Como gerenciar a renda durante a aposentadoria

A renda de aposentadoria funciona de maneira muito diferente da renda durante os anos de trabalho. Quando você estava empregado, provavelmente tinha um único empregador e uma única fonte de renda. Como aposentado, você provavelmente recebe renda de várias fontes, incluindo o Seguro Social, um ou mais IRAs, possivelmente uma pensão e uma conta de investimento ou dois.

Enquanto trabalha, você recebe um cheque de forma recorrente (por exemplo, a cada duas semanas). Como aposentado, você pode receber renda mensalmente, trimestralmente, anualmente e até esporadicamente. Adicione o fato de que parte de sua renda de aposentadoria provavelmente virá de investimentos (economias), que você deve proteger para durar, e tudo isso pode parecer confuso.

Renda de Aposentadoria Regular

Você tem dois tipos de renda na aposentadoria - regular e potencial. A renda regular da aposentadoria é como um salário. Ele chega em um cronograma definido e continuará pelo resto de sua vida.

Seguro Social

Este programa de pensão do governo constitui uma parte significativa da renda regular de aposentadoria para muitas pessoas. Ele se baseia nos seus ganhos durante os anos de trabalho e é distribuído mensalmente. A Previdência Social é ajustada anualmente pela inflação; portanto, o valor que você recebe provavelmente aumentará a cada ano.

Pensão de benefício definido

Uma pensão de benefício definido, semelhante à Previdência Social, oferece renda mensal vitalícia regular com base nos seus ganhos durante os anos de trabalho. Esses planos de pensão tradicionais são cada vez mais raros, mas algumas pessoas têm a sorte de ter um. A maioria das pessoas que se aposenta de um emprego que oferece uma pensão de benefício definido recebe seu dinheiro na forma de uma anuidade.

Pensão do Plano de Contribuição Definida Anuitada

Os planos de contribuição definida - planos 401 (k), por exemplo - são muito mais comuns atualmente do que as pensões tradicionais. Alguns empregadores permitem que trabalhadores aposentados anunciem seu plano de contribuição definida para gerar um fluxo de renda vitalício como o de uma pensão de benefício definido. Annuitizing liberta você de tomar decisões de investimento e fornece uma renda regular por toda a vida, mas geralmente vem com altas taxas e pouca ou nenhuma proteção contra inflação.

Emprego

Trabalhar em tempo integral ou parcial na aposentadoria é uma maneira de aumentar o valor da sua renda regular de aposentadoria. Não é para todos, mas algumas pessoas vêem benefícios sociais e financeiros ao permanecer na força de trabalho.

Renda Potencial de Aposentadoria

O segundo tipo de renda de aposentadoria vem de economias e investimentos, incluindo um 401 (k) e um IRA. Trata-se de renda potencial proveniente de saques regulares ou retirando dinheiro conforme necessário.

Contas com vantagem fiscal

Seu empregador pode permitir que você tome os fundos do plano de benefício definido ou de contribuição definida em um montante fixo. Você pode rolar os fundos para um IRA para adiar impostos até a retirada ou pagar os impostos e acessar os fundos imediatamente. Os planos de contribuição definida também podem ser mantidos no local. Em todos os casos, o dinheiro normalmente é investido.

Contas de investimento e poupança

Você também pode ter uma ou mais contas de investimento tributáveis ​​que podem ser uma fonte de renda, conforme necessário. E, esperamos, você também tenha um fundo de emergência com três a seis meses de despesas mensais para aproveitar conforme necessário.

Hipoteca reversa

Uma hipoteca reversa permite converter o patrimônio da casa em um empréstimo. Você pode receber os recursos em uma quantia fixa (para investir), uma série de pagamentos regulares ou uma linha de crédito. Como se trata de um empréstimo, o dinheiro não é tributável. Um fator chave a considerar é que o empréstimo deve ser reembolsado quando você morrer ou vender sua casa.

Principais Takeaways

• Existem dois tipos de renda de aposentadoria - regular e potencial. A renda potencial de aposentadoria pode incluir IRAs, 401 (k) se hipotecas reversas.
• Existem quatro tipos de renda de aposentadoria regular, incluindo previdência social, pensão de benefício definido, pensão de plano de contribuição definida e emprego.
• O gerenciamento de fluxos de caixa e saques são partes importantes do planejamento da aposentadoria, que inclui o orçamento de despesas e a implantação de um plano, como a regra dos 4%.
• As contas tributáveis ​​de investimento devem ser utilizadas primeiro durante a aposentadoria, seguidas de investimentos isentos de impostos e, depois, contas diferidas.
• Aos 70 anos e meio, uma distribuição mínima exigida deve ser feita de todas as contas de investimento, exceto as Roth IRAs.

