Como funciona o negócio da Agência de cobrança de dívidas

Se você foi recentemente contatado por um cobrador de dívidas pela primeira vez ou está preocupado com o fato de um coletor entrar em contato com você em breve porque ficou atrasado em suas contas, provavelmente você tem muitas perguntas e está compreensivelmente nervoso com o processo .

Este artigo fornecerá uma introdução ao negócio de cobrança de dívidas para que você possa entender a perspectiva da agência de cobrança. Isso deve lhe dar uma idéia melhor do que motiva os cobradores de dívidas e quais são seus incentivos, o que pode ajudar a suavizar suas interações com eles e tornar o processo menos estressante.

O negócio da cobrança de dívidas

Os cobradores de dívidas costumam trabalhar para agências de cobrança, embora alguns operem de forma independente e outros também sejam advogados. Às vezes, essas agências agem como intermediários, cobrando dívidas inadimplentes dos clientes - dívidas com pelo menos 60 dias de atraso - e enviando-as ao credor original. O credor paga ao coletor uma porcentagem substancial, tipicamente 25% a 45%, do valor arrecadado. As agências de cobrança de dívidas coletam dívidas inadimplentes de todos os tipos: dívidas de cartão de crédito, dívidas médicas, dívidas de empréstimos para automóveis, dívidas de empréstimos pessoais, dívidas comerciais, dívidas de empréstimos a estudantes e até contas de serviços públicos e celulares não pagas.

Agências de cobrança tendem a se especializar em tipos de dívida. Por exemplo, uma agência pode cobrar apenas dívidas inadimplentes de pelo menos US $ 200 com menos de dois anos. Uma agência respeitável também limitará seu trabalho à cobrança de dívidas dentro do prazo prescricional, que varia de acordo com o estado.

Para dívidas difíceis de cobrar, algumas agências de cobrança também negociam acordos com consumidores por menos do que o consumidor deve. Os cobradores de dívidas também podem encaminhar casos a advogados que ajuizarem ações contra clientes que se recusaram a pagar à agência de cobrança.

Agências que compram dívida

Quando o credor original determinar que não é provável que receba, ele reduzirá suas perdas com a venda dessa dívida a um comprador. Os credores agrupam várias contas com recursos semelhantes e as vendem como grupo. Os compradores de dívidas podem escolher entre pacotes de contas que não são tão antigas e que nenhum outro colecionador trabalhou ainda, contas bastante antigas e que outros colecionadores falharam em coletar e contas que se enquadram em algum lugar.

Os compradores de dívidas costumam comprar esses pacotes por meio de um processo de licitação, pagando em média 4 centavos por cada $ 1 em valor nominal da dívida. Em outras palavras, um comprador de dívida pode pagar US $ 40 para comprar uma conta inadimplente, onde o saldo devedor é de US $ 1.000. Quanto mais antiga a dívida, menos ela custa, pois é menos provável que seja cobrável.

O tipo de dívida também influencia o preço; a dívida hipotecária vale mais, enquanto a dívida de serviços públicos vale menos. Os compradores de dívidas mantêm tudo o que arrecadam; porque eles compraram a dívida do credor original, eles não enviam nenhum valor cobrado a esse credor.

Os cobradores de dívidas são pagos quando recuperam uma dívida inadimplente; quanto mais se recuperam, mais ganham. Dívidas antigas que ultrapassam o prazo prescricional ou são consideradas incobráveis ​​são compradas por centavos por dólar, gerando grandes lucros para os colecionadores.

O que os coletores de dívida fazem

Os cobradores de dívidas usam cartas e telefonemas para entrar em contato com os devedores inadimplentes e tentam convencê-los a pagar o que devem. Quando os cobradores de dívidas não conseguem alcançar o devedor com as informações de contato fornecidas pelo credor original, eles procuram mais, usando software de computador e investigadores particulares. Eles também podem realizar pesquisas dos ativos de um devedor, como contas bancárias e de corretagem, para determinar a capacidade de reembolso do devedor. Os coletores podem relatar dívidas inadimplentes às agências de crédito para incentivar os consumidores a pagar, uma vez que as dívidas inadimplentes podem causar sérios danos à pontuação de crédito do consumidor.

