A importância do seguro de propriedade

O objetivo básico por trás da compra de seguro é torná-lo financeiramente inteiro após uma perda. Você concorda em pagar hoje uma pequena taxa a uma companhia de seguros, em troca de uma garantia da empresa de que ela arcará com o ônus de uma perda grande, mas incerta no futuro.

Digamos que você tenha uma casa que você possui, livre e limpa - sem seguro. Contanto que você continue pagando seus impostos sobre a propriedade, você tem todo o direito de aproveitar o uso dessa casa pelo tempo que desejar, conforme garantido por lei. Você pode morar lá, alugá-lo, deixá-lo vago ou até vendê-lo, se quiser.

No entanto, se aquela árvore gigante no quintal cair em sua casa causando sérios danos, cabe a você cobrir todo o custo para consertar a casa. Esse é o motivo básico para ter um seguro de propriedade, que pagaria - em parte ou no todo - por sua propriedade ser consertada ou substituída

Quem precisa de seguro?

Felizmente para aqueles de nós que podem ser negligentes em nossa responsabilidade de ter seguro em nossa propriedade, em muitos casos somos forçados por lei ou contrato (o contrato de hipoteca) a ter seguro. Embora não existam muitas leis estaduais dos Estados Unidos, se houver alguma, exigem que você tenha um seguro de propriedade, elas geralmente exigem algum tipo de seguro de responsabilidade, especialmente para carros.

Este seguro cobre reparos ou restituição financeira a alguém além do indivíduo culpado. Por exemplo, o seguro de responsabilidade civil da pessoa culpada paga para consertar o carro ou paga as contas médicas. Felizmente, quando a maioria de nós compra a cobertura de responsabilidade exigida, temos a oportunidade de comprar o seguro de propriedade (ou seja, seguro abrangente ou de colisão) com bastante facilidade, poupando-nos de dificuldades financeiras se nosso carro for danificado no acidente.

Cobertura

De acordo com uma pesquisa publicada no Journal of Financial Planning, muitos proprietários têm opiniões muito equivocadas sobre o que realmente cobre o seguro do proprietário. De acordo com essa pesquisa realizada pela Associação Nacional de Comissários de Seguros, "um terço dos proprietários acredita que os danos causados ​​pelas inundações serão cobertos por sua apólice padrão. Mais da metade acha que a apólice os cobre em caso de quebra de linha de água. Trinta e cinco por cento dizem que serão compensados ​​por um terremoto, e uma proporção um pouco menor pensa que o mofo está coberto ".
Na realidade, os perigos típicos (causas de destruição de propriedades) que normalmente não são cobertos são:

• Danos causados ​​por inundações (esta é uma política separada)
• Terremoto (essa também é uma política separada)
• Mofo
• Atos de guerra
• Partes da propriedade em mau estado (incluindo encanamento desgastado, fiação elétrica, condicionadores de ar, unidades de aquecimento e telhados).

As políticas costumam ser escritas para que, para que algo seja coberto, deve ser "repentino e acidental", significando que não foi um vazamento lento que causou danos por muitos meses. Muitas vezes, isso não é coberto pelo seguro. Se o seu teto ceder desde a velhice, e não de danos causados ​​por tempestades, provavelmente não será coberto.
Os perigos típicos que normalmente são abordados incluem:

• Fogo
• Vento (furacão ou furacão)
• Saudar
• Roubo

Cobertura de Responsabilidade

Além de cobrir o valor da sua casa ou de outros bens, muitas apólices de seguro também incluem uma provisão importante para cobertura de responsabilidade. Você pode achar que isso não é muito importante; no entanto, existem dezenas de advogados ansiosos em todas as cidades que buscam alta e baixa por ações judiciais contra pessoas como você. A cobertura de responsabilidade é bem conhecida pelos proprietários de automóveis, mas pode ser menos conhecida pelos proprietários.

