Como conduzir um exame financeiro

A maioria dos especialistas sugere que você realize um exame financeiro pessoal regular anualmente ou após um grande evento da vida (como casamento ou divórcio). É importante seguir um sistema ao revisar suas finanças para garantir que você não deixe nada de fora ou perca algo crítico para seu bem-estar financeiro. Aqui estão os principais tópicos que você deve abordar ao realizar um exame financeiro.

Mudanças de vida

Reveja as principais mudanças em sua vida que ocorreram desde seu último exame financeiro. Você mudou de emprego, se casou, se divorciou, recebeu um novo membro da família, comprou uma casa, mudou-se ou se aposentou? Cada um desses eventos da vida pode desencadear alterações no seu quadro financeiro geral. Ao passar pelas seções abaixo, considere como essas mudanças na vida podem alterar seus planos para o futuro.

Objetivos financeiros

Metas financeiras são simplesmente metas financeiras com um plano para alcançá-las. Construir um fundo de aposentadoria é um exemplo de objetivo financeiro. Outros incluem a criação de um fundo de emergência, a economia de um adiantamento em um carro ou casa ou qualquer outra coisa que exija dinheiro que você ainda não possui. Avalie seu progresso em direção às metas financeiras e ajuste conforme necessário. Depois de atingir uma meta, remova-a da lista e substitua-a por outra. (Para mais informações, consulte: Estabelecimento de metas financeiras para o seu futuro .)

Despesas

Seu orçamento é um modelo de como você lida com receitas e despesas de forma recorrente. Um orçamento deve ser monitorado (e ajustado) mensalmente. A idéia é garantir que você tenha renda suficiente para cobrir todas as despesas e ainda deixar fundos para atender às suas metas financeiras. Você pode manter seu orçamento com lápis e papel, usando uma planilha de computador ou com um dos muitos programas de software gratuitos ou baratos disponíveis. (Veja também: Melhor software de orçamento para 2018. )

Dívida

Analise seu progresso no pagamento de todas as dívidas, incluindo empréstimos e cartões de crédito. Se sua dívida estiver aumentando, especialmente a dívida de cartão de crédito, talvez seja hora de ajustar os gastos para que esses saldos comecem a declinar novamente. Duas maneiras populares de reduzir a dívida são o método bola de neve e o método avalanche. Avalie as taxas de juros em tudo, desde sua hipoteca ao seu empréstimo de carro até cartões de crédito. Considere refinanciar ou mudar para outro cartão de crédito com uma taxa mais baixa. (Para saber mais, consulte: Gerenciamento de crédito e dívida: reduzindo a dívida .)

Relatório e Pontuação de Crédito

As três principais empresas de relatórios de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - são obrigadas por lei federal a fornecer uma cópia gratuita do seu relatório de crédito a cada ano. Obtenha seus relatórios em AnnualCreditReport.com. Verifique se há erros e relate qualquer um que encontrar imediatamente. As agências de relatórios de crédito não precisam fornecer uma pontuação de crédito gratuita (FICO), mas você pode obter a sua por uma taxa razoável. Alguns bancos e outros sites fornecem pontuações de crédito gratuitas, mas nem todas são pontuações oficiais do FICO. Use as sugestões que acompanham seus relatórios para ajudar a aumentar sua pontuação de crédito. (Para saber mais, consulte: Como ler um relatório de crédito ao consumidor .)

Economias de aposentadoria

Como parte de seu exame financeiro, avalie suas contribuições para o plano 401 (k) da sua empresa. Certifique-se de estar maximizando qualquer partida do empregador. Considere fazer um IRA tradicional ou Roth. A vantagem de um Roth IRA é a diversificação de impostos que vem com retiradas isentas de impostos após a aposentadoria. Avalie o retorno de seus investimentos e reequilibre seu portfólio, conforme necessário. Considere sua mudança na tolerância ao risco - tanto quanto você envelhece como o mercado se torna mais (ou menos) volátil. Os especialistas geralmente concordam que seu objetivo deve ser colocar pelo menos 15% de sua renda antes dos impostos em economias de aposentadoria. (Veja também: Iniciando um fundo de aposentadoria: Como começar a economizar .)

Outras economias

Analise seu progresso em relação a outras metas de poupança, como um fundo de emergência que cubra entre 30 e 90 dias de despesas de subsistência, fundos de poupança da faculdade (529 ou ESA Coverdell) ou fundo de férias. Se você tiver que mergulhar em seu fundo de emergência para reparo em casa ou carro, planeje substituir esses fundos o mais rápido possível. Além disso, verifique as taxas de juros disponíveis para garantir que suas economias sejam direcionadas para as contas de maior rendimento possível.

Impostos

A Lei de Cortes de Impostos e Empregos (TCJA) aprovada no final de 2017 pode ter um grande impacto em seus impostos. O Internal Revenue Service (IRS) sugere que os contribuintes realizem um check-check usando sua calculadora de retenção na fonte e façam alterações na retenção na fonte (W4), se necessário. Se você trabalha por conta própria (mesmo em meio período), não se esqueça de reavaliar os pagamentos estimados trimestralmente como parte de seu exame financeiro. Certifique-se de ter registros de todas as deduções ou créditos tributários referentes à aposentadoria ou educação, cuidados dependentes, despesas médicas e doações. Preste atenção aos prazos para deduções e contribuições para a aposentadoria e, em geral, mantenha todos os documentos fiscais em um só lugar. Convém agendar uma reunião com seu consultor tributário ou financeiro como parte de seu exame financeiro para planejar a estratégia tributária. (Para saber mais, consulte: Como a nota fiscal do GOP afeta você .)

Seguro

As necessidades de seguros mudam com o tempo. Certifique-se de ter uma quantidade adequada de seguro de vida, seguro de invalidez (para proteção de renda) e seguro de proprietário ou locatário, incluindo seguro contra inundações, se apropriado para a sua localização. Reavaliar as necessidades de seguro de saúde, incluindo a contratação de uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo (LTC), se achar necessário. Considere mudar as companhias de seguros ou aumentar as franquias das apólices de seguro residencial e automóvel para reduzir os prêmios. Você também pode economizar dinheiro agrupando políticas em uma empresa.

Estate Plan

Avalie (ou crie) seu plano imobiliário. Revise sua vontade ou confiança para se certificar de que está satisfeito com sua escolha de executor ou agente fiduciário e com quem você concedeu a procuração. Revise os beneficiários e as alocações para garantir que eles correspondam aos seus desejos atuais. Avalie sua vontade de viver ou outras diretrizes antecipadas. Se necessário, contrate um advogado de planejamento patrimonial para garantir que você siga todas as leis estaduais e federais aplicáveis ​​com todas as alterações feitas.

A linha inferior

Quando terminar seu exame financeiro, convém consultar um ou mais especialistas, incluindo um consultor financeiro confiável ou outro especialista (advogado de planejamento imobiliário, agente de seguros, consultor tributário) para garantir que você não tenha deixado de lado nada importante. Faça uma anotação por escrito de todas as alterações que você decidiu fazer como resultado de seu exame e estabeleça um plano para fazer essas alterações o mais rápido possível. Depois, relaxe até a hora de fazer tudo de novo no próximo ano. (Para saber mais, confira: Sua lista de verificação anual de planejamento financeiro .)