Como posso emprestar dinheiro da minha apólice de seguro de vida?

Embora o empréstimo de sua apólice de seguro de vida possa ser uma maneira rápida e fácil de obter dinheiro em mãos quando você precisar, há alguns detalhes a serem informados antes do empréstimo. Mais importante, você só pode pedir empréstimos contra uma apólice de seguro de vida permanente ou total. O seguro de vida, uma opção mais barata e adequada para muitas pessoas, não tem um valor em dinheiro e expira no final do prazo, geralmente entre um e 30 anos.

Principais Takeaways

• Empréstimos de sua apólice de seguro de vida podem ser uma maneira rápida e fácil de obter dinheiro na mão quando você precisar.
• Você só pode pedir empréstimos contra uma apólice de seguro de vida permanente ou total.
• Os empréstimos da apólice são emprestados contra o benefício por morte e a companhia de seguros usa a apólice como garantia para o empréstimo.
• As companhias de seguros adicionam juros ao saldo, que acumula se o empréstimo é pago mensalmente ou não.

Uma política de vida inteira é mais cara, mas não tem data de validade. O termo dura a vida útil do segurado. Embora os prêmios mensais possam ser maiores, o dinheiro pago na apólice que excede o necessário para o benefício de morte é investido pela companhia de seguros de vida, criando um valor em dinheiro após alguns anos. Toda a política de vida tem essencialmente dois valores: o valor nominal ou o benefício por morte e o valor em dinheiro que atua como uma conta poupança. Depois que o dinheiro investido aumenta o valor do benefício por morte, o valor em dinheiro isento de impostos pode ser emprestado. Também é importante entender que o empréstimo da apólice não é retirado do seu benefício por morte, mas sim emprestado contra ele, e a companhia de seguros está usando sua apólice como garantia para o empréstimo.

Diferentemente de um empréstimo bancário ou cartão de crédito, os empréstimos para apólices não afetam o seu crédito e não há processo de aprovação ou verificação de crédito, pois você está essencialmente pedindo emprestado a si próprio. Ao emprestar sua política, nenhuma explicação é necessária sobre como você planeja usar o dinheiro, para que ele possa ser usado em qualquer coisa, desde contas a despesas de férias. O empréstimo também não é reconhecido pelo IRS como receita, portanto, permanece isento de impostos. Entretanto, espera-se que o empréstimo da apólice seja reembolsado com juros, embora as taxas de juros sejam tipicamente muito mais baixas do que em um empréstimo bancário ou cartão de crédito, e não haja pagamento mensal obrigatório.

Mesmo com baixas taxas de juros e um cronograma de retorno flexível, ainda é importante que o empréstimo seja reembolsado em tempo hábil. A menos que seja pago do próprio bolso, os juros são adicionados ao saldo e acumulam se a fatura está sendo paga mensalmente ou não, colocando o seu empréstimo em risco de exceder o valor em dinheiro da apólice e fazer com que ela apague. As companhias de seguros geralmente oferecem muitas oportunidades para manter o empréstimo atualizado e evitar a caducidade. No entanto, no caso de um lapso da apólice, os impostos devem ser pagos sobre o valor em dinheiro. Se o empréstimo não for reembolsado antes da morte do segurado, o valor do empréstimo mais os juros devidos serão subtraídos do valor que os beneficiários devem receber do benefício de morte.

Advisor Insight

Steve Kobrin, LUTCF
A empresa de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Você pode pedir dinheiro emprestado a um seguro de vida que tenha uma conta em dinheiro para uso enquanto o segurado estiver vivo. Mas aqui estão três armadilhas a serem evitadas:

1. Não reduza o benefício por morte: tirar dinheiro da apólice de seguro de vida enquanto estiver vivo pode reduzir o benefício de sobrevivência.
2. Não adultere a garantia: as garantias de seguro permanentes são baseadas em certas suposições. A principal delas é que você manterá seus pagamentos de prêmios e acumulará dinheiro em um determinado nível. Se você sacar, poderá esgotar o valor necessário para garantir a garantia.
3. Não acabe pagando mais: algumas apólices permanentes garantem a garantia quando você retira dinheiro, mas a um custo que pode forçá-lo a pagar mais prêmios para cobrir a diferença.