Despesa de Ajuste de Perda (LAE)
Uma despesa de ajuste de perda (LAE) é uma despesa associada à investigação e liquidação de uma reivindicação de seguro. Medicamente, o LAE é uma abreviação de aumento do átrio esquerdo. Refere-se a um aumento do átrio esquerdo, que está associado à insuficiência cardíaca e fibrilação atrial.
Principais Takeaways
- Uma despesa de ajuste de perda é um custo que as empresas de seguros cobram para investigar e resolver reclamações de seguros.
- Embora as despesas de ajuste de perdas cortem os resultados de uma companhia de seguros, elas pagam para evitar o pagamento de reivindicações fraudulentas.
- Existem dois tipos de despesas de ajuste de perda - alocados e não alocados.
- Os custos alocados são aqueles acumulados durante a investigação ativa de uma reivindicação. Os custos não alocados são aqueles criados pela sobrecarga de ter que fazer investigações.
- Algumas despesas de ajuste de perdas podem ser recuperadas pelas seguradoras, exigindo que o tomador do seguro as pague.
Como funciona a despesa de ajuste de perda (LAE)
Quando as seguradoras recebem uma solicitação, elas não abrem seus talões de cheques imediatamente. Eles fazem a devida diligência para garantir a precisão dos danos reivindicados pelo tomador do seguro. Eles enviam investigadores para garantir que o que foi reivindicado realmente aconteceu. Não conduzir uma investigação pode levar a perdas de reivindicações fraudulentas.
O LAE variará amplamente, dependendo da dificuldade em investigar uma reivindicação. Mesmo nos casos em que o LAE é bastante alto, as companhias de seguros ainda consideram a despesa valiosa, porque saber que as reivindicações estão sendo investigadas atua como um impedimento para aqueles que podem registrar reivindicações fraudulentas para um dia de pagamento fácil. O conhecimento de que as empresas são reivindicações de investigação impedirá muitas pessoas de registrar declarações falsas. Para esse fim, o pagamento do LAE vale a pena para as empresas que de outra forma poderiam ser enganadas por reivindicações fraudulentas.
Acredita-se que reivindicações fraudulentas de seguros custem bilhões de dólares às seguradoras. Essas reivindicações aumentam os prêmios de seguro para o restante dos clientes, pois as companhias de seguros devem contar com reivindicações fraudulentas em seus custos de negócios.
Considerações Especiais
Algumas apólices de responsabilidade comercial contêm endossos que exigem que os segurados reembolsem sua companhia de seguros pelas despesas de ajuste de perdas. Essas despesas podem incluir honorários cobrados por advogados, investigadores, especialistas, árbitros, mediadores e outras taxas ou despesas incidentais ao ajuste de uma reivindicação.
É importante ler atentamente o idioma de endosso, o que pode indicar que uma despesa de ajuste de perda não se destina a incluir os honorários e custos do advogado do tomador de seguro se uma seguradora negar cobertura e um segurado processar a seguradora com êxito. Nessa situação, onde a companhia de seguros não fez um “ajuste” real da reivindicação, ela não deve ter o direito de aplicar sua dedução às despesas incorridas pelo tomador do seguro na defesa da reivindicação abandonada pela companhia de seguros.
Tipos de despesa de ajuste de perda (LAE)
As despesas ajustadas a perdas que são alocadas a uma reivindicação específica são chamadas de despesas de ajuste de perdas alocadas (ALAE), enquanto as despesas não alocadas a uma reivindicação específica são chamadas de despesas de ajuste de perdas não alocadas (ULAE).
As despesas de ajuste de perda alocadas ocorrem quando a companhia de seguros paga por um investigador para pesquisar reivindicações feitas em uma política específica. Por exemplo, um motorista com uma apólice de seguro de automóvel pode ser obrigado a levar um veículo danificado a uma loja autorizada de terceiros, para que um mecânico possa avaliar o dano.
No caso de uma revisão de terceiros do veículo, o custo associado à contratação desse profissional é uma despesa de ajuste de perda alocada. Outras despesas alocadas incluem o custo da obtenção de relatórios policiais ou o custo necessário para avaliar se um motorista ferido está realmente ferido.
As companhias de seguros também podem incorrer em despesas de ajuste de perda não alocadas. As despesas não alocadas podem estar relacionadas aos salários do pessoal da sede, custos de manutenção da frota de veículos usados pelos investigadores internos e outras despesas incorridas no curso regular das operações. Uma companhia de seguros que mantém funcionários para avaliar reclamações, mas tem a sorte de nunca ter uma reclamação registrada, terá salário e despesas gerais como despesas de ajuste de perdas não alocadas, mas não terá nenhuma despesa de ajuste de perdas alocada.
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