Transferências ACH: o que são e como funcionam?

As transferências ACH são uma maneira de movimentar dinheiro entre contas de diferentes bancos eletronicamente. Eles permitem que você envie ou receba dinheiro de forma conveniente e segura. Este artigo mostrará como as transferências de ACH funcionam.

Você pode estar usando transferências ACH sem perceber. Se você é pago via depósito direto, por exemplo, é uma forma de transferência ACH. Pagar contas on-line através da sua conta bancária é outra. Você também pode usar transferências ACH para fazer depósitos únicos ou recorrentes em uma conta de aposentadoria individual, em uma conta de corretagem tributável ou em uma conta poupança da faculdade. Os empresários também podem usar o ACH para pagar fornecedores ou receber pagamentos de clientes e clientes. Mais de 21 bilhões de transações ACH foram processadas apenas em 2017.

As transferências ACH têm muitos usos e podem ser mais econômicas e fáceis de usar do que emitir cheques ou pagar com cartão de crédito ou débito. Se você está curioso sobre como As transferências ACH funcionam, eis tudo o que você precisa saber.

O que são transferências ACH?

Uma transferência ACH é uma transferência eletrônica de dinheiro de banco para banco que é processada pela rede da Automated Clearing House. De acordo com a NACHA (National Automated Clearing House Association), a rede ACH é um sistema de processamento em lote que os bancos e outras instituições financeiras usam para agregar transações da ACH para processamento, o que normalmente acontece três vezes a cada dia útil. A rede ACH processa dois tipos de transações ACH: depósitos diretos e pagamentos diretos.

As transferências ACH geralmente são rápidas, geralmente gratuitas e podem ser mais amigáveis ​​do que escrever um cheque ou pagar uma fatura com cartão de crédito ou débito.

Depósitos Diretos ACH

Um depósito direto da ACH é qualquer tipo de transferência eletrônica feita de uma empresa ou entidade governamental para um consumidor. Os tipos de pagamento que se enquadram nessa categoria incluem depósitos diretos de:

• Cheques de pagamento
• Despesas Reembolsadas pelo Empregador
• Benefícios governamentais
• Reembolso de impostos
• Pagamentos de anuidade
• Pagamentos de juros

Com os depósitos diretos da ACH, você recebe dinheiro. Quando você envia um, está efetuando um pagamento direto da ACH.

Pagamentos Diretos ACH

Os pagamentos diretos podem ser usados ​​por indivíduos, empresas e outras organizações para enviar dinheiro. Por exemplo, se você está pagando uma fatura on-line com sua conta bancária, é um pagamento direto da ACH. Aplicativos de pagamento social, como Venmo e Zelle, também usam o ACH quando você envia dinheiro para amigos e familiares.

Em uma transação de pagamento direto da ACH, a pessoa que envia o dinheiro vê um débito da ACH em sua conta bancária. Esse débito mostra a quem o dinheiro foi pago e em que quantia. A pessoa ou entidade que recebe o dinheiro o registra em sua conta bancária como crédito da ACH. O primeiro "puxa" dinheiro de uma conta; o último "empurra" para outra conta.

Vantagens das transferências ACH

O uso de transferências ACH para pagar contas - ou fazer pagamentos pessoa a pessoa - oferece várias vantagens, começando com a conveniência. Pagar sua hipoteca, conta de luz ou outras despesas mensais recorrentes usando um pagamento eletrônico da ACH pode ser mais fácil e menos demorado do que escrever e enviar um cheque. Sem mencionar que você pode economizar alguns dólares por não ter que gastar dinheiro com selos. Além disso, um pagamento ACH pode ser mais seguro do que outras formas de pagamento.

O envio e recebimento de pagamentos ACH geralmente é rápido. Segundo a NACHA, a liquidação - ou a transferência de fundos de um banco para outro via rede ACH - geralmente acontece no dia seguinte após o início da transação. As regras operacionais da NACHA exigem que os créditos da ACH sejam liquidados em um a dois dias úteis e os débitos da ACH sejam liquidados no dia útil seguinte.

