Refinanciar minha hipoteca é uma boa idéia?

A decisão de refinanciar sua casa depende de muitos fatores, incluindo o tempo que você planeja morar lá, as taxas de juros atuais e quanto tempo levará para recuperar seus custos de fechamento. Em alguns casos, o refinanciamento é uma decisão sábia. Em outros, pode não valer a pena financeiramente.

Como você já possui a propriedade, é provável que o refinanciamento seja mais fácil do que obter um empréstimo inicial como comprador pela primeira vez. Além disso, se você possui sua propriedade ou casa há muito tempo e acumula patrimônio significativo, isso facilitará o refinanciamento. Porém, se você usar esse patrimônio ou consolidar uma dívida é o motivo de um refinanciamento, lembre-se de que isso pode aumentar o número de anos que você deve em sua hipoteca - e não o movimento financeiro mais inteligente.

A avaliação Home: chave para um refinanciamento bem sucedido

Considere fechar custos

A regra prática típica é que, se você puder reduzir sua taxa de juros atual em 1% ou mais, pode fazer sentido refinanciar por causa do dinheiro que você economizará. O refinanciamento para uma taxa de juros mais baixa também permite que você crie patrimônio em sua casa mais rapidamente.

Se as taxas de juros caírem suficientemente baixo, pode ser possível refinanciar para encurtar o prazo do empréstimo - digamos, de uma hipoteca fixa de 30 a 15 anos - sem alterar muito o pagamento mensal.

Da mesma forma, a queda das taxas de juros pode ser um motivo para converter de uma hipoteca de taxa fixa para uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), pois ajustes periódicos em um ARM significam taxas mais baixas e pagamentos mensais menores. Com o aumento das taxas de hipoteca, essa estratégia faz menos sentido financeiro. De fato, os ajustes periódicos do BRAÇO que aumentam a taxa de juros de sua hipoteca podem tornar a conversão em um empréstimo a taxa fixa uma escolha sábia.

No entanto, existem custos envolvidos em todos esses cenários. Seu desembolso terá de cobrir taxas como seguro de propriedade, honorários advocatícios, avaliação, impostos e taxas de transferência. Esses custos de refinanciamento, que podem ser de 3% a 6% do principal do empréstimo, são quase tão altos quanto o custo de uma hipoteca inicial e podem levar anos para serem recuperados.

Se você estiver tentando reduzir seus pagamentos mensais, tenha cuidado com o refinanciamento "sem custo de fechamento" dos credores. Embora possa não haver custos de fechamento, um banco provavelmente recuperará essas taxas, oferecendo uma taxa de juros mais alta, o que prejudicará seu objetivo.

Principais Takeaways

• Pode ser aconselhável refinanciar se você pode reduzir sua taxa de juros em 1% ou mais.
• Certifique-se de planejar ficar em casa por tempo suficiente para recuperar os custos do refinanciamento.
• Livrar-se do seguro de hipoteca particular, ou PMI, é um bom motivo para obter uma nova hipoteca.

Considere quanto tempo você planeja ficar em sua casa

Ao decidir se refinancia ou não, você deseja calcular quais serão as suas economias mensais quando o refinanciamento for concluído.

Digamos, por exemplo, que você tenha um empréstimo hipotecário de 30 anos por US $ 200.000. Quando você assumiu o empréstimo, sua taxa de juros era fixada em 6, 5% e seu pagamento mensal era de US $ 1.257. Se as taxas de juros caírem para 5, 5% fixas, isso poderá reduzir seu pagamento mensal para US $ 1.130 - uma economia de US $ 127 por mês ou US $ 1.524 anualmente.

Seu credor pode calcular seus custos totais de fechamento para o refinanciamento, caso decida prosseguir. Se seus custos chegarem a aproximadamente US $ 2.300, você poderá dividir esse valor por suas economias para determinar seu ponto de equilíbrio - nesse caso, 1, 5 ano em casa (US $ 2.300 dividido por US $ 1.524 = 1, 5 anos). Se você planeja ficar em casa por dois anos ou mais, o refinanciamento faria sentido.

Se o patrimônio em sua casa for inferior a 20%, você poderá ser obrigado a pagar o PMI, o que pode reduzir as economias que você pode obter de um refi.

Considere o PMI

Durante períodos em que os valores das casas diminuem, muitas casas são avaliadas por muito menos do que foram avaliadas historicamente. Se esse for o caso quando você estiver pensando em refinanciar, o valor em que sua casa é avaliada pode significar que você não possui capital suficiente para satisfazer um adiantamento de 20% na nova hipoteca.

Para refinanciar, você será solicitado a fornecer um depósito em dinheiro maior do que o esperado, ou talvez seja necessário realizar um seguro de hipoteca privada (PMI), o que aumentará seu pagamento mensal. Isso pode significar que, mesmo com uma queda nas taxas de juros, suas economias reais podem não chegar a muito.

Por outro lado, um refinanciamento que removerá seu PMI economizará seu dinheiro e poderá valer a pena por esse motivo. Se sua casa tiver mais de 20% do patrimônio, você não precisará pagar o PMI, a menos que tenha um empréstimo hipotecário da FHA ou seja considerado um tomador de alto risco. Se você paga atualmente o PMI, possui pelo menos 20% do patrimônio líquido e seu credor atual não o remove, você deve refinanciar.