Como funciona a regra de 80% para o seguro residencial?

A regra de 80% refere-se ao fato de que a maioria das companhias de seguros não cobrirá totalmente o custo de danos a uma casa devido à ocorrência de um evento segurado (por exemplo, incêndio ou inundação), a menos que o proprietário tenha adquirido uma cobertura de seguro igual a pelo menos 80 % do valor total de reposição da casa. No caso de um proprietário adquirir uma quantidade de cobertura menor que o mínimo de 80%, a companhia de seguros reembolsará apenas o proprietário uma quantidade proporcional da cobertura mínima exigida que deveria ter sido adquirida.

Por exemplo

Digamos que James seja dono de uma casa com um custo de reposição de US $ 500.000 e sua cobertura de seguro totalize US $ 395.000, mas uma inundação imprevista causa danos à sua casa no valor de US $ 250.000. À primeira vista, você pode supor que, como a quantidade de cobertura é maior que o custo do dano (US $ 395.000 versus US $ 250.000), a companhia de seguros deve reembolsar o valor total a James. No entanto, devido à regra dos 80%, esse não é necessariamente o caso.

De acordo com a regra dos 80%, a cobertura mínima que James deveria ter comprado para sua casa é de US $ 400.000 (US $ 500.000 x 80%). Se esse limite fosse atingido, todo e qualquer dano parcial à casa de James seria pago pela companhia de seguros. Porém, como James não comprou o valor mínimo de cobertura, a companhia de seguros pagaria apenas a proporção da cobertura mínima representada pelo valor real do seguro adquirido (US $ 395.000 / US $ 400.000), o que representa 98, 75% dos danos. Portanto, a companhia de seguros pagaria US $ 246.875 e, infelizmente, James teria que pagar os US $ 3.125 restantes.

Como as melhorias de capital afetam a regra dos 80%

Como as melhorias de capital aumentam o valor de substituição de uma casa, é possível que a cobertura fosse suficiente para atender à regra dos 80% antes que as melhorias não sejam mais suficientes depois.

Por exemplo, digamos que James percebe que não comprou seguro suficiente para cobrir a regra dos 80%, então compra uma cobertura que cobre US $ 400.000. Um ano se passa e James decide construir uma nova adição à sua casa, o que eleva o valor de reposição para US $ 510.000. Embora os US $ 400.000 tenham sido suficientes para cobrir a casa de US $ 500.000 (US $ 400.000 / US $ 500.000 = 80%), a melhoria de capital aumentou o valor de reposição da casa, e essa cobertura não é mais suficiente (US $ 400.000 / US $ 510.000 = 78, 43%). Nesse caso, a companhia de seguros mais uma vez não compensará totalmente o custo de quaisquer danos parciais.

A inflação também pode fazer com que o valor de reposição de uma casa aumente; portanto, seria aconselhável que os proprietários revisassem periodicamente suas apólices de seguro e valores de reposição para verificar se eles têm cobertura adequada para cobrir totalmente os danos parciais.