Como funciona o seguro da Umbrella

O seguro de guarda-chuva é um tipo de seguro de responsabilidade pessoal e pode ser indispensável quando você se responsabiliza por uma reivindicação maior do que o seguro residencial ou do proprietário. Se você possui um barco, o seguro guarda-chuva também continuará onde o seguro de responsabilidade civil do seu barco termina.

O seguro da Umbrella cobre até certas reivindicações de responsabilidade que essas apólices não podem, como difamação, difamação e prisão falsa. E se você possui um imóvel alugado, o seguro guarda-chuva oferece cobertura de responsabilidade além do que a apólice de seus proprietários cobre.

Embora sejam poucas as chances de você ser processado e acabar devendo a alguém mais do que o valor pago pelas apólices de seguro existentes, se você se encontrar nessa situação, poderá perder todo o dinheiro que trabalhou tanto para economizar. O seguro Umbrella foi desenvolvido para garantir que você nunca se encontre vivendo esse pesadelo. Vamos examinar de perto o que o seguro guarda-chuva cobre, quem precisa, como funciona, quanto custa e o que não cobre.

O que o seguro de guarda-chuva cobre

Aqui estão alguns exemplos de incidentes que uma política abrangente poderia cobrir se o seguro do proprietário ou o seguro automóvel não bastasse:

- Seu cachorro sai correndo de casa e ataca violentamente um vizinho que estava passeando e cuidando de seus próprios assuntos. Seu vizinho processa você para cobrir as contas médicas dela, salários perdidos, dor e sofrimento.

- Sua filha briga na escola e soca outra garota, quebrando o nariz. Os pais da garota te processam.

- Você causa um acidente de 10 carros e a cobertura de danos à propriedade do seu seguro automóvel não é alta o suficiente para pagar pelos 10 veículos de substituição das vítimas de acidentes. Sua cobertura de responsabilidade pessoal também não é alta o suficiente para pagar suas contas médicas.

- Você envia sanduíches para a escola do seu filho para um almoço de excursão. Vários estudantes ficam enojados com intoxicação alimentar e seus pais o processam.

- Seu adolescente faz uma festa em sua casa enquanto você estiver fora da cidade. Alguém leva álcool para a festa, e um dos convidados da festa é preso por dirigir sob a influência do caminho de casa. Você é processado.

As políticas da Umbrella também abrangem processos maliciosos, entrada indevida, invasão de privacidade e outros danos.

Como você deve ter aprendido com esses exemplos, o seguro guarda-chuva cobre não apenas o segurado, mas também outros membros de sua família ou família. Portanto, se seu filho não é o melhor motorista, você pode dormir melhor à noite sabendo que a política de guarda-chuva cobrirá as contas médicas dos feridos se seu filho for considerado responsável por um acidente grave. Dito isto, certifique-se de entender como sua política define um membro da família para que você tenha a cobertura necessária.

Você também deve ter notado que, embora o seguro de guarda-chuva atue como cobertura acima e além do seguro residencial e de automóveis, o incidente não precisa envolver sua propriedade ou seu veículo para que seu seguro de guarda-chuva o cubra. Você também está coberto em todo o mundo, com exceção das casas e carros que possui de acordo com as leis de outros países.

Você precisa de um guarda-chuva seguro?

Certamente, há um fator de medo envolvido na decisão de comprar um seguro guarda-chuva. Muitas companhias de seguros dizem que você precisa disso, devido ao mundo feliz em que vivemos, onde qualquer pessoa pode processá-lo por qualquer coisa e arruiná-lo financeiramente. Você pode encontrar muitas histórias de horror sobre responsabilidade pessoal nas notícias, onde os júris concederam sentenças multimilionárias às vítimas que as pessoas tinham que pagar. Mas qual a probabilidade de você se encontrar nessa situação? Você realmente precisa de um guarda-chuva? (Para leitura relacionada, consulte: Está chovendo ações judiciais: você precisa de uma política de guarda-chuva? )

Como regra geral, você deve saber que deve comprar um seguro abrangente se o valor total de seus ativos, incluindo contas correntes e de poupança ordinárias, contas de poupança e investimento de aposentadoria e faculdade, outras contas de investimento e patrimônio líquido, for maior que os limites do seu patrimônio. responsabilidade de automóveis ou proprietários. A idéia por trás desse conselho é que você deseja ter um seguro de responsabilidade suficiente para cobrir totalmente seus ativos, para não perdê-los em uma ação judicial.

