A conta Vanguard SEP IRA é ideal para você?

A IRA de Pensão Simplificada para Funcionários (SEP IRA) oferecida pelo Vanguard Group é considerada um dos melhores produtos disponíveis para a conta de aposentadoria individual (IRA). Embora os SEP IRAs sejam um veículo popular de poupança para aposentadoria e sejam oferecidos por muitas instituições financeiras diferentes, o Vanguard SEP IRA oferece uma combinação única de acessibilidade, diversas opções de investimento, atendimento ao cliente de alta qualidade e facilidade de uso.

Se sua empresa atualmente não oferece um plano de economia de aposentadoria e você deseja uma opção barata que permita contribuir para a economia de aposentadoria de todos os seus funcionários, a seu critério, um Vanguard SEP IRA pode ser o ideal para você.

O que é um SEP IRA?

Um IRA do SEP é um plano de economia de aposentadoria oferecido pelas empresas para ajudar seus funcionários a economizar para a aposentadoria ou a serem criados pelos trabalhadores independentes em benefício próprio. Em vez de ser financiado por diferimentos salariais de funcionários, como um 401 (k), um SEP IRA é financiado apenas por contribuições do empregador feitas diretamente em contas individuais de IRA mantidas por funcionários. Os funcionários mantêm a propriedade total de seus IRAs e podem fazer contribuições após impostos, se seu plano específico permitir, mas o empregador é o principal responsável por contribuir em nome de cada funcionário. As contribuições dos empregadores estão limitadas a US $ 56.000 por ano a partir de 2019 (acima de US $ 55.000 em 2018), ou 25% da remuneração dos funcionários, o que for menor. Se os funcionários tiverem permissão para fazer contribuições, o limite será de US $ 6.000 por ano em 2019 (acima de US $ 5.500 em 2018) ou US $ 7.000 para pessoas acima de 50 anos devido às contribuições de recuperação permitidas. Esta é a contribuição padrão do IRA.

As contribuições para os trabalhadores independentes são limitadas a 20% do lucro líquido. A compensação líquida para trabalhadores independentes é geralmente o lucro líquido do IRS Schedule C reduzido pelo imposto dedutível do trabalho independente. O limite de remuneração elegível para 2019 é de US $ 280.000 (acima dos US $ 275.000 em 2018).

É necessário permitir que os funcionários participem se tiverem 21 anos ou mais, ganhar pelo menos US $ 600 e trabalharem para você em pelo menos três dos últimos cinco anos, embora os empregadores possam definir regras de elegibilidade menos restritivas. As contribuições para um SEP IRA devem ser feitas dentro do prazo de pagamento do empregador (mais extensões).

Acessibilidade

Em geral, os IRAs do SEP são uma das opções de benefícios de aposentadoria mais acessíveis para os empregadores. Como os IRAs são de propriedade individual dos funcionários, a instituição administradora não precisa gerenciar os ativos do plano, o que reduz consideravelmente as despesas operacionais. Isso torna os IRAs do SEP especialmente atraentes para os pequenos empresários que podem não ter excesso de capital para manter planos administrativamente mais intensos.

A principal vantagem do SEP IRA oferecido pela Vanguard é que ele é relativamente barato em comparação com outros produtos do SEP. A Vanguard pertence aos acionistas de seus fundos mútuos, portanto, não beneficia a empresa a cobrar mais em taxas do que é realmente necessário. Quando a empresa ganha dinheiro, seus acionistas ganham dinheiro, quer eles mantenham seus investimentos em SEP IRAs ou em contas individuais de corretagem.

Opções de Investimento

Como outros produtos IRA, o SEP IRA da Vanguard permite que os participantes invistam em uma variedade de fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs) e ações individuais. Os fundos mútuos de vanguarda são, em média, cerca de 82% mais baratos que os fundos comparáveis ​​oferecidos em outros lugares. Eles não cobram taxas de carregamento, sem taxas de marketing 12b-1 e sem comissões.

Um SEP IRA individual da Vanguard pode investir em fundos mútuos e ETFs oferecidos pela Vanguard, bem como fundos mútuos e ETFs de outras empresas, ações individuais, CDs (certificados de depósito) e títulos. Não há investimento mínimo. Um Vanguard SEP IRA para mais de uma pessoa pode incluir apenas fundos mútuos Vanguard, incluindo Admiral Shares - índice de fundos de baixo custo e fundos gerenciados ativamente que são limitados a saldos de contas maiores (US $ 3.000 para fundos de índice; US $ 50.000 para fundos com gerenciamento mais ativo; ou US $ 100.000 para certos fundos de índice específicos do setor).

Através de uma conta de corretagem individual dentro de um SEP IRA, o titular da conta pode comprar ações, títulos, ETFs e contratos de opções fora do portfólio da Vanguard. Enquanto essas operações incorrem em comissões, o valor da cobrança diminui à medida que o tamanho da conta aumenta.

Contas com menos de US $ 10.000 podem incorrer em uma taxa de serviço anual de US $ 20 por fundo mútuo Vanguard mantido na conta. Os titulares de contas podem contornar essa cobrança inscrevendo-se em extratos eletrônicos. O Vanguard Personal Advisor Services está disponível para os titulares de uma pessoa do SEP IRA, embora exija um investimento mínimo de US $ 50.000.

Atendimento ao Cliente e Plataforma Online

A qualidade do serviço fornecido e a plataforma on-line fácil de usar são mais duas razões pelas quais o SEP IRA da Vanguard e seus outros produtos de economia de aposentadoria se destacam da multidão. Muitas pessoas sabem que precisam economizar para se aposentar, mas não sabem ao certo como proceder ou como investir essas economias. Embora nenhum sistema de atendimento ao cliente seja à prova de falhas, a Vanguard parece ter uma boa noção do que os investidores precisam.

Os representantes de atendimento ao cliente estão disponíveis por telefone e e-mail. O site da Vanguard também possui um extenso centro de suporte projetado para ajudar os investidores a solucionar seus próprios problemas. O site de fácil utilização da Vanguard é outra vantagem do seu produto SEP IRA. Além das informações sobre seus produtos e dos vários investimentos disponíveis, o site Vanguard fornece aos membros recursos para planejar suas aposentadorias e cumprir suas metas de investimento individuais, incluindo calculadoras de renda, planilhas de despesas e informações de arquivamento de impostos. O site fornece uma plataforma simples para os empregadores patrocinadores do plano gerenciarem contribuições e para os funcionários acompanharem o progresso de seus investimentos.