Outro benefício é que as transferências de ACH geralmente são gratuitas, dependendo de onde você deposita e do tipo de transferência envolvida. Por exemplo, seu banco pode cobrar nada para você transferir dinheiro da sua conta corrente para uma conta em um banco diferente. E se cobrar uma taxa, pode ser um custo nominal de apenas alguns dólares.

Comparado a uma transferência eletrônica, que pode ter uma taxa média que varia de pouco menos de US $ 14 a quase US $ 50, as transferências ACH são muito mais econômicas. As transferências eletrônicas são conhecidas por sua velocidade e geralmente são usadas para serviços no mesmo dia, mas às vezes podem demorar mais para serem concluídas. Com uma transferência eletrônica internacional, por exemplo, pode levar vários dias úteis para que o dinheiro seja transferido de uma conta para outra e mais alguns dias para a transferência ser liberada.

Existem desvantagens nas transferências do ACH?

As transferências ACH são convenientes, mas não necessariamente perfeitas. Há algumas desvantagens potenciais a serem lembradas ao usá-las para mover dinheiro de um banco para outro, enviar pagamentos ou pagar contas.

Limites de transação de transferência ACH

Muitos bancos impõem limites de quanto dinheiro você pode enviar por meio de uma transferência ACH. Pode haver limites por transação, limites diários e limites mensais ou semanais. Pode haver um limite para pagamentos de contas e outro para transferências para outros bancos. Ou um tipo de transação ACH pode ser ilimitado, mas outro não. Os bancos também podem impor limites para onde você pode enviar dinheiro. Por exemplo, eles podem proibir transferências internacionais.

Transferir com demasiada frequência da poupança pode desencadear uma penalidade

As contas de poupança são regidas pelo Regulamento D do Federal Reserve, que limita certos tipos de saques a seis por mês. Se você ultrapassar esse limite com várias transferências ACH da poupança para outro banco, poderá ser atingido com uma multa de retirada em excesso. E se transferências frequentes de poupança se tornarem rotina, o banco poderá converter sua conta poupança em uma conta corrente.

Questões de tempo para transferências ACH

Quando você escolhe enviar uma transferência ACH é importante, porque nem todos os bancos os enviam para processamento bancário ao mesmo tempo. Pode haver um tempo limite para que você precise transferir sua transferência para que ela seja processada no próximo dia útil. Iniciar uma transferência ACH após o corte pode resultar em um atraso, o que pode ser um problema se você estiver tentando atingir uma data de vencimento para uma das suas contas para evitar uma taxa atrasada.

Alternativas de transferência ACH: Outras maneiras de enviar dinheiro online

Se você precisar de uma maneira mais rápida de enviar dinheiro online, um aplicativo de transferência de pagamento por pagamento social pode ajudar. Esses aplicativos permitem enviar dinheiro para pessoas usando o endereço de e-mail ou número de telefone. O dinheiro que você envia pode vir da sua conta bancária, cartão de crédito ou saldo no aplicativo.

A maior vantagem desses aplicativos, além de fáceis de usar, é a velocidade que eles podem oferecer para transferências. Dependendo de qual você estiver usando, poderá concluir uma transferência de dinheiro em apenas alguns minutos. Isso lhes dá uma vantagem sobre as transferências ACH.

Verifique as taxas

Na maioria das vezes, os aplicativos de transferência de dinheiro não cobram uma taxa para enviar dinheiro a amigos e familiares, mas alguns podem cobrar uma taxa de processamento de quase 3% quando você paga com cartão de crédito, portanto, leia as letras pequenas.

A linha inferior

As transferências ACH podem ser uma maneira relativamente simples de enviar ou receber dinheiro. De qualquer forma, certifique-se de entender as políticas do seu banco para depósitos e pagamentos diretos ACH. Além disso, esteja atento a golpes de transferência de ACH. Um golpe comum, por exemplo, envolve alguém lhe enviando um e-mail informando que você deve dinheiro e tudo o que você precisa fazer para recebê-lo é fornecer o número da sua conta bancária e o número de roteamento. Se algo parece bom demais para ser verdade, provavelmente é.