscreve na proteção de cheque especial, seu banco usa uma fonte de backup vinculada designada - uma conta poupança, cartão de crédito ou linha de crédito - para pagar pelas transações sempre que a conta corrente não tiver os fundos necessários. Se você não tiver uma conta vinculada, ela poderá cobrar uma alta taxa de cheque especial.

Prós de proteção a descoberto

A coisa boa sobre a proteção de cheque especial é que, se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta corrente, o cheque será liberado; o caixa eletrônico fornecerá dinheiro ou a transação do cartão de débito será efetuada. Chega de cheques devolvidos, com a inconveniência e o constrangimento que podem vir com eles.

• Com a proteção de cheque especial, se você não tiver dinheiro suficiente em sua conta corrente, os cheques serão liberados e as transações com caixas eletrônicos e cartões de débito ainda serão processadas.
• Uma grande desvantagem são as altas taxas. Se você não tiver proteção de cheque especial suficiente para cobrir um déficit, as transações não serão processadas.
• Certifique-se de ler as letras pequenas antes de se inscrever para obter proteção contra cheque especial. Taxas e termos variam de um banco para outro.

Contras da proteção de cheque especial

Existem várias armadilhas a serem observadas se você se inscrever para obter uma proteção a descoberto. Eles incluem:

Taxas e Juros

A desvantagem é que o banco cobrará uma taxa de transferência ou cheque especial, mesmo que seu dinheiro esteja cobrindo o déficit. E, no caso de uma linha de crédito descoberto, você pagará juros sobre o valor emprestado até que você o pague de volta.

As transações ainda podem não estar claras

Além disso, suas transações ainda não serão limpas se você não tiver proteção de cheque especial suficiente para cobrir o déficit. Pode não ser grande coisa ter uma transação recusada, mas, em caso de emergência, é bom ter uma fonte de fundos de backup. No entanto, se sua fonte de financiamento de backup também for utilizada, você ainda não poderá concluir a transação.

Além do mais, se você sabe que não pode confiar na proteção a descoberto em caso de emergência, é necessário transportar dinheiro extra ou cartão de crédito, apenas por precaução. Pagar em dinheiro para emergências é sua opção menos dispendiosa. Usar um cartão de crédito pode ser mais ou menos caro que a proteção a descoberto, dependendo do contrato e das condições.

Antes de participar, leia as letras pequenas, pois alguns bancos cobram taxas altas, enquanto outros limitam o número de taxas de cheque especial que cobrarão por dia.

Considerações Especiais

Sem proteção de cheque especial, seu banco ainda poderá cobrar uma taxa de fundos insuficiente que possa ser comparável a uma taxa de cheque especial, se não houver dinheiro suficiente em sua conta para cobrir o débito. Além disso, a parte que recebe o cheque sem pagamento pode exigir reembolso da taxa de cheque devolvida e reportá-lo à ChexSystems, que é como um relatório de crédito para o seu histórico bancário.

As taxas de cheque especial normalmente custam de US $ 30 a US $ 35 por item. Essas taxas podem aumentar rapidamente se você fizer várias transações antes de perceber que sua conta está no vermelho. Se fizer uma pequena compra - ou se você tiver outra fonte de fundos - não escreva um cheque ou use seu cartão de débito se tiver um pouco de certeza se seus fundos cobrirão a compra.

Os termos e condições para taxas de cheque especial variam significativamente de um banco para outro. Se as taxas de cheque especial do seu banco forem altas, poderá ser mais barato pagar com cartão de crédito. Isso é diferente de vincular sua proteção de cheque especial diretamente a um cartão de crédito, o que pode ser caro, porque o cartão de crédito trata a transação vinculada como um adiantamento em dinheiro, com uma alta taxa de juros e sem período de carência.

Embora possa valer a pena optar por participar, se você não quiser que as transações sejam recusadas, a melhor opção é se inscrever em alertas por e-mail ou texto para sinalizar saldos baixos de conta corrente, para evitar taxas de cheque especial. Esses alertas oferecem a você a oportunidade de adicionar fundos à sua conta corrente, esperar para fazer uma compra ou usar uma forma de pagamento alternativa.

Você também pode evitar cobranças a descoberto com alguns serviços de transferência gratuita a descoberto de alguns bancos, que transferirão automaticamente dinheiro em incrementos predefinidos (como US $ 100) de uma conta poupança vinculada para sua conta corrente quando o saldo estiver baixo.