Como consultores financeiros podem ajudar com dívidas

Consultores financeiros podem ser uma grande ajuda para lidar com as dívidas. Eles são especialistas em ajudar seus clientes a organizar suas finanças para hoje e o futuro. Eles podem fornecer vários serviços, como gerenciamento de investimentos, preparação de imposto de renda e planejamento patrimonial.

Planejando um orçamento

O gerenciamento da dívida é um componente essencial de como um consultor financeiro pode ajudá-lo a planejar um futuro financeiro saudável. Uma pessoa sobrecarregada de dívidas é como uma pessoa que sangra de uma ferida aberta - o primeiro passo é parar o sangramento. Um consultor de confiança pode mapear o fluxo de caixa de um cliente e identificar áreas problemáticas existentes e potenciais.

O cliente deve levar todos os documentos relevantes para a reunião para garantir que o seu orientador tenha uma visão completa. Isso inclui extratos bancários, faturas de cartão de crédito, extratos de empréstimos parcelados, recibos de pagamento, declarações fiscais dos últimos anos e qualquer outra coisa que possa impactar sua situação financeira.

Algumas pessoas podem achar que é intrusivo e prejudicial ter uma pessoa que acabaram de conhecer criticar seus hábitos de consumo e decisões anteriores sobre dinheiro. Para que a reunião seja produtiva, o cliente deve reconhecer que pode enfrentar algumas verdades difíceis.

Uma vez que o cliente supere esse obstáculo, o consultor financeiro pode redigir um novo orçamento equilibrado que cubra o essencial, sem acrescentar mais dívida à pilha. Isso normalmente envolve cortar despesas desnecessárias, para que haja excesso de fundos disponíveis para pagamento. dívida existente.

Principais Takeaways

• Os consultores financeiros fornecem serviços que vão desde gerenciamento de investimentos a preparação de imposto de renda e planejamento patrimonial.
• Os consultores também ajudam a analisar, reestruturar e gerenciar a dívida.
• Os consultores financeiros geralmente são pagos a cada hora, com base em comissão ou com taxas anuais de porcentagem.

Analisando e reestruturando dívidas

Existem muitos tipos diferentes de dívida. Alguns são relativamente benignos, como hipotecas, baixa taxa de juros e dedutibilidade total dos impostos), enquanto outros são absolutamente tóxicos, como cartões de crédito com altas taxas de juros e contas inadimplentes, gerando multas por juros exorbitantes.

Após analisar a dívida mantida pelo cliente, o consultor financeiro pode começar a priorizar a estratégia de pagamento da dívida do cliente. As contas mais caras e inadimplentes ficam no topo, enquanto as mais modestas vão para o fundo.

Por exemplo, se um cliente tem US $ 600 por mês para pagar a dívida existente no novo orçamento, a maior parte deve ser paga para pagar as dívidas, causando os custos mais adicionais. É importante continuar efetuando pagamentos mínimos também nas contas com juros mais baixos, para que não retornem ao status de inadimplentes e comecem a acumular multas.

O consultor financeiro também analisa as opções para reestruturar a dívida em opções mais benéficas. Por exemplo, um proprietário com patrimônio em sua propriedade pode conseguir uma segunda hipoteca e usar esse dinheiro para pagar três cartões de crédito de uma só vez. A menor taxa de juros da segunda hipoteca permitiria ao proprietário pagar um pedaço do novo principal a cada mês, em vez de apenas acompanhar os pagamentos de juros. Esteja preparado para lidar com as comunicações e a divulgação por conta própria. A maioria dos consultores financeiros apenas aconselha seus clientes o que fazer, deixando o trabalho braçal para cada pessoa buscando alívio da dívida.

Outro benefício de controlar os níveis de dívida é que a pontuação de crédito do cliente sofre todos os meses em que possui contas com saldo alto ou inadimplentes. À medida que o novo orçamento entra em vigor, as contas se tornam atuais e os saldos diminuem gradualmente. Sua pontuação de crédito aumenta de acordo, o que abre a porta para termos renegociados com os credores (a taxas de juros mais baixas) e pode até diminuir coisas aparentemente não relacionadas, como prêmios de seguro.

O objetivo nem sempre é quitar dívidas o mais rápido possível. O consultor financeiro ajudará a determinar prioridades.

Criando um plano de longo prazo

O objetivo de se reunir com um consultor financeiro não é necessariamente ajudar o cliente a pagar todas as dívidas o mais rápido possível. Embora o foco inicial seja a redução da dívida, muitas vezes existem outras considerações que surgem quando os incêndios imediatos são apagados. Embora cada situação seja diferente, é função do consultor financeiro adotar uma visão holística para estabelecer um plano de longo prazo adequado às necessidades específicas de cada cliente.

Por exemplo, uma pessoa com dependentes pode precisar de seguro de vida para provê-los em caso de morte prematura. O consultor financeiro pode recomendar o pagamento de algumas contas com juros altos em primeiro lugar, mas depois desacelerar os pagamentos da dívida para iniciar uma apólice de seguro de vida robusta. O próximo passo pode ser iniciar uma conta de poupança de aposentadoria assim que mais algumas dívidas forem totalmente pagas.

O cliente deve sair da reunião com um plano escrito que explique explicitamente o curso de ação recomendado. Idealmente, o consultor financeiro deve fornecer marcos para o check-out e sinais de alerta a serem observados, para que o cliente possa verificar seu progresso e detectar erros em potencial antecipadamente.

Como encontrar um bom consultor

A decisão de contratar um consultor financeiro não é algo que leve a sério. Certifique-se de que a pessoa é realmente certificada para dar aconselhamento financeiro. A melhor aposta é procurar um Certified Financial Planner (CFP). Um Consultor Financeiro Chartered (ChFC) tem menos educação, mas também é versado em finanças e seguros pessoais.

Encontrar um consultor com uma associação ativa na Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA) também é uma boa prática. Isso indica que eles são um consultor apenas com taxas, o que significa que não há propinas de qualquer tipo que possam influenciar seus conselhos.

Seu consultor financeiro também deve ser fiduciário. Isso significa que ele / ela é obrigado a agir em seu melhor interesse a cada passo. Uma pessoa pode ser um profissional financeiro e saber tudo sobre dinheiro, mas se não for fiduciária, terá menos proteções nos conselhos que está recebendo. Pode parecer um detalhe menor, mas pode ser a diferença entre ser aconselhado a pagar um cartão de crédito com juros de 25% ou iniciar uma conta de corretagem a US $ 200 por mês. Tecnicamente, este último pode não ser um produto inadequado e, portanto, não está errado, mas um fiduciário provavelmente recomendaria o pagamento de dívidas com juros altos antes de fazer novos investimentos.

Limite a sua lista de consultores locais, pedindo referências. Comece conversando com amigos e familiares que receberam ajuda para combater dívidas no passado. Um preparador de impostos certamente conhecerá também vários consultores financeiros.

Como são pagos os consultores

Com o foco imediato no gerenciamento da dívida, a estrutura de pagamento de um consultor financeiro geralmente deve ser uma taxa horária. Os consultores da comissão dependem da venda de apólices de seguro, investimentos e similares, o que cria um óbvio conflito de interesses. As taxas percentuais são menos problemáticas do que as comissões dessa maneira. Os consultores que usam esse sistema geralmente recebem um por cento anual da carteira de ativos. Isso pode fazer sentido para um milionário que está procurando ajuda para gerenciar sua riqueza, mas isso significa que o consultor ajuda a alguém que está se afogando em dívidas.