Entenda a troca de moeda estrangeira ponto a ponto

Quem estudou, trabalhou ou fez negócios no exterior provavelmente já se deparou com o problema de como melhor mudar e enviar dinheiro para o exterior. Bancos e corretores geralmente cobram vários por cento do valor total trocado, bem como uma taxa de transferência. Agora, uma nova onda de serviços de câmbio de moedas estrangeiras (P2P), baseados na Internet, está cortando os bancos (e suas taxas). Por meio de uma plataforma P2P on-line, as pessoas podem encontrar e trocar com segurança moedas com pessoas de outros países a custos muito mais baixos. A maioria das empresas P2P on-line afirma oferecer economia de até 90% nos custos de troca e taxa de transferência internacional.

Como funciona a troca de moeda P2P

As empresas de troca de moeda P2P como CurrencyFair, Kantox (para empresas) e TransferWise permitem que os usuários se registrem on-line para uma conta e depositem dinheiro nela. Dependendo do site, os usuários podem aceitar uma determinada taxa de câmbio ou oferecer uma taxa de câmbio de sua escolha. Quando o usuário encontra uma taxa aceitável, o site faz uma correspondência, mostra a mudança de propriedade dos fundos e envia os fundos dentro de 1 a 2 dias por meio de uma simples transferência doméstica. Nenhuma moeda sai do país, é apenas trocada entre usuários. Os usuários podem enviar dinheiro para qualquer pessoa, conta comercial ou até sua própria conta em outro país.

Por exemplo, suponha que Mary seja americana trabalhando em Paris por um ano e ganhando euros. Ela precisa converter seus euros em dólares e colocá-los em sua conta bancária americana para pagar sua hipoteca americana. Enquanto isso, John em Los Angeles quer converter dólares em euros para enviar ao filho que estuda na França. Em vez de ir a um banco, Mary e John se inscrevem para contas em um site de câmbio de moedas P2P. Mary deposita euros na sua conta P2P e John deposita dólares na dele. O site P2P mostra a Mary e John quantos dólares ou euros eles receberão por suas transferências e cada um deles confirma a transferência. Dentro de um ou dois dias, o serviço de câmbio de moedas P2P transferirá os dólares de John para a conta bancária americana de Mary. Ao mesmo tempo, os euros de Mary serão transferidos para o filho de John na França.

O provedor P2P chega a fornecer liquidez se houver um déficit ou se não houver boas correspondências de câmbio. Nessas situações, a plataforma P2P normalmente cobra uma taxa extra. Por exemplo, se não houver uma correspondência de moeda adequada, a plataforma P2P, CurrencyFair, cobra 0, 5% e realiza a troca com seus próprios fundos (um pouco mais do que os 0, 35% típicos da plataforma para correspondências entre pares). A plataforma P2P WeSwap cobra uma taxa fixa de 1, 5 por cento nessas situações (acima de 1 por cento nas correspondências entre pares). O WeSwap oferece a opção de remessa através de um MasterCard pré-pago que ele envia pelo correio - uma opção atraente para viajantes e turistas.

As trocas de moedas estrangeiras P2P ainda são relativamente novas e são mais convenientes para alterar moedas comuns, como dólares, libras, euros e ienes, onde sempre há muitas pessoas que desejam trocar. Como as plataformas dependem da conexão de usuários individuais em diferentes países, os usuários de moedas menores podem não encontrar imediatamente uma boa correspondência correspondente. Os usuários de moedas pequenas também podem descobrir que determinadas plataformas ainda não negociam em suas moedas. Usuários que tentam trocar uma quantia muito grande também podem ter problemas para encontrar uma correspondência.

Economia significativa de custos

A característica mais atraente da transferência de moeda estrangeira P2P é a economia de custos. Ao evitar bancos e corretores, essas plataformas oferecem troca de moeda a taxas muito mais baixas. A taxa média de economia em transferências internacionais para usuários de P2P em comparação com bancos é de 75 a 90%. A porcentagem de poupança depende da taxa cobrada pelos bancos que, na maioria dos casos, oscila entre 2 e 5%.

