VantageScore
O VantageScore é um produto de classificação de crédito ao consumidor desenvolvido por três agências de classificação de crédito, Equifax, TransUnion e Experian, como uma alternativa ao FICO Score, criado pela Fair Isaac Corporation.
BREAKING DOWN VantageScore
O VantageScore foi lançado em 2006 e usa uma escala de classificação diferente da FICO. O VantageScore é calculado através de uma média ponderada do crédito disponível de um consumidor, crédito recente, histórico de pagamentos, utilização de crédito, profundidade de crédito e saldos de crédito.
O VantageScore coloca o maior peso no histórico de pagamentos e na utilização de crédito, assim como o FICO Score. O FICO desenvolve pontuações com dados de cada agência de relatórios de crédito separadamente, enquanto o VantageScore executa sua análise estatística com uma combinação das três. Paralelamente à sua pontuação numérica, o VantageScore também possui uma pontuação alfabética que varia de A a F, com uma determinação de A, o que significa que o consumidor é o mais digno de crédito. A maioria das instituições de crédito continua a usar o FICO Score, pois existe há muito mais tempo, desde 1956.
Como o VantageScore funciona
Os modelos de pontuação VantageScore e FICO operam com dados armazenados nos arquivos de crédito ao consumidor e mantidos pelas três agências de crédito nacionais. Os modelos, em seguida, conduzem uma análise estatística dos dados para prever a probabilidade de um consumidor inadimplir um empréstimo. Os modelos VantageScore e FICO representam o risco de inadimplência de empréstimos na forma de pontuações de três dígitos, com pontuações mais altas indicando um risco menor. O VantageScore gera uma pontuação entre 501 e 990, enquanto o FICO gera uma pontuação entre 300 e 850.
Qualquer pessoa com um VantageScore abaixo de 630 é considerada com crédito insuficiente. Uma classificação de crédito média ou justa fica entre 630 e 690. Entre 690 e 720 é considerada uma boa pontuação de crédito, e qualquer coisa acima de 720 é considerada excelente.
Os componentes de um VantageScore representam histórico de pagamentos, profundidade de crédito, utilização de crédito disponível, saldos e crédito recente. O histórico de pagamentos refere-se ao fato de um consumidor efetuar ou não pagamentos pontuais de faturas, e a profundidade do crédito refere-se à idade do histórico de crédito do consumidor e ao tipo de conta que ele abriu. Os saldos são empréstimos pendentes totais e o crédito recente inclui o número de consultas difíceis feitas na conta do consumidor.
A utilização e o crédito disponível incluem a quantidade total de crédito rotativo que um consumidor utiliza. Por exemplo, se alguém tiver uma linha de crédito de US $ 10.000 em um mês e essa pessoa sacar US $ 5.000 dessa linha, sua utilização de crédito seria de 50%.
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