Fluxo de caixa e tempo

Primeiro, subtraia a renda regular da aposentadoria das despesas mensais essenciais. Isso inclui moradia, transporte, serviços públicos, alimentos, roupas e assistência médica. Se a renda regular não cobrir tudo, será necessária uma renda potencial. Despesas não essenciais - como viagens, alimentação e entretenimento - são as últimas e são pagas com a retirada de economias e investimentos em aposentadoria.

Plano de retirada

Antes de tirar dinheiro dos investimentos, você precisa de um plano. É aqui que um consultor financeiro confiável pode ajudar. Um sistema comum, a regra dos 4%, envolve retirar 4% do valor de suas contas totais em dinheiro e investimentos a cada ano e dar a si mesmo um aumento anual de 2% na inflação. Você também pode aproveitar parte de suas economias e investimentos e comprar uma anuidade imediata para fornecer fluxo de caixa contínuo para despesas essenciais.

Pedido de retirada

Retire fundos das contas de investimentos tributáveis ​​primeiro para aproveitar as taxas mais baixas (dividendos e ganhos de capital). Em seguida, pegue fundos de contas de investimento isentas de impostos, seguidas por contas diferidas de impostos, como 401 (k), 403 (b) e IRA tradicional. As contas de aposentadoria isentas de impostos, incluindo as RRA IRAs, devem ser utilizadas por último, para permitir que o dinheiro cresça isento de impostos pelo maior tempo possível.

Gestão Tributária

Se os impostos estaduais ou federais não forem retidos em algumas de suas distribuições de aposentadoria, você provavelmente precisará arquivar impostos estimados trimestralmente. Alguns estados não tributam a renda de aposentadoria, enquanto outros o fazem. O mesmo vale para os impostos locais.

As distribuições de contas de investimento tributável são tributadas com base no fato de o investimento vendido estar sujeito a taxas de imposto sobre ganhos de capital de curto ou longo prazo. Os saques de contas diferidas de impostos são tratados como receita ordinária. Por fim, quase sempre é melhor rolar as distribuições de quantias fixas para uma conta com imposto diferido para evitar uma enorme mordida de imposto em um ano.

Entre 50% e 85% da sua renda da Seguridade Social é tributável, dependendo da sua renda total.

Gerenciando RMDs

Depois de atingir 70 anos e meio de idade, você deve fazer uma distribuição mínima exigida (RMD) de todas as contas de aposentadoria, exceto o Roth IRA. A quantidade de distribuição deve ser aproximadamente igual ao saldo da sua conta no final do ano anterior, dividido pela expectativa de vida estatística.

Você deve sacar esse dinheiro até 1º de abril do ano seguinte ao ano em que completa 70 anos e meio. Depois disso, todos os RMDs vencem em 31 de dezembro. Quaisquer valores retirados durante o ano contam para o seu RMD. Todos os RMDs são tributáveis ​​como renda ordinária, exceto um de um Roth 401 (k) - é necessário retirar um RMD de um Roth 401 (k), mas você não deve impostos.

Se você ainda trabalha com 70 anos e meio, não precisa tirar um RMD do 401 (k) da empresa em que está atualmente empregado (a menos que possua 5% ou mais dessa empresa) . Você, no entanto, deve RMDs a outros 401 (k) se IRAs que possui. Dependendo do seu plano, você poderá importar um 401 (k) ainda com um empregador anterior para o empregador atual para adiar RMDs nessa conta.

O administrador do seu plano de aposentadoria deve calcular seu RMD para você a cada ano, e a maioria cobra os impostos estaduais e federais exigidos e envia o saldo para você no momento adequado. Em última análise, porém, a responsabilidade é sua.

Se você não conseguir executar o RMD correto, a penalidade será de 50% do valor que você deveria ter recebido, mas não o fez.

A linha inferior

Gerenciar a renda da aposentadoria é mais do que receber o dinheiro e usá-lo para pagar as contas. Algumas pessoas consolidam suas contas de aposentadoria para facilitar o gerenciamento. Dependendo da natureza e dos recursos de suas contas, como taxas, isso pode ou não ser sábio. Além disso, o dinheiro em um 401 (k) pode ser mais protegido contra credores do que fundos em um IRA.