Essa recomendação não faz muito sentido, no entanto, porque os prêmios do júri podem facilmente exceder os limites da apólice de seguro. A verdadeira questão que você deve se perguntar é: estou correndo o risco de ser processado? Todo mundo é, portanto, em certo sentido, o seguro guarda-chuva faz sentido para todos. É um preço pequeno a pagar pela tranqüilidade extra.

Mas é mais provável que algumas pessoas precisem de uma política abrangente do que outras. Se você se envolver em alguma atividade que o coloca em maior risco de incorrer em excesso de responsabilidade, você é um candidato ainda melhor para uma política abrangente. Os fatores de risco de responsabilidade pessoal incluem possuir, alugar, empregar funcionários, ter um trampolim ou uma banheira de hidromassagem, receber grandes festas e ser uma figura pública bem conhecida. Ter um motorista adolescente também o coloca em maior risco, assim como possuir um cachorro ou possuir uma casa com piscina. Basicamente, quanto maior a probabilidade de você ser processado, mais fortemente você deve considerar comprar um seguro guarda-chuva, mas quem é avesso ao risco dormirá melhor à noite sabendo que está protegido por uma política de guarda-chuva.

Um exemplo de como funciona o seguro da Umbrella

Digamos que seu seguro de proprietário tenha um limite de responsabilidade pessoal de US $ 300.000. Você faz uma grande festa de fim de ano e um de seus convidados escorrega e cai nos degraus da frente gelada. Ela acaba com uma concussão e algumas contas médicas astronômicas e decide processar você. No tribunal, o júri acompanha o convidado da festa e concede a ela um julgamento de US $ 1 milhão. Esse julgamento é US $ 700.000 mais alto do que o limite de responsabilidade do seguro do imóvel.

Sem um guarda-chuva de responsabilidade pessoal, você deve pagar esses US $ 700.000 do próprio bolso. Na sua situação, o dinheiro terá que sair da sua conta de aposentadoria, sua principal fonte de poupança. A perda é devastadora e significa que você terá que trabalhar 10 anos adicionais, encontrar um emprego mais bem remunerado ou reduzir suas despesas para reabastecer suas economias e voltar aos trilhos para poder se aposentar. Mas se você tiver um milhão de dólares em seguro, a sua apólice cobrirá a parte do julgamento que o seguro do seu imóvel não possui e suas economias de aposentadoria permanecerão intactas. A política abrangente também cobrirá quaisquer honorários advocatícios e outras despesas relacionadas ao processo que não foram cobertas pela política do proprietário. Essa cobertura é adicional aos US $ 1 milhão. (Para leitura relacionada, consulte: Como proteger sua aposentadoria de processos judiciais .)

Portanto, se você tiver uma franquia de US $ 5.000 no seguro do seu imóvel, pagará esse valor do próprio bolso. Em seguida, sua política de proprietários pagará os próximos US $ 295.000, o que leva ao limite de US $ 300.000. Seu seguro guarda-chuva não possui uma franquia separada nesse caso, porque a apólice do proprietário cobriu parte da perda. Sua política de guarda-chuva paga os US $ 700.000 restantes da sentença, mais as despesas legais, portanto, você recebe apenas US $ 5.000 pelo julgamento de US $ 1 milhão.

E se você fosse considerado responsável em um caso em que seu seguro residencial ou de automóveis não se aplicasse? Então você pagaria uma franquia de seguro de guarda-chuva, chamada retenção de seguro próprio, antes que a apólice de guarda-chuva surgisse.

Quanto custa o seguro da Umbrella?

O custo de uma apólice de responsabilidade abrangente depende da quantidade de cobertura que você compra, do estado em que vive (as taxas de seguro variam de acordo com o estado) e do risco que o seguro representa para a companhia de seguros. Quanto mais casas ou carros você possuir, e mais membros da família sua apólice cobrirá, mais ela custará.

