Políticas de seguro de vida: como funcionam os pagamentos

O seguro de vida é um ativo muito comum que figura no planejamento financeiro de longo prazo de muitas pessoas. A compra de uma apólice de seguro de vida é uma maneira de proteger seus entes queridos, fornecendo-lhes o apoio financeiro que eles precisam após a sua morte. Você pode ter filhos pequenos que precisam de dinheiro para sua educação ou seu cônjuge pode precisar de renda para pagar a hipoteca e outras dívidas acumuladas como casal.

Para incorporar efetivamente essa ferramenta ao seu portfólio, você deve entender como e quando os pagamentos do seguro de vida são entregues aos seus beneficiários - as pessoas que você indica para receber os benefícios da sua apólice após a sua morte. Isso inclui entender a rapidez com que os benefícios são pagos e projetar a política com a opção de pagamento que funciona melhor com o planejamento da sua propriedade.

Principais Takeaways

• A companhia de seguros de vida deve ser contatada o mais rápido possível após a morte do segurado para iniciar o processo de sinistros e pagamentos.
• Os benefícios do seguro de vida geralmente são pagos quando o segurado morre.
• Muitos estados permitem que as seguradoras analisem a solicitação por 30 dias, após as quais podem pagar, negar ou solicitar informações adicionais.
• Os beneficiários podem enfrentar atrasos de seis a 12 meses se o segurado morrer nos primeiros dois anos após a emissão da apólice.
• As opções de pagamento incluem montantes fixos, parcelas e anuidades e contas de ativos retidos.

Como registrar uma reclamação

A companhia de seguros de vida deve ser contatada o mais rápido possível após a morte do segurado para iniciar o processo de sinistros. Como tudo é feito online hoje em dia, você poderá registrar uma reclamação no site da companhia de seguros. Para empresas que continuam a tradição de cópias impressas, pode ser necessário iniciar a reivindicação por telefone ou por escrito solicitando um pacote de reivindicações. Não importa como você acaba arquivando, a empresa normalmente exige papelada e evidências para processar a reivindicação e o pagamento.

Como beneficiário da apólice de seguro, você pode ser solicitado a fornecer uma cópia da apólice de seguro junto com o formulário de solicitação. Você também deve enviar uma cópia autenticada da certidão de óbito, através do condado ou município, ou através do hospital ou lar de idosos em que o segurado morreu.

"O atestado de óbito deve ser enviado ao endereço da companhia de seguros listado na apólice, juntamente com uma declaração de reclamação, que às vezes é chamada de solicitação de benefícios, assinada pelo beneficiário", diz o advogado aposentado Luke Brown.

As políticas de propriedade de relações de confiança revogáveis ​​ou irrevogáveis ​​devem garantir que a companhia de seguros tenha uma cópia do documento de confiança identificando o proprietário e o beneficiário, acrescenta Ted Bernstein, proprietário da Life Cycle Financial Planners, LLC.

Quando os benefícios são pagos

Os benefícios do seguro de vida geralmente são pagos quando o segurado morre. Os beneficiários registram uma queixa de morte na companhia de seguros, enviando uma cópia autenticada da certidão de óbito. Muitos estados permitem que as seguradoras analisem a solicitação por 30 dias, após as quais podem pagar, negar ou solicitar informações adicionais. Se uma empresa nega sua reivindicação, geralmente fornece um motivo.

A maioria das companhias de seguros paga entre 30 e 60 dias a partir da data da reclamação, de acordo com Chris Huntley, fundador da Huntley Wealth & Insurance Services.

"Não há prazo definido", acrescenta. "Mas as companhias de seguros são motivadas a pagar o mais rápido possível depois de receberem uma prova de boa-fé da morte, para evitar cobranças excessivas de juros por atrasar o pagamento de sinistros".

Políticas de seguro de vida: como funcionam os pagamentos

Atrasos nos pagamentos

Existem várias situações possíveis que podem resultar em um atraso no pagamento. Os beneficiários podem enfrentar atrasos de seis a 12 meses se o segurado morrer nos primeiros dois anos após a emissão da apólice. O motivo: a cláusula de contestação de um a dois anos.

As companhias de seguros podem atrasar o pagamento por seis a 12 meses se o segurado morrer nos primeiros dois anos da apólice.