Se a casa do seu vizinho pegar fogo porque você deixou sua churrasqueira sem vigilância, você pagará pelos danos causados ​​pelo incêndio. Você pagou seus prêmios à companhia de seguros para que eles paguem por sinistros maiores quando ocorrerem. O mesmo vale para alguém que está ferido e requer atenção médica enquanto estiver em sua propriedade.

Se você estiver de férias e sua propriedade for roubada, como um anel de diamante, você poderá ter direito a reembolso. Certifique-se de documentar o roubo com evidências de sua propriedade e deve poder fornecer um relatório policial à companhia de seguros.

Não Adivinhe - Saiba

Você deve saber o que sua política faz e - o mais importante - não cobre. As companhias de seguros não ficam no negócio cobrando uma quantia mínima para cobrir toda e qualquer coisa que possa acontecer com sua propriedade.

Cobertura Adicional (Não)

As empresas domésticas normalmente não são cobertas. Isso não inclui um estudo em casa, mas um lugar onde as pessoas entram em sua casa como clientes, como uma oficina onde você repara móveis. Você precisará de uma política comercial (comercial) separada para garantir adequadamente esta área e sua responsabilidade relacionada. Novamente, essas regras variam de estado para estado e de país para país.

Além disso, se sua propriedade, especialmente sua casa, ficar vaga por mais de um determinado período de tempo, como 60 dias, a apólice do proprietário poderá ser cancelada imediatamente pela companhia de seguros. Supõe-se que uma casa vaga esteja em um risco muito maior de perigos como incêndio ou roubo e, portanto, altera o perfil de risco o suficiente para exigir uma política separada. Se você tiver uma segunda casa ou uma propriedade de férias, poderá obter outra apólice para cobrir essa casa também.

Armadilhas a evitar

Verifique se sua apólice cobre reparos pelo valor em dinheiro real (ACV) ou pelo custo de reposição. O custo de reposição geralmente é muito melhor. Caso em questão: se seu telhado foi danificado e precisa ser completamente substituído, o custo de substituição pagará para que seja totalmente reparado menos sua dedução, enquanto o ACV pagará o valor estimado para o seu telhado no momento da instalação. danificar. A desvantagem é que o ACV custa menos que a cobertura dos custos de reposição.

Arte e Joalheria

Além disso, se você tiver jóias ou arte caras que deseja cobrir, pode ser necessário adicionar um flutuador. Este é um complemento para sua política principal. Muitas políticas possuem valores padrão que serão pagos pelas perdas de itens específicos e não pagarão mais.

Cláusulas de co-seguro

Finalmente, alguns proprietários querem apenas garantir uma propriedade pelo que pagaram por ela, o que pode levar a uma cláusula de co-seguro. É neste local (dependendo das leis locais) que a propriedade está segurada por menos de 80% do seu custo de reposição atual. Uma quantidade menor de cobertura e a companhia de seguros exigirão que você compartilhe uma porcentagem dos reparos acima e além do valor dedutível.

Fatores Premium

Você mora em uma área propensa a tornados, furacões ou inundações? Você possui um cachorro grande ou uma piscina? Você é um fumante? Como está sua pontuação de crédito?

Você pode ser um risco acima do normal com base nas suas respostas a essas perguntas, e elas cobrarão você de acordo. Esses são fatores que a companhia de seguros leva em consideração ao definir suas taxas de seguro. Quanto mais esses e outros riscos forem aplicáveis ​​a você, maiores serão suas taxas.

Pensamentos finais

Um último aviso: algumas companhias de seguros fornecem taxas aparentemente inacreditáveis ​​para suas apólices. Se a empresa é desconhecida e suas taxas são excepcionalmente boas, isso deve ser uma bandeira vermelha para você. Verifique a reputação da empresa e não aceite apenas a palavra do vendedor. Dê uma olhada na política e veja o que eles cobrem e o que não cobrem.

Você pode achar tarde demais que o que achou ser uma cobertura adequada, dificilmente era o mínimo legal em sua área. Procure uma cobertura de qualidade - lembre-se: "o seguro barato pode ser muito caro".