Um cobrador de dívidas precisa contar com o devedor para pagar e não pode receber um cheque de pagamento ou acessar uma conta bancária, mesmo que os números de roteamento e de conta sejam conhecidos, a menos que seja obtida uma sentença, o que significa que o tribunal os ordena a pagar uma certa quantia para um credor em particular. Para fazer isso, uma agência de cobrança deve levar o devedor ao tribunal antes que o prazo de prescrição acabe e obter uma sentença contra ele. Esse julgamento permite que um coletor comece a adiar salários e contas bancárias, mas o coletor ainda deve entrar em contato com o empregador e o banco do devedor para solicitar o dinheiro.

Os cobradores de dívidas também entram em contato com os devedores inadimplentes que já tiveram um julgamento contra eles. Mesmo quando um credor ganha um julgamento, pode ser difícil coletar o dinheiro. Juntamente com a colocação de taxas em contas bancárias ou veículos a motor, os cobradores de dívidas podem tentar colocar uma garantia sobre a propriedade ou forçar a venda de um ativo.

Como operam os colecionadores respeitáveis

Os cobradores de dívidas têm uma má reputação por assediar os consumidores. Mais consumidores reclamam com a Federal Trade Commission sobre cobradores de dívidas do que com qualquer outro setor. A Lei das Práticas de Cobrança da Dívida Justa limita como as agências de cobrança podem cobrar uma dívida para evitar que sejam abusivas, injustas e enganosas, e existem cobradores de dívidas que tomam cuidado para não violar as leis de proteção ao consumidor. Aqui está o que você pode esperar de um colecionador respeitável.

Nos contatos com os devedores, um colecionador que se comporte adequadamente será justo, respeitoso, honesto e cumpridor da lei. Depois de fazer uma solicitação por escrito para verificação de uma dívida sobre a qual você foi contatado, o coletor suspenderá as atividades de cobrança e enviará um aviso por escrito do valor devido, a empresa à qual você deve e como pagá-lo. Se o coletor não puder verificar a dívida, a empresa deixará de tentar cobrar de você. Também informará às agências de crédito que o item está em disputa ou solicitará que seja removido do seu relatório de crédito. Se o coletor estiver trabalhando como intermediário para um credor e não possuir sua dívida, notificará o credor de que parou de tentar cobrar porque não pôde verificar a dívida.

Os coletores também devem seguir determinados prazos, como não declarar uma dívida com mais de sete anos e enviar uma carta de validação da dívida dentro de cinco dias após o primeiro contato com o devedor.

Cobradores de dívidas respeitáveis ​​tentarão obter registros precisos e completos para não perseguir pessoas que realmente não devem dinheiro. Se você lhes disser que a dívida foi causada por roubo de identidade, eles farão um esforço razoável para verificar sua reivindicação. Eles também não tentarão processá-lo por dívidas que estão além do prazo de prescrição. Eles não irão assediar ou ameaçar você ou tratá-lo de maneira diferente por causa de sua raça, sexo, idade ou outras características. Eles não divulgarão qualquer dívida que você deva ou tentarão enganá-lo para cobrar uma dívida, nem pretenderão ser agentes da lei ou ameaçarão sua prisão. Eles também não entrarão em contato com você antes das 8:00 ou depois das 21:00 sem sua permissão.

A linha inferior

A cobrança de dívidas é um negócio legítimo, e se um cobrador de dívidas entrar em contato com você, não será necessariamente o começo de um relacionamento abusivo. Muitos colecionadores são pessoas honestas que estão apenas tentando fazer seu trabalho e trabalharão com você para criar um plano para ajudá-lo a pagar sua dívida, seja um pagamento integral, uma série de pagamentos mensais ou até um acordo reduzido.

Obviamente, você deve manter a guarda quando um cobrador entrar em contato com você, e deve conhecer seus direitos e entender o que os cobradores de dívidas são e não podem fazer. Mas se você souber um pouco sobre como os negócios funcionam, poderá resolver sua dívida inadimplente de forma amigável.

Uma nota de advertência: as dívidas se enquadram em um estatuto de limitações. Se você acha que isso pode ser um problema na sua situação, não admita a dívida ou discuta qualquer acordo sem aconselhamento jurídico; dar o menor passo poderia anular o estatuto de limitações e reiniciar o relógio.