Como se tornar um Super Economizador de Aposentadoria

Quando se trata de aposentadoria, muitos americanos permanecem despreparados financeiramente. De acordo com o Instituto de Política Econômica, o saldo médio da poupança de aposentadoria para a família típica em idade ativa é de US $ 5.000. A economia média para crianças de 32 a 37 anos é de apenas US $ 480.

Há um grupo, no entanto, que pode estar ganhando no jogo da poupança de aposentadoria. Um conjunto distinto de super poupanças milenares está fazendo sacrifícios financeiros sérios para cobrir suas contas de aposentadoria. A questão é: vale a pena? (Consulte: Como começar a economizar para a aposentadoria. )

Como alguns Millennials estão economizando

Uma pesquisa recente do Principal Financial Group analisou atentamente os hábitos financeiros dos poupadores do milênio que estão economizando 90% ou mais do limite de contribuição anual em seus planos 401 (k). Um ponto comum entre esses super poupadores é que a aposentadoria é sua principal prioridade financeira. Noventa por cento dos millennials incluídos na pesquisa disseram que era mais importante do que criar uma família.

Em termos de quanto estão economizando, esses Millennials estão acumulando US $ 16.200 em seus 401 (k) na extremidade baixa e US $ 18.000 na extremidade superior. Então, como isso se compara ao restante da população de poupança em geral?

Em 2017, a taxa média de diferimento de 401 (k) foi de 6, 8%, de acordo com a última edição do relatório anual How America Save da Vanguard. Supondo uma renda familiar média de US $ 56.516, isso significa que o economizador típico teria uma contribuição 401 (k) de US $ 3.843. Os Millennials que estão se esforçando para maximizar seus planos estão economizando cerca de cinco a seis vezes esse valor.

Para fazer essas contribuições, a geração do milênio está fazendo acordos em outras áreas. De acordo com o Principal Financial Group, 47% dos super poupadores dirigem carros antigos para que possam canalizar mais dinheiro em suas contas de aposentadoria. Dezoito por cento dos millennials optam por continuar alugando, em vez de comprar uma casa, e 42% não viajam com a frequência que gostariam, para economizar mais. Eles também estão dispostos a ir além, profissionalmente, com 40% suportando o estresse relacionado ao trabalho e 27% evitando o tempo com amigos e familiares, para que passem mais horas no trabalho. (Consulte: Top Hack de aposentadoria? Comece com uma mudança de estilo de vida .)

Quanto valem esses sacrifícios?

Determinar se faz sentido adiar a compra de uma casa, pular férias ou dirigir um carro mais velho é, em última análise, um jogo de números. Suponha que uma poupadora de 30 anos esteja contribuindo com US $ 16.200 para o seu 401 (k) anualmente, com uma partida de empregador de 100% dos 6% economizados. Se essa funcionária obtiver uma taxa de retorno anual de 6%, poderá se aposentar aos 65 anos, com mais de US $ 2, 2 milhões em economia. Se ela contribuísse com os US $ 18.500 permitidos pela Receita Federal, esse número aumentaria para mais de US $ 2, 4 milhões.

Usando a renda familiar média de US $ 56.516 e uma taxa de contribuição de 6, 8%, o mesmo garoto de 30 anos acabaria com cerca de US $ 800.000 em poupança, assumindo um retorno anual de 6%. Ainda é uma quantia decente de dinheiro, mas está muito longe do que os super poupadores devem acumular.

Como você pode ser um super poupador se não é capaz de maximizar seu plano totalmente ou se não tem acesso a um 401 (k) no trabalho?

Se você possui um 401 (k), pode começar reavaliando seu valor de contribuição atual. No mínimo, você deve estar contribuindo o suficiente para obter a correspondência da empresa. Caso contrário, aumentar seus diferimentos deve ser uma prioridade, para que você não perca dinheiro de graça.

A partir daí, avalie seu orçamento para ver se você pode reduzir ou eliminar algumas de suas despesas. Quando você pode cortar as coisas do seu orçamento, reduz a quantidade de dinheiro que precisa para viver. É o dinheiro que você pode usar para aumentar suas contribuições 401 (k). Desviar o aumento anual para o 401 (k) é outra opção se você já cortou o orçamento o máximo possível.

Se o seu plano possui um recurso de escalonamento automático, essa é outra maneira de aumentar sua economia de maneira relativamente simples. Uma análise recente da Fidelity Investments constatou que os saldos 401 (k) atingiram uma alta histórica de US $ 95.500. Entre os 27% dos trabalhadores que aumentaram sua taxa de poupança nos últimos 12 meses, 50% deles o fizeram usando escalonamento automático. (Veja: 401 (k) Saldos atingem recordes .)

Salvar em uma conta de aposentadoria individual é outra opção se você não tiver um 401 (k). O limite de contribuição anual para IRAs é inferior a 401 (k), em US $ 5.500 em 2018, mas isso ainda pode aumentar com o tempo, se você estiver economizando o valor máximo. Lembre-se, um IRA tradicional oferece uma dedução de contribuições, enquanto um IRA de Roth permite que você faça saques sem impostos depois de se aposentar. Se você espera ganhar mais tarde na vida, as retiradas sem impostos podem gerar mais benefícios fiscais do que uma dedução nas contribuições.

A linha inferior

Ser um super protetor pode não ser realista para todos. É possível, no entanto, criar uma estratégia sólida de aposentadoria, mesmo quando você não está maximizando o plano de aposentadoria de um empregador. Economizar tanto quanto o seu orçamento permitir, começar cedo e arrumar dinheiro de forma consistente são todos passos importantes para alcançar seus objetivos de aposentadoria.