Anuidade indexada
Uma anuidade indexada é uma classe especial de anuidades que gera retornos sobre as contribuições com base em um índice baseado em ações especificado. Pode-se comprar essa anuidade de uma companhia de seguros e, semelhante a outros tipos de anuidades, os termos e condições associados aos pagamentos dependem do que diz o contrato de anuidade original.
Como funcionam as anuidades indexadas
As anuidades indexadas oferecem aos titulares a oportunidade de obter rendimentos mais altos com base no desempenho do mercado de ações com proteção contra quedas do mercado. No entanto, também é comum que um participante experimente rendimentos abaixo do esperado devido à combinação de limites máximos no montante máximo de juros ganhos e deduções relacionadas a taxas. O verdadeiro desafio está em entender como funciona uma anuidade indexada, pois é muito mais complexa do que uma anuidade fixa padrão.
A taxa de uma anuidade indexada é calculada como uma porcentagem do ganho no índice 500 da Standard & Poor's. A porcentagem real aplicada à taxa de crédito baseia-se no ganho ano a ano no índice ou no ganho médio mensal em um período de 12 meses.
Em um ano em que o índice de ações obtém um ganho, uma parte do ganho é creditada na conta com base em uma taxa de participação ditada pela seguradora de vida. A taxa de participação pode chegar a 100%, significando que a conta é creditada com todo o ganho ou pode chegar a 25%. A maioria dos produtos oferece uma taxa de participação entre 80 e 90% - pelo menos nos primeiros anos do contrato. Por exemplo, se o índice de ações ganhou 15%, uma taxa de participação de 80% se traduz em um rendimento creditado de 12%. A maioria dos produtos oferece uma alta taxa de participação no primeiro ou no segundo ano, mas a taxa se ajusta para baixo.
Principais Takeaways
- Uma anuidade indexada é um tipo de contrato de anuidade variável que entrega fluxos de caixa ao requerente com base no retorno de um índice de ações, geralmente o S&P 500.
- Anuidades indexadas dão às pessoas a oportunidade de aumentar sua renda de anuidade, mas taxas e limites podem limitar a vantagem potencial realmente retornada.
- Nos anos em baixa das ações, a anuidade ainda será tipicamente creditada por uma taxa mínima.
Anuidades indexadas e um limite de rendimento ou taxa
A maioria dos contratos de anuidades indexados inclui um limite de rendimento ou taxa que pode limitar ainda mais o valor creditado na conta de acumulação. Por exemplo, um limite de taxa de 7% limita o rendimento creditado a 7%, independentemente do tamanho do ganho do índice de ações. Os limites de taxa podem variar de 15% a 4% e estão sujeitos a alterações.
Nos anos em que o índice de ações diminui, a empresa emissora credita a conta com uma taxa de retorno mínima. Uma garantia de tarifa mínima típica é de cerca de 2%. Alguns podem chegar a 0% e até 3%.
Em intervalos de tempo específicos, a seguradora ajusta a base da conta para cima para incluir o ganho de valor que ocorreu naquele período de tempo. O principal, que a seguradora garante, nunca diminui de valor, a menos que haja uma retirada, e o valor garantido aos beneficiários aumenta com o tempo. Existem vários métodos usados para ajustar a base, como uma redefinição ano após ano ou uma redefinição ponto a ponto, que incorpora retornos de dois ou mais anos.
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