Hipoteca Offset
Uma hipoteca de compensação é um tipo de hipoteca que envolve a mistura de uma hipoteca tradicional com uma ou mais contas de depósito mantidas pela mesma instituição financeira. O saldo da poupança mantido em uma conta pode compensar o saldo da hipoteca. A instituição financeira estabelecerá um limite inicial de empréstimo ou crédito, juntamente com uma taxa de juros para quaisquer fundos emprestados. A conta poupança normalmente é uma conta sem juros, que permite ao banco obter um retorno positivo sobre quaisquer saldos mantidos na conta.
As hipotecas compensadas são padrão em muitos países estrangeiros, como o Reino Unido, mas atualmente não são elegíveis para uso nos EUA devido às leis tributárias.
DIMINUINDO A Hipoteca Offset
Uma hipoteca de compensação é uma opção desejável para pessoas que são poupadores diligentes. A conta poupança vinculada não ganhará juros durante a vida do empréstimo. No entanto, a maioria das contas de poupança é tipicamente de baixa renda e paga apenas de 1 a 3% ao ano. A taxa de juros da hipoteca é substancialmente mais alta que a taxa paga na conta de poupança, portanto, qualquer poupança existente é um benefício líquido para o mutuário. Além disso, os juros antecipados na conta poupança tornam-se pagamentos não tributáveis para a hipoteca.
O cálculo dos juros está no saldo remanescente da nota menos a quantia agregada de economia em uma ou mais contas de depósito. O mutuário ainda tem acesso à sua conta poupança. No entanto, o próximo pagamento da hipoteca será calculado com um saldo principal mais alto se o mutuário retirar fundos da conta. Mais de uma conta poupança pode ser vinculada à conta de hipoteca compensada, e os membros da família do mutuário podem vincular suas contas de poupança à conta hipotecária para reduzir o valor do principal e, portanto, os juros sobre o saldo remanescente.
Por exemplo, a família Smith tem uma hipoteca de compensação. O principal é de US $ 225.000 com uma participação de 5%, e a família possui US $ 15.000 em poupança sem saques durante o último mês. O cálculo dos juros é do saldo de US $ 210.000, que é o principal do empréstimo menos o saldo da conta poupança (US $ 225.000 - US $ 15.000 = US $ 210.000).
Benefícios de uma hipoteca compensada
Uma hipoteca de compensação é uma opção atraente para pagar um empréstimo hipotecário principalmente porque o mutuário pode fazer pequenos pagamentos para pagar o principal em vez dos juros. À medida que mais fundos se aplicam ao principal, o saldo do empréstimo diminui mais rapidamente. Mas, como esses pagamentos são para a própria conta poupança do tomador, ele ainda usa o dinheiro, se necessário. Essa flexibilidade oferece ao mutuário todos os benefícios de devolver a hipoteca rapidamente, mas também os benefícios de economizar dinheiro em uma conta de investimento.
Mantendo o pagamento mensal da hipoteca o mesmo, o mutuário pagará o principal real da hipoteca mais rapidamente, uma vez que a parte do pagamento mensal referente aos juros será menor, uma vez que o restante será destinado ao principal.