O que é um cronograma de aquisição do 401 (k)?

Dependendo dos termos da programação de aquisições do seu plano 401 (k), se houver, o seu empregador poderá reter parte de todas as contribuições correspondentes feitas à sua conta. Isso pode acontecer se você se separar do seu emprego muito cedo.

Principais Takeaways

• Um empregador pode exigir um certo número de anos de serviço antes que suas contribuições correspondentes pertençam ao empregado, e isso é chamado de cronograma de aquisição.
• A aquisição de penhascos é um cronograma no qual o funcionário passa de possuir 0% das contribuições correspondentes imediatamente para possuir 100% após um determinado período de tempo.
• A aquisição graduada vê o funcionário começar a possuir uma porção crescente de contribuições correspondentes até que, eventualmente, ele seja o proprietário de todas elas.

401 (k) Planejar horários de aquisição

Embora as contribuições que você faz ao seu plano de poupança para aposentadoria sejam sempre suas, quaisquer fundos contribuídos pelo empregador podem estar sujeitos a um cronograma de aquisição. Um cronograma de aquisição é uma provisão de um plano de aposentadoria 401 (k) que estipula que você deve prestar um certo número de anos de serviço ao seu empregador antes de possuir totalmente quaisquer contribuições do empregador. Os empregadores costumam usar programas de aquisição de direitos para aumentar a retenção. Eles limitam seu acesso às contribuições do empregador até você atingir um número especificado de anos de serviço.

A aquisição de funcionários varia de 0 a 100%, dependendo do tempo de serviço. Se você é investido em 0%, significa que você tem direito a retirar apenas os fundos que contribuiu. Se você é 100% investido, possui 100% dos fundos da sua conta, incluindo contribuições ou juros do empregador que ganhou.

A inclusão de um plano de aquisição de direitos significa que, se você se separar do seu emprego antes que o número necessário de anos de serviço tenha passado, poderá ser obrigado a perder parte ou todo o dinheiro que seu empregador investiu no seu 401 (k). Se você optar por adiar apenas o valor mínimo para sua conta de poupança de aposentadoria, as contribuições do empregador poderão representar uma quantia significativa de seu saldo.

Há circunstâncias em que um empregador tem o direito de receber de volta parte ou todas as suas contribuições correspondentes ao plano 401 (k) de um funcionário.

Embora o Departamento do Trabalho dos EUA exija aquisição completa após seis anos de serviço, cada empregador dita os termos específicos de sua programação de aquisição. Esses termos podem variar amplamente, dependendo do tipo de cronograma usado pelo empregador e de seu método de contagem dos anos de serviço. Embora alguns planos permitam a aquisição imediata, muitos empregadores exigem que você complete pelo menos um ano inteiro de serviço antes de começar a subir a escada da aquisição.

Penhasco Vesting

Um formato comum de programação de aquisição é a aquisição de penhascos. Você deve concluir vários anos de serviço quando estiver investido 0%. Após o tempo alocado, a porcentagem de aquisição aumenta automaticamente para 100%.

Suponha que seu empregador use uma programação de aquisição de penhascos que exija cinco anos completos de trabalho antes da aquisição. Após quatro anos, seu saldo de 401 (k) é de US $ 12.000, composto por 50% de diferimentos da folha de pagamento feitos por você e 50% de contribuições do empregador. Se você decidir deixar seu empregador para outro emprego, só poderá manter os US $ 6.000 que contribuiu, porque não concluiu os cinco anos completos de serviço necessários para obter a vestimenta completa. Se você esperar apenas mais um ano, todas as contribuições para o seu 401 (k) são suas, independentemente do seu status de emprego.

Vesting graduado

Os horários de aquisição de formados são um pouco menos severos. Você aumenta gradualmente sua porcentagem de aquisição ao longo do tempo, em vez de passar vários anos a 0%. No entanto, os empregadores ainda podem exigir um período inicial de serviço antes do início da aquisição. Um cronograma comum de aquisição graduada é uma alocação de 20% para cada ano de serviço após o primeiro ano.

Suponha que o empregador no exemplo acima use esse tipo de programação de aquisição graduada em vez de uma programação de aquisição de penhasco. Após quatro anos completos de serviço, você estará 60% investido. Se você decidir mudar de emprego, terá direito aos US $ 6.000 que contribuiu e a 60% de todas as contribuições do empregador. Neste exemplo, o valor total que você estaria qualificado para reter é de US $ 6.000 + (US $ 6.000 * 60%) ou US $ 9.600.

Você deve ficar ou ir?

As programações de aquisição de direitos ajudam os empregadores a proteger seu investimento em funcionários atuais, tornando o direito de aquisição uma disposição comum de muitos planos 401 (k). No entanto, se você está insatisfeito com seu empregador atual, esperar para ser totalmente investido pode parecer mais como esperar que um refém seja libertado.

Se você planeja deixar seu empregador antes do término do período de aquisição do plano, verifique os termos específicos do seu plano 401 (k). Se você tem contribuído agressivamente com sua conta, a quantia que você perde a perder com os requisitos de aquisição pode não ser suficiente para mantê-lo em um emprego sem saída. Isto é especialmente verdade se você estiver mudando para um novo emprego com um salário consideravelmente mais alto. Se você contar com as contribuições do empregador para economizar sua aposentadoria, o entendimento dos requisitos de aquisição de direitos pode impedir a perda desnecessária dos fundos necessários.

Se uma empresa está recrutando você de forma agressiva e você perde dinheiro combinando, veja se consegue negociar um salário e um bônus de assinatura que "o deixariam íntegro" se você sair. Se eles te querem muito, você pode conseguir.