“A maioria das políticas contém esta cláusula, que permite à transportadora investigar o aplicativo original para garantir que a fraude não foi cometida. Enquanto a companhia de seguros não puder provar que o segurado mentiu no pedido, o benefício será normalmente pago ”, diz Huntley. A maioria das apólices também contém uma cláusula de suicídio que permite à empresa negar benefícios se o segurado cometer suicídio durante os primeiros dois anos da apólice.

Os pagamentos também podem ser adiados quando o homicídio é listado na certidão de óbito do segurado. Nesse caso, um representante de sinistros pode se comunicar com o detetive designado para o caso para descartar o beneficiário como suspeito. O pagamento é realizado até o momento em que seja clara qualquer suspeita sobre o envolvimento do beneficiário na morte do segurado. Se houver cobranças, a companhia de seguros poderá reter o pagamento até o momento em que as cobranças forem retiradas ou o beneficiário for absolvido do crime.

Atrasos nos pagamentos também podem surgir se:

• O segurado morreu durante uma atividade ilegal, como dirigir sob a influência.
• O segurado mentiu sobre a aplicação da apólice.
• O segurado omitia problemas de saúde ou passatempos / atividades arriscados, como paraquedismo.

Opções de pagamento

Você também pode fazer parte da decisão sobre como o seu benefício por morte é pago depois que você morre. A melhor coisa a fazer é sentar e conversar com seu agente ou empresa de seguros sobre qual é a melhor opção para você e sua situação. Enquanto isso, aqui estão algumas das opções de pagamento disponíveis para você e seus beneficiários.

Montante fixo

Desde o início da indústria, há mais de 200 anos, os beneficiários tradicionalmente recebem pagamentos fixos dos recursos. A opção de pagamento padrão da maioria das apólices continua sendo uma quantia fixa, diz Richard Reich, presidente da Intramark Insurance Services, Inc.

Prestações e Anuidades

As apólices de seguro de vida modernas têm visto uma melhoria monumental na forma como os pagamentos podem ser entregues aos beneficiários da apólice, diz Bernstein. Isso inclui uma opção de pagamento parcelado, ou uma opção de anuidade, na qual os recursos e os juros acumulados são pagos regularmente durante a vida do beneficiário. Essas opções dão ao proprietário da política a oportunidade de selecionar um fluxo de renda garantido e predeterminado entre cinco e 40 anos.

"Para o seguro de vida com proteção de renda, a maioria dos compradores prefere a opção de parcelamento para garantir que o produto dure pelo número de anos necessário", diz Bernstein.

Os beneficiários devem se lembrar que qualquer receita de juros que receberem está sujeita a tributação. Você pode acabar melhor com o montante fixo em vez de parcelar, pois acabará pagando mais impostos sobre os juros se o benefício por morte for razoavelmente alto.

Conta de ativos retidos

Algumas seguradoras oferecem aos beneficiários de apólices grandes um talão de cheques em vez de um montante fixo ou parcelas regulares. A companhia de seguros, agindo como um banco ou instituição financeira, mantém o pagamento em uma conta, permitindo que você escreva cheques no saldo. A conta não permitiria depósitos, mas pagaria juros ao beneficiário

Benefícios pré-morte

Tradicionalmente, as apólices de seguro de vida são pagas apenas no momento da morte do segurado. O termo para isso é benefício por morte acelerado. (Para obter informações relacionadas, dê uma olhada mais de perto nos benefícios acelerados.) Converse com seu agente de seguros sobre se essa opção faz sentido para você.

“No entanto, algumas empresas de seguros de vida criaram políticas que permitem que seus segurados se valham do valor de face da apólice no caso de uma doença terminal, crônica ou crítica. Essas políticas permitem que o segurado seja o beneficiário de sua própria apólice de seguro de vida ”, afirma Bernstein.

A linha inferior

As apólices de seguro de vida proporcionam tranqüilidade aos segurados e seus entes queridos que dificuldades financeiras podem ser evitadas no caso de morte de uma pessoa. Para agilizar o processo de sinistros e evitar erros e atrasos, Reich enfatiza que a precisão é essencial ao enviar qualquer documentação ou se comunicar com a companhia de seguros de vida.

"O agente de seguro de vida de uma pessoa pode ajudar a garantir que o formulário de solicitação seja preenchido corretamente e ajudar a responder perguntas durante todo o processo", diz ele.