Como consolidar empréstimos para estudantes

Você se sente sobrecarregado pela dívida do empréstimo de estudante? Nesse caso, considere consolidar ou refinanciar seus empréstimos para reduzir seus pagamentos mensais. Em muitos casos, isso pode ser uma jogada financeira inteligente. Mas antes de tomar a decisão de consolidar ou refinanciar, vale a pena examinar de perto os prós e os contras.

Principais Takeaways

• Consolidar ou refinanciar empréstimos para estudantes particulares com juros altos em um único empréstimo com outro credor privado pode reduzir seus pagamentos mensais.
• Se você possui empréstimos federais para estudantes, uma opção melhor pode ser consolidá-los por meio do Programa de Empréstimos Diretos do governo.
• Se você consolidar empréstimos federais em um empréstimo privado, perderá alguns dos benefícios especiais que os empréstimos federais têm a oferecer.

Como funciona a consolidação de empréstimos para estudantes?

Existem duas maneiras básicas de consolidar seus empréstimos estudantis - por meio de um credor privado ou pelo governo federal. Apenas empréstimos federais são elegíveis para consolidação federal.

No caso de uma consolidação de empréstimos estudantis privados (geralmente chamada de refinanciamento), um credor privado, como um banco, paga seus empréstimos estudantis privados ou federais e emite um novo empréstimo a uma nova taxa e com um novo cronograma de pagamento . O refinanciamento faz mais sentido se você tiver empréstimos privados com juros altos e puder obter uma taxa significativamente mais baixa ou melhores condições com o novo empréstimo.

Com empréstimos federais para estudantes, no entanto, você tem outra opção - e muitas vezes melhor -. Isso é combiná-los em um novo empréstimo de consolidação direta, por meio do Programa Federal de Empréstimos Diretos. Sua nova taxa de juros será a média ponderada de seus empréstimos anteriores e você permanecerá elegível para alguns dos recursos especiais dos empréstimos federais, como explicaremos mais adiante.

Embora não seja possível consolidar empréstimos privados em um empréstimo federal, se você tiver empréstimos privados e federais, poderá consolidar os privados com um credor privado e consolidar os federais por meio do programa do governo.

A seguir, apresentamos os principais prós e contras das consolidações de empréstimos privados e federais.

Prós e contras da consolidação de empréstimos para estudantes

Prós

• Pagamentos mensais mais baixos

• Você pode liberar um fiador do empréstimo

• Você terá menos pagamentos mensais para fazer

• Os termos de reembolso podem ser flexíveis

Contras

• Você pode pagar mais a longo prazo

• Você pode perder as vantagens de um empréstimo federal

• Quaisquer períodos de carência existentes podem desaparecer

Pro: menores pagamentos mensais

Uma consolidação de empréstimo privado pode ajudar a reduzir seus pagamentos mensais de empréstimo de duas maneiras. Primeiro, o empréstimo refinanciado pode ter uma melhor taxa de juros, o que não significa apenas pagamentos mais baixos, mas também pode poupar dinheiro ao longo da vida do empréstimo. Muitos graduados também acham que podem obter melhores taxas de juros porque suas pontuações de crédito melhoraram desde que solicitaram um empréstimo.

Outra maneira pela qual uma consolidação ou refinanciamento privado pode reduzir seus pagamentos mensais é estendendo a duração do seu empréstimo. Por exemplo, se você refinanciar um empréstimo de 10 anos para um empréstimo de 20 anos, verá um corte dramático nos seus pagamentos mensais. Mas se inscrever para um empréstimo mais longo também vem com uma grande ressalva, conforme explicamos no seguinte Con.

No caso de uma consolidação de empréstimo federal, você poderá reduzir seus pagamentos mensais se se qualificar para um dos planos de pagamento com base em renda do governo. Esses planos definem seus pagamentos mensais de acordo com quanto você ganha ou quanto pode pagar.

Contras: Você pode pagar mais a longo prazo

Embora um empréstimo de longo prazo possa significar pagamentos mensais mais baixos, você pode acabar pagando dezenas de milhares de dólares a mais ao longo da vida do empréstimo, devido aos juros acumulados.

Pro: você pode liberar um co-signatário do empréstimo

Outro benefício do refinanciamento de seus empréstimos privados é que você pode ser elegível para assinar o empréstimo por conta própria. A retirada de um fiador, que normalmente é pai ou outro membro próximo da família, não apenas os tira do gancho da sua dívida, mas também pode aumentar sua pontuação de crédito e permitir que eles acessem novas linhas de crédito, se necessário. Empréstimos federais normalmente não envolvem fiadores.

Contras: Você pode perder as vantagens de um empréstimo federal

Se você consolidar um empréstimo federal para estudantes com um credor privado, perderá a opção de se inscrever em um plano de pagamento com base em renda. Você também não será mais elegível para os programas federais de perdão e cancelamento de empréstimos. Esses são os principais motivos para consolidar seus empréstimos federais apenas por meio do programa federal.

Se o seu empréstimo para estudantes ainda estiver dentro do período de carência, aguarde até que ele termine antes de refinanciar.

Pro: você terá menos pagamentos mensais para fazer

Manter o controle de vários pagamentos de empréstimos para estudantes, além de todas as suas outras contas, pode ser um aborrecimento. A consolidação reduzirá suas contas de empréstimos a estudantes para apenas uma (ou duas, se você consolidar seus empréstimos privados e federais separadamente, conforme for recomendável). Muitos credores privados ainda oferecem uma taxa de juros ligeiramente mais baixa se você se inscrever em um plano de pagamento automático. Essa opção economiza uma pequena quantia de dinheiro todos os meses e ajuda a evitar o esquecimento de um pagamento.

Con: Quaisquer períodos de carência existentes podem desaparecer

Assim que você contrair um empréstimo refinanciado com um credor privado, você deve começar a reembolsá-lo. Com muitos empréstimos estudantis, você pode adiar os pagamentos enquanto ainda estiver na escola ou se tiver ingressado em um programa de pós-graduação. Se o seu empréstimo atual ainda estiver dentro do período de carência, aguarde o término do período antes de iniciar o processo de refinanciamento.

Pro: Termos de reembolso podem ser flexíveis

Ao consolidar seus empréstimos com um credor privado, você pode escolher quanto tempo deseja que o empréstimo dure e se ele possui uma taxa fixa ou variável. A escolha de uma taxa variável pode ser mais arriscada, pois as taxas podem subir a qualquer momento, mas também pode obter uma taxa de juros mais baixa. Os empréstimos federais de consolidação possuem uma taxa de juros fixa.

Como consolidar empréstimos para estudantes

Você pode consolidar seus empréstimos estudantis por meio de muitas instituições financeiras, incluindo o banco local ou a cooperativa de crédito, além de credores especializados nesses tipos de empréstimos. Entre os nomes conhecidos no campo estão Earnest, LendKey e SoFi.

Você pode encontrar mais informações sobre as etapas para consolidar seus empréstimos federais no site Federal Student Aid.