Open Banking
O sistema bancário aberto também é conhecido como "dados bancários abertos". O sistema bancário aberto é uma prática bancária que fornece a prestadores de serviços financeiros de terceiros acesso aberto a dados bancários, transações e outros dados financeiros de bancos e instituições financeiras não bancárias por meio do uso de interfaces de programação de aplicativos (APIs). O sistema bancário aberto permitirá a criação de redes de contas e dados entre instituições para uso de consumidores, instituições financeiras e provedores de serviços terceirizados. O sistema bancário aberto está se tornando uma importante fonte de inovação que está pronta para remodelar o setor bancário.
Principais Takeaways
- O sistema bancário aberto é o sistema que permite o acesso e o controle das contas bancárias e financeiras do consumidor por meio de aplicativos de terceiros.
- O sistema bancário aberto tem o potencial de reformular o cenário competitivo e a experiência do consumidor do setor bancário.
- O sistema bancário aberto aumenta o potencial de ganhos promissores e riscos graves para os consumidores, à medida que mais dados são compartilhados mais amplamente.
Entendendo o Open Banking
Sob serviços bancários abertos, os bancos permitem o acesso e o controle dos dados pessoais e financeiros dos clientes a provedores de serviços terceirizados, que geralmente são startups de tecnologia e fornecedores de serviços financeiros on-line. Normalmente, os clientes precisam conceder algum tipo de consentimento para permitir que o banco permita esse acesso, como marcar uma caixa em uma tela de termos de serviço em um aplicativo on-line. As APIs de fornecedores terceirizados podem usar os dados compartilhados do cliente (e dados sobre as contrapartes financeiras do cliente). Os usos podem incluir a comparação das contas e do histórico de transações do cliente com uma variedade de opções de serviços financeiros, agregando dados entre instituições financeiras e clientes participantes para criar perfis de marketing ou fazer novas transações e alterações de conta em nome do cliente.
A Promessa do Banco Aberto
O sistema bancário aberto é uma força motriz da inovação no setor bancário. Ao confiar em redes em vez de centralização, o sistema bancário aberto pode ajudar os clientes de serviços financeiros a compartilhar com segurança seus dados financeiros com outras instituições financeiras. Por exemplo, APIs de bancos abertos podem facilitar o processo às vezes oneroso de passar do uso do serviço de conta corrente de um banco para outro. A API também pode analisar os dados de transações dos consumidores para identificar os melhores produtos e serviços financeiros para eles, como uma nova conta poupança que ganharia uma taxa de juros mais alta que a conta poupança atual ou um cartão de crédito diferente com uma taxa de juros menor.
Através do uso de contas em rede, o sistema bancário aberto pode ajudar os credores a obter uma imagem mais precisa da situação financeira e do nível de risco de um consumidor, a fim de oferecer condições de empréstimo mais lucrativas. Também poderia ajudar os consumidores a obter uma imagem mais precisa de suas próprias finanças antes de assumir dívidas. Um aplicativo bancário aberto para clientes que desejam comprar uma casa pode calcular automaticamente o que os clientes podem pagar com base em todas as informações em suas contas, talvez fornecendo uma imagem mais confiável do que as diretrizes de empréstimos hipotecários atualmente fornecem. Outro aplicativo pode ajudar os clientes com deficiência visual a entender melhor suas finanças por meio de comandos de voz. O sistema bancário aberto também pode ajudar pequenas empresas a economizar tempo com a contabilidade on-line e ajudar as empresas de detecção de fraudes a monitorar melhor as contas dos clientes e a identificar problemas mais rapidamente.
O sistema bancário aberto forçará os bancos grandes e estabelecidos a serem mais competitivos com os bancos menores e mais novos, resultando idealmente em custos mais baixos, melhor tecnologia e melhor atendimento ao cliente. Os bancos estabelecidos terão que fazer as coisas de novas maneiras com as quais não estão configurados atualmente para lidar e gastar dinheiro para adotar novas tecnologias. No entanto, os bancos podem tirar proveito dessa nova tecnologia para fortalecer o relacionamento e a retenção de clientes, ajudando-os a gerenciar melhor suas finanças, em vez de simplesmente facilitar as transações.
Antes dos bancos oferecerem serviços bancários abertos, o mais próximo disponível eram sites de agregação, como o Mint ou o Personal Capital, que combinam as informações da conta dos usuários de todas as suas instituições financeiras para que possam ser visualizadas em um só lugar. Esses serviços conseguem isso exigindo que os usuários entreguem seus nomes de usuário e senhas para cada conta e depois retirando os dados das telas dessas contas. Essa prática apresenta riscos à segurança e os resultados da captura de tela nem sempre são totalmente precisos, dificultando às vezes os usuários identificarem transações. Além disso, os usuários podem descobrir que nem todas as suas contas financeiras são compatíveis com os serviços de agregação de contas, impedindo-os de obter uma imagem verdadeira ou completa de suas finanças. As APIs são consideradas uma opção mais segura, pois permitem que os aplicativos compartilhem dados diretamente sem compartilhar credenciais da conta.
Riscos do Banco Aberto
O sistema bancário aberto pode oferecer benefícios na forma de acesso conveniente a dados e serviços financeiros para os consumidores e simplificar alguns custos para as instituições financeiras. No entanto, também apresenta riscos graves à privacidade financeira e à segurança das finanças dos consumidores, bem como às obrigações resultantes para as instituições financeiras. APIs de bancos abertos não apresentam riscos à segurança, como o potencial de um aplicativo mal-intencionado de terceiros para limpar a conta de um cliente. Isso seria uma ameaça extrema (e menos provável). Preocupações muito mais amplas seriam simplesmente violações de dados devido a segurança insuficiente, hackers ou ameaças internas que se tornaram relativamente difundidas na era moderna, inclusive em instituições financeiras, e provavelmente permanecerão comuns quando mais dados forem interconectados de várias maneiras.
É provável que o sistema bancário aberto altere o cenário competitivo do setor de serviços financeiros, o que poderia beneficiar os consumidores ao aumentar a concorrência, conforme descrito acima, mas também poderia ter o efeito inverso e aumentar os custos do consumidor, se levar à consolidação dos serviços financeiros, devido à natureza natural. economias de escala a partir de big data e efeitos de rede. A concentração resultante no mercado e o poder de precificação associado poderiam mais do que compensar quaisquer vantagens de custo para os consumidores. Essa consolidação do mercado já foi vista e amplamente criticada em outros serviços baseados na Internet, como compras on-line, mecanismos de pesquisa e mídias sociais, na medida em que os consumidores e reguladores acreditam amplamente que os consumidores e os reguladores resultam no uso indevido dos dados dos clientes por gigantes da tecnologia. para seu próprio benefício. Além dos custos diretos da concentração do mercado, o uso indevido semelhante dos dados financeiros privados dos clientes poderia, em última análise, suscitar preocupações ainda maiores.
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