Como definir um orçamento para comprar sua primeira casa
Existem muitas incógnitas no que diz respeito à casa própria, principalmente para os compradores iniciantes. É por isso que é essencial comprar uma casa acessível. Mas o que constitui um preço acessível será diferente de um comprador para o outro. Descobrir o ponto ideal requer mais do que receber uma carta de pré-aprovação de um credor hipotecário.
Em junho de 2019, o preço médio de uma nova casa era superior a US $ 310.000, representando uma das maiores compras que muitos farão. Os compradores iniciantes tendem a comprar o que o credor hipotecário diz que pode pagar, sem levar em conta outras despesas. Isso os configura para dificuldades financeiras e até para possíveis execuções hipotecárias, se não puderem pagar o pagamento mensal.
A regra dos 25% pode começar
Uma das maneiras mais fáceis de calcular quanto casa você pode pagar é a regra dos 25%, que diz que sua hipoteca não deve ser superior a 25% de sua renda por mês. Se você tiver outras dívidas, adicione-as ao pagamento da hipoteca para determinar quanto você pode pagar. A Federal Housing Authority diz que os consumidores podem pagar 29% de sua renda bruta pela casa. Isso aumenta para 41% se eles estão vivendo sem dívidas.
Os credores hipotecários analisam a relação dívida / renda de um potencial tomador ao determinar se emprestarão o dinheiro. Se estiver acima de 43%, um possível tomador de empréstimo, em teoria, seria negado. Mas, de acordo com a Federal Housing Authority, muitos credores estão dispostos a ultrapassar 43% da relação dívida / renda. Digamos que seu pagamento mensal da hipoteca seja de US $ 1.000 por mês e suas outras despesas sejam de US $ 1.000 - seu pagamento mensal da dívida seria de US $ 2.000. Com uma renda bruta de US $ 6.000, sua relação dívida / renda seria de 33%. Se essa proporção for muito alta, talvez seja necessário procurar propriedades mais baratas.
Despesas além da hipoteca precisam estar na equação
Obter pré-aprovação para um empréstimo à habitação é um primeiro passo importante no processo de compra da casa, mas é apenas uma consideração. Os compradores iniciantes precisam descobrir todos os custos associados à aquisição inicial de casa própria e horas extras para determinar quanto casa eles podem pagar. Afinal, uma hipoteca residencial não é a única despesa recorrente. Há o seguro de proprietário, custos de manutenção, serviços públicos e reparos. Considere a manutenção sozinha. O gramado precisa ser cortado, a neve deve ser retirada com pá e as folhas varridas. Todos eles exigem um investimento inicial. Adicione um serviço de gramado na equação, e é uma despesa mensal adicional. Depois, há aquecimento e refrigeração, água e entretenimento, sem mencionar os reparos inesperados que pegam os proprietários desprevenidos. Os proprietários potenciais também devem considerar o seguro e os impostos domésticos.
Todos esses custos, bem como os outros gastos diários, devem ser incluídos ao determinar a quantidade de casa que você pode pagar. Essas despesas podem aumentar muito os gastos mensais, tornando uma casa que parecia acessível em papel caro na realidade. Um pagamento de hipoteca de US $ 1.500 por mês pode ser agradável, mas adicione US $ 1.500 em despesas mensais e ficou muito mais caro.
O adiantamento deve ditar a compra
Para evitar o seguro de hipoteca privada (PMI), os compradores de imóveis precisam dedicar pelo menos 20% à compra de sua casa. Com um adiantamento abaixo desse valor, o pagamento da hipoteca aumentará de 0, 3% a 1, 2% do valor do empréstimo. Quanto você paga no PMI dependerá do tamanho da casa, da sua pontuação de crédito e do potencial da propriedade para apreciar, entre outras coisas. Se você não conseguir sacar US $ 60.000 em uma casa de US $ 300.000, atire por pelo menos 10%. Quanto mais adiantamento, menos juros você pagará ao longo da vida do empréstimo e menor será o pagamento mensal da hipoteca, mesmo se você for atingido pelo seguro da hipoteca.
O valor que você economizou para o adiantamento também deve pesar na casa que você compra. Se você tiver o suficiente para colocar 20% em uma casa, mas 10% em outra, a casa mais barata lhe dará mais retorno pelo seu dinheiro. Os compradores iniciantes também precisam reservar dinheiro para os custos de fechamento, que podem atingir entre 2% e 5% do preço de compra, dependendo do estado em que você vive. Se você estiver comprando uma casa de US $ 200.000, poderá pagar entre US $ 4.000 e US $ 10.000 somente nos custos de fechamento. Quanto menos você precisar financiar o empréstimo, menores serão os juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo e mais cedo verá um retorno do seu investimento.
Escolha uma propriedade com a qual você possa lidar
Os compradores iniciantes têm muitos desejos, geralmente mais do que realmente conseguem lidar. Uma casa pitoresca no topo de uma colina pitoresca pode ser um sonho tornado realidade, mas escavar durante os meses de inverno pode ser um pesadelo caro, assim como o reparo de 3.000 pés quadrados é super barato até você começar a reformar todos os cômodos da casa . Ao considerar a acessibilidade da casa, os compradores iniciantes precisam considerar o estado da propriedade e o tamanho. Afinal, grandes nem sempre são boas, principalmente se o aquecimento e o resfriamento quebram o orçamento.
Pensamentos finais
Muitos proprietários ainda são o sonho americano para muitos, mas podem se transformar rapidamente em um pesadelo se você comprar a casa errada. Os compradores iniciantes precisam garantir que a casa que eles compram seja acessível, considerando mais do que apenas o pagamento mensal da hipoteca. Sem alguns cálculos iniciais, eles podem ficar ricos em casas, mas pobres em dinheiro, levando a todo tipo de dor financeira.