Taxa de Originação
Uma taxa de originação é uma taxa inicial cobrada por um credor pelo processamento de um novo pedido de empréstimo. É uma compensação por colocar o empréstimo no lugar. As taxas de originação são cotadas como uma porcentagem do empréstimo total e geralmente estão entre 0, 5% e 1% nos empréstimos hipotecários nos Estados Unidos.
Às vezes chamadas de taxas ou pontos de desconto, principalmente quando são iguais a 1% do valor emprestado, as taxas de originação podem cobrir muitos serviços além do processamento, incluindo subscrição e financiamento.
Como funciona uma taxa de originação
Uma taxa de originação é semelhante a qualquer pagamento baseado em comissão. Um credor ganharia US $ 1.000 em um empréstimo de US $ 100.000 - ou US $ 2.000 em um empréstimo de US $ 200.000 - se for cobrada uma taxa de 1% pela origem desse empréstimo. A taxa de originação representa a principal maneira pela qual um credor é pago por seus serviços iniciais.
Os clientes com grandes quantias de empréstimos costumam negociar taxas de origens mais baixas porque os credores tendem a estar dispostos a fazer concessões para obter seus negócios. Da mesma forma, a taxa de originação às vezes representa uma porcentagem maior do valor do empréstimo em empréstimos menos dispendiosos, porque um empréstimo de US $ 50.000 pode exigir a mesma quantidade de trabalho do credor que um empréstimo de US $ 500.000.
Você pode comparar as taxas totais de hipotecas dos credores facilmente usando uma ferramenta como uma calculadora de hipotecas. Essas taxas normalmente são definidas com antecedência e aumentam repentinamente no fechamento. Eles devem estar listados na sua divulgação final.
Muitas vezes, um mutuário é melhor pagando uma taxa de originação mais alta em troca de uma taxa de juros mais baixa, porque a economia de juros ao longo do tempo excederá a taxa de originação.
Exemplos de taxas de originação
Os credores geralmente recebiam taxas de originação exorbitantes e prêmios de spread de rendimento entre o final dos anos 90 e meados dos anos 2000 por venderem ao mutuário uma taxa de juros mais alta. Os mutuários com crédito marginal ou renda não verificável eram particularmente visados por credores predatórios subprime que cobravam taxas de originação de até 4% ou 5% do valor do empréstimo. Esses credores fizeram milhares de dólares adicionais em prêmios de spread de rendimento.
O governo aprovou novas leis após a crise financeira de 2008, limitando como os credores poderiam ser compensados. A pressão do público incentivou os credores a reprimirem as práticas que os enriqueceram durante o boom imobiliário. As taxas de originação diminuíram para uma média de 1% ou menos.
Principais Takeaways
- Uma taxa de originação é tipicamente de 0, 5% a 1% do valor do empréstimo e é cobrada pelo credor como compensação pelo processamento de um pedido de empréstimo.
- Às vezes, as taxas de originação são negociáveis, mas reduzi-las ou evitá-las geralmente significa pagar uma taxa de juros mais alta durante a vida do empréstimo.
- Essas taxas geralmente são definidas antes da concessão do empréstimo. Eles não deveriam ser uma surpresa no momento do fechamento.
Considerações Especiais
Como muitos termos de hipoteca, as taxas de originação podem ser negociáveis, mas um credor não pode e não deve trabalhar gratuitamente. A obtenção de uma taxa reduzida de originação geralmente envolve conceder algo mais ao credor. A maneira mais comum de reduzir a taxa é aceitar uma taxa de juros mais alta em troca. Efetivamente, o credor recebe sua comissão do prêmio de spread de rendimento em vez de uma taxa de originação.
Como regra geral, isso é um bom negócio para o mutuário apenas se ele planeja vender ou refinanciar dentro de alguns anos.