Empréstimo
Um empréstimo é dinheiro, propriedade ou outros bens materiais dados a outra parte em troca de reembolso futuro do valor do empréstimo ou do valor do principal, juntamente com juros ou encargos financeiros. Um empréstimo pode ser de um valor específico e único ou pode estar disponível como uma linha de crédito sem limite, até um limite ou valor especificado.
1:30Empréstimo
Os empréstimos são normalmente emitidos por empresas, instituições financeiras e governos. Os empréstimos permitem o crescimento da oferta monetária geral em uma economia e abrem a concorrência com empréstimos para novos negócios. Os empréstimos também ajudam as empresas existentes a expandir suas operações. Os juros e taxas de empréstimos são a principal fonte de receita para muitos bancos, assim como para alguns varejistas, através do uso de linhas de crédito e cartões de crédito. Eles também podem assumir a forma de títulos e certificados de depósito. É possível obter um empréstimo do 401 (k) de uma pessoa.
Como funciona um empréstimo
Os termos de um empréstimo são acordados por cada parte da transação antes que qualquer dinheiro ou propriedade mude de mãos ou seja desembolsado. Se o credor exigir garantias, esse requisito será descrito nos documentos do empréstimo. A maioria dos empréstimos também possui provisões referentes ao montante máximo de juros, além de outros convênios, como o período que antecede o pagamento.
Principais Takeaways
- Um empréstimo é quando dinheiro ou ativos são dados a outra parte em troca do reembolso do valor do principal do empréstimo mais juros.
- Empréstimos com altas taxas de juros têm pagamentos mensais mais altos - ou demoram mais para pagar - contra empréstimos de baixa taxa.
- Os empréstimos podem ser garantidos por garantias, como hipotecas, ou quirografários, como cartão de crédito.
- Empréstimos ou linhas rotativos podem ser gastos, reembolsados e gastos novamente, enquanto empréstimos a prazo são empréstimos de taxa fixa e pagamento fixo.
Tipos de Empréstimos
Vários fatores podem diferenciar empréstimos e afetar seus custos e prazos.
Empréstimo garantido x empréstimo não garantido
Os empréstimos podem ser garantidos ou não garantidos. Hipotecas e empréstimos para carros são empréstimos garantidos, pois são lastreados ou garantidos por garantias.
Empréstimos como cartões de crédito e empréstimos de assinatura não são garantidos ou não são garantidos por garantias. Os empréstimos não garantidos normalmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos garantidos, pois são mais arriscados para o credor. Com um empréstimo garantido, o credor pode recuperar a garantia em caso de inadimplência. No entanto, as taxas de juros variam muito em empréstimos não garantidos, dependendo de vários fatores, incluindo o histórico de crédito do tomador.
Revolving vs. Term
Os empréstimos também podem ser descritos como rotativos ou a prazo. Rotativo refere-se a um empréstimo que pode ser gasto, reembolsado e gasto novamente, enquanto empréstimos a prazo se referem a um empréstimo quitado em prestações mensais iguais por um período determinado. Um cartão de crédito é um empréstimo rotativo não garantido, enquanto uma linha de crédito do patrimônio líquido (HELOC) é um empréstimo rotativo garantido. Por outro lado, um empréstimo de carro é um empréstimo a prazo garantido e um empréstimo de assinatura é um empréstimo a prazo não garantido.
Considerações especiais para empréstimos
As taxas de juros têm um efeito significativo sobre os empréstimos e o custo final para o mutuário. Empréstimos com altas taxas de juros têm pagamentos mensais mais altos - ou demoram mais para pagar - do que empréstimos com baixas taxas de juros. Por exemplo, se uma pessoa empresta US $ 5.000 em uma parcela ou empréstimo a prazo com uma taxa de juros de 4, 5%, ela recebe um pagamento mensal de US $ 93, 22 pelos próximos cinco anos. Por outro lado, se a taxa de juros for de 9%, os pagamentos subirão para US $ 103, 79.
Empréstimos com altas taxas de juros têm pagamentos mensais mais altos - ou demoram mais para pagar - do que empréstimos com baixas taxas de juros.
Da mesma forma, se uma pessoa deve US $ 10.000 em um cartão de crédito com uma taxa de juros de 6% e paga US $ 200 por mês, levará 58 meses, ou quase cinco anos, para pagar o saldo. Com uma taxa de juros de 20%, o mesmo saldo e os mesmos pagamentos mensais de US $ 200, serão necessários 108 meses ou nove anos para pagar o cartão.
Juros Simples vs. Juros Compostos
A taxa de juros dos empréstimos pode ser definida como juros simples ou juros compostos. Juros simples são juros sobre o empréstimo principal, que os bancos quase nunca cobram aos tomadores.
Por exemplo, digamos que um indivíduo contrate uma hipoteca de US $ 300.000 do banco e o contrato de empréstimo estipule que a taxa de juros do empréstimo é de 15% ao ano. Como resultado, o mutuário terá que pagar ao banco o valor original do empréstimo de US $ 300.000 x 1, 15 = US $ 345.000.
Juros compostos são juros sobre juros e significa que mais dinheiro em juros deve ser pago pelo mutuário. Os juros não são aplicados apenas ao principal, mas também aos juros acumulados de períodos anteriores. O banco assume que, no final do primeiro ano, o mutuário lhe deva o principal mais os juros desse ano. No final do segundo ano, o mutuário deve o principal e os juros do primeiro ano mais os juros sobre os juros do primeiro ano.
Os juros devidos, quando a composição é levada em consideração, são superiores aos do método dos juros simples, porque os juros foram cobrados mensalmente sobre o valor do empréstimo principal, incluindo juros acumulados dos meses anteriores. Para prazos mais curtos, o cálculo de juros será semelhante para os dois métodos. À medida que o tempo de empréstimo aumenta, a disparidade entre os dois tipos de cálculos de juros aumenta.
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