O plano de crescimento da Gerber vale a pena?

Se você pesquisou coisas para bebês on-line recentemente, os algoritmos inteligentes que convertem termos de pesquisa em dados de marketing provavelmente apresentaram inúmeros anúncios para o Plano de Crescimento Gerber. Destinado a novos pais, o Gerber Grow-Up Plan é uma apólice de seguro de vida inteira que você pode comprar para seus filhos quando eles são recém-nascidos ou bebês. A lógica por trás desse produto é a seguinte: como o seguro de vida é mais caro, quanto mais velho o segurado, faz sentido travar uma taxa baixa na idade mais precoce possível. Além disso, como as políticas de vida inteira criam valor em dinheiro, além de fornecer benefícios por morte, planos como o da Gerber protegem você financeiramente do pior cenário, além de fornecer um veículo para economizar nas despesas da faculdade e outras despesas futuras. Desenvolver uma condição médica no futuro pode impedir seu filho de obter um seguro de vida. A compra do plano de crescimento da Gerber garante que ele tenha cobertura, independentemente do que acontecer durante os anos seguintes.

Embora o Plano de Crescimento da Gerber ofereça vários benefícios tangíveis, não é a panacéia que a empresa faz parecer. O maior argumento contra a compra de seguro de vida para crianças é que simplesmente não é necessário. Exceto as estrelas infantis, as crianças não ganham renda nem sustentam as famílias. Perder uma criança é emocionalmente devastador, mas não financeiramente devastador. Embora seus filhos provavelmente obtenham renda e apóiem ​​famílias quando crescerem, o benefício máximo de morte do Plano Gerber é lamentavelmente insuficiente para um adulto com filhos dependentes. Embora o aspecto do valor em dinheiro do plano possa parecer atraente para a economia da faculdade, os consultores financeiros mais respeitados classificam o seguro de vida inteira como um veículo de investimento de longo prazo, apontando que, historicamente, os retornos são anêmicos em comparação com fundos mútuos e outros investimentos.

As crianças não precisam de seguro de vida

O objetivo principal do seguro de vida é proteger a família e os dependentes do segurado contra calamidade financeira se ele morrer prematuramente e sua renda for cortada. Por exemplo, pai e mãe ganham US $ 50.000 por ano cada um e têm dois filhos pequenos, que esperam enviar para a faculdade. O pai morre em um acidente de carro durante uma forte tempestade. Sua esposa e filhos são devastados emocionalmente e a renda familiar é reduzida pela metade. Agora, a mãe precisa pagar a casa, o carro, a comida, as roupas e outras necessidades por conta própria, e também deve encontrar uma maneira de continuar economizando para a educação dos filhos.

O pai e a mãe no cenário acima precisam de seguro de vida. A família depende da renda dos pais, cuja perda cria uma séria dificuldade financeira. As crianças são diferentes. Enquanto eles contribuem com muitas coisas para suas famílias, o dinheiro quase nunca é um deles. Existem raras exceções, mas na maioria das vezes, poucas famílias dependem da renda de uma criança para sobreviver. Não faz muito sentido pagar para se proteger de um cenário apocalíptico que nem existe.

Há um custo financeiro incorrido pelos pais que perdem um filho: despesas de funeral e enterro. Se você possui seguro de vida, quase sempre pode anexar uma criança pequena ao seu próprio plano por uma taxa muito menor do que o custo do plano Gerber.

Cobertura insuficiente

Foi estabelecido que as crianças não precisam de seguro de vida enquanto ainda são jovens. No entanto, eles provavelmente precisarão disso quando crescerem. É uma forte possibilidade de que, em algum momento, seus filhos tenham famílias próprias que dependerão deles financeiramente. O Plano de Crescimento da Gerber permite que eles garantam a cobertura de que precisam mais tarde, quando ainda é barato. O único problema com essa linha de pensamento é que o plano Gerber na verdade não permite que seus filhos obtenham um nível próximo de cobertura que seja necessário quando tiverem seus próprios dependentes.

O plano de crescimento da Gerber tem um benefício máximo de morte de US $ 100.000. Isso é seguro de vida demais para uma criança, mas não chega nem perto do suficiente para um adulto que tem seus próprios filhos dependentes. Considere o pai no exemplo acima, que ganha US $ 50.000 por ano e morre enquanto seus filhos são pequenos. Um benefício de morte de US $ 100.000 substituiria sua renda por apenas dois anos; depois disso, a mãe está novamente sozinha. Esse homem precisa de um benefício de morte de mais de US $ 1 milhão, o que o plano Gerber não oferece.

Seguro de vida em valor monetário: um mau investimento

O seguro de vida inteira oferece mais do que um benefício de morte. Todo mês, quando você paga o prêmio, uma parte desse dinheiro entra em um fundo, e esse fundo cresce com juros. No futuro, se você decidir que não precisa mais do benefício por morte, poderá optar por receber o valor em dinheiro atual da sua apólice. Esse é um grande ponto de venda do Plano Gerber de Crescimento: ele funciona como veículo de poupança para a faculdade, com seu valor em dinheiro servindo como um fundo de fato para a faculdade.

Essa linha de pensamento também apresenta um problema. Historicamente, o seguro de vida com valor em dinheiro cresce a uma taxa anêmica. O fundo da faculdade de seu filho se tornará muito mais robusto se você o investir em fundos de investimento. Os fundos de investimento não oferecem seguro de vida para seu filho, se por qualquer motivo que você achar que realmente precisa dessa cobertura. No entanto, anexar um passageiro para seu filho à sua própria apólice de seguro de vida resolveria esse problema a uma taxa muito menor do que a compra do plano Gerber.

De fato, a combinação de um ciclista para o seguro de vida e um fundo mútuo para a poupança na faculdade apresenta a alternativa mais favorável ao Plano Gerber de Crescimento. Se o pior acontecer e você perder um filho, o ciclista o protege de custos de funeral e enterro com um prêmio mais baixo do que o plano Gerber. Para poupar na faculdade, os fundos mútuos oferecem um histórico muito mais forte do que o seguro de vida com valor em dinheiro.