Mas o seguro guarda-chuva é muito barato em comparação com outros tipos de seguro, principalmente considerando a cobertura oferecida. O Insurance Information Institute diz que a maioria das apólices de US $ 1 milhão custa entre US $ 150 e US $ 300 por ano, e você pode esperar pagar cerca de US $ 75 a mais por ano por US $ 2 milhões em cobertura e outros US $ 50 por ano para cada US $ 1 milhão em cobertura além disso. As apólices de responsabilidade da maioria das companhias de seguros começam em US $ 1 milhão em cobertura, com limites mais altos disponíveis.

Por que o seguro guarda-chuva é tão barato? Em parte, é porque você precisa ter muitos seguros de imóveis e de automóveis antes que uma companhia de seguros apresente uma política abrangente. Provavelmente, você terá que ter a cobertura máxima de responsabilidade disponível nas apólices de imóvel e automóvel antes de poder adquirir uma apólice abrangente.

A maioria das pessoas já tem pelo menos US $ 100.000 em cobertura de imóveis. A cobertura mínima de responsabilidade do seguro automóvel depende das leis do seu estado, mas normalmente é de US $ 25.000 por pessoa e US $ 50.000 por acidente. O máximo que você normalmente pode comprar é de US $ 500.000 em responsabilidade pessoal sob a política do proprietário e US $ 250.000 por pessoa e US $ 500.000 por acidente na sua apólice de seguro automóvel. Se você ainda não tem tanta cobertura, os prêmios do proprietário e do seguro de automóvel aumentam, tornando a apólice mais cara do que parece à primeira vista.

Se aumentar sua cobertura e comprar uma apólice abrangente for muito caro para você, como alternativa, você poderá comprar autenticações para o seu seguro de automóvel ou proprietário que aumentam seus limites de responsabilidade além dos máximos usuais. Você provavelmente não terá tanta cobertura quanto um guarda-chuva poderia oferecer, mas ainda estará mais protegido do que antes.

Outro possível requisito para obter um seguro guarda-chuva é que você tenha o seu automóvel e / ou seguro de proprietário com a mesma empresa que emite sua política de guarda-chuva. Mas mesmo que a seguradora de guarda-chuva que você escolher não exija que você tenha apólices de seguro residencial e de automóvel com essa empresa como condição para obter um seguro de guarda-chuva, pode ser mais barato assim obter o desconto de pacote da seguradora. Por outro lado, mudar de seguradora pode significar prêmios mais altos, então você deve comparar as cotações. Outra consideração é que pode ser mais fácil ter todas as suas políticas com a mesma empresa por razões administrativas, caso você precise usar sua política abrangente. (Para leitura relacionada, consulte: Agrupe seu seguro para grandes economias .)

Qual é o problema?

Uma grande coisa sobre as políticas guarda-chuva é que elas oferecem ampla cobertura. Eles cobrem qualquer incidente que a apólice não exclua especificamente, ao contrário de algumas apólices de seguro, que cobrem apenas incidentes nomeados especificamente. Mas nenhuma apólice de seguro cobre tudo. Aqui estão algumas coisas que sua política abrangente provavelmente não cobrirá:

- Danifique você ou um membro coberto de sua família de propósito. Se você empurrasse o convidado da festa escada abaixo, o seguro guarda-chuva não cobriria os custos do processo ou julgamento (e o seguro do seu proprietário).

- Responsabilidade incorrida em negócios ou atividades profissionais. Você precisará de um seguro de responsabilidade comercial para cobrir esses incidentes.

- Responsabilidade que você concordou em assumir sob um contrato que assinou.

- Responsabilidade relacionada a uma guerra. Boa sorte em encontrar qualquer tipo de seguro que cubra danos relacionados à guerra; as perdas financeiras associadas à guerra são muito altas para as companhias de seguros cobrirem.

- Danos à sua própria propriedade. Lembre-se de que é uma política de responsabilidade; portanto, ela só será válida se você for responsabilizado por danos à propriedade de outra pessoa. Verifique se você possui seguro de proprietário suficiente para cobrir danos à sua própria propriedade. (Para leitura relacionada, consulte: Encontre o melhor seguro residencial ) .

A linha inferior

Mesmo a pessoa mais cuidadosa e com as melhores intenções pode acabar sendo julgada por um grande julgamento de um processo de responsabilidade pessoal. Embora seja improvável que você se encontre nessa situação, ainda é inteligente se proteger contra uma perda financeira tão devastadora. O seguro da Umbrella pode ajudá-lo a fazer isso.