De acordo com a plataforma de câmbio de moedas estrangeiras P2P CurrencyFair, um banco típico transfere £ 2.000 por uma taxa de £ 100 ou cerca de 5% da troca (£ 40 para taxa de transferência internacional mais £ 60 para a margem da taxa de câmbio). Pelas mesmas £ 2.000, a CurrencyFair cobra apenas £ 10 ou 0, 5% (£ 3 pela taxa de transferência mais 0, 35% do total, ou £ 7). Outra vantagem que esses mercados oferecem é a conveniência. Os usuários podem acessá-los a qualquer momento e de qualquer lugar. Eles são fáceis de usar para somas pequenas e grandes e as transações são eliminadas rapidamente (geralmente em um a dois dias), mas os usuários podem pagar mais pelas transferências garantidas no mesmo dia ou no dia seguinte.

As trocas de moeda estrangeira P2P também estão direcionadas às empresas. O Kantox, um mercado on-line especializado em lidar com pequenas e médias empresas e empresas de médio porte, afirma ter mais de 800 clientes corporativos.

Mas eles são regulamentados?

Para empresas que não existiam há cinco anos, as trocas de moedas P2P estão movendo somas incríveis de dinheiro. O site da CurrencyFair mostra uma contagem contínua de fundos que a empresa transferiu. Em janeiro de 2015, era de 1, 5 bilhão de euros. Os reguladores financeiros captaram adequadamente e os consumidores estão seguros?

Muitas empresas de câmbio de moeda estrangeira P2P estão localizadas ou possuem sede no Reino Unido. Como empresas registradas de serviços monetários, elas são administradas pela Her Majesty's Revenue & Customs (HMRC) e devem seguir os Regulamentos de Lavagem de Dinheiro de 2007. Como instituição de pagamentos, eles também se enquadram no escrutínio da UK Financial Conduct Authority (FCA). Algumas empresas do Reino Unido incluem TransferWise, The FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange e Kantox.

Dentro da FCA, existem duas categorias: 1) registradas (empresas menores) e 2) autorizadas (empresas maiores). As empresas autorizadas devem separar o dinheiro dos clientes dos seus no final de cada dia, em um processo conhecido como ringfencing. Isso fornece melhor segurança ao usuário e maior chance de recuperação de dinheiro, caso a empresa caia em dificuldades financeiras. Você pode verificar o Registro de serviços financeiros para obter o status FCA da empresa.

Algumas empresas são regulamentadas por mais de um país. O CurrencyFair na Austrália é regulamentado pela Comissão Australiana de Valores Mobiliários e Investimentos (ASIC). A empresa também tem uma sede na Irlanda, onde é regulamentada pelo Banco Central da Irlanda. Outra empresa, a moneyswap (LSE: SWAP.L), é licenciada como Operadora de Serviços Monetários de Hong Kong e é regulamentada pela FCA no Reino Unido como uma pequena instituição de pagamento. A International Foreign Exchange é autorizada pela FCA no Reino Unido, enquanto suas operações em Dubai são regulamentadas pela Dubai Financial Services Authority.

Nos Estados Unidos, a Rede de Fiscalização de Crimes Financeiros (FinCEN) do Departamento de Tesouraria dos EUA supervisiona empresas de câmbio P2P como VenStar Exchange e US Forex. As empresas são licenciadas como transmissores de dinheiro por seus respectivos departamentos bancários estaduais e devem seguir as políticas de combate à lavagem de dinheiro (AML).

Como escolher o serviço P2P de troca de moeda estrangeira correto

Antes de escolher e usar uma plataforma de troca de moeda estrangeira P2P, faça algumas pesquisas básicas.

• Procure uma empresa que faça alto volume: quanto mais transações, mais liquidez. Isso é essencial para melhores taxas, conversões rápidas e transferências suaves. Verifique o número de moedas que a bolsa oferece juntamente com o tempo necessário para realizar as transferências.
• Verifique se a empresa faz trocas em suas moedas específicas.
• Compare as taxas de câmbio e taxas de diferentes empresas.
• Verifique se a empresa está registrada na agência do país autorizado e possui todas as licenças necessárias.
• Use uma empresa que mantém o dinheiro do cliente em contas segregadas e não em contas comuns. Caso a empresa tenha dificuldades financeiras, as contas segregadas oferecem melhor proteção ao consumidor.

A linha inferior

As trocas de moedas ponto a ponto suportam transferências rápidas e proporcionam economias substanciais para os bancos. As empresas de câmbio P2P estão crescendo rapidamente, oferecendo uma alternativa de menor custo para indivíduos e pequenas empresas. O lado negativo é que o mercado de câmbio de moedas P2P não protege totalmente os clientes. Os usuários devem escolher uma empresa estabelecida e totalmente regulamentada para troca de moeda. (Para leitura relacionada, consulte Principais usos da troca de moeda P2P.)