Empréstimo de capital próprio
Um empréstimo imobiliário, também conhecido como “empréstimo patrimonial”, um empréstimo parcelado ou uma segunda hipoteca, é um tipo de dívida do consumidor. Permite que os proprietários tomem empréstimos contra seu patrimônio na residência. O valor do empréstimo é baseado na diferença entre o valor atual de mercado da casa e o saldo devedor da hipoteca do proprietário.
Como funciona um empréstimo de capital próprio
Essencialmente, um empréstimo de capital próprio é uma hipoteca. Seu patrimônio na casa serve como garantia para o credor. A quantia que um proprietário pode tomar emprestado será parcialmente baseada em uma taxa de empréstimo / valor combinado (CLTV) de 80% a 90% do valor avaliado da casa. Obviamente, o valor do empréstimo, bem como a taxa de juros cobrada, também dependerá da pontuação de crédito e do histórico de pagamentos do mutuário. Os empréstimos tradicionais para aquisição de imóveis residenciais têm prazo de pagamento, assim como as hipotecas convencionais. Você faz pagamentos regulares e fixos, cobrindo principal e juros. Como em qualquer hipoteca, se o empréstimo não for quitado, a casa poderá ser vendida para satisfazer a dívida restante.
Um empréstimo de capital próprio é uma boa maneira de converter o patrimônio que você acumulou em sua casa em dinheiro. Mas lembre-se sempre, você está colocando sua casa em risco.
Considerações sobre impostos para empréstimos à habitação
Os empréstimos para aquisição de imóveis residenciais explodiram em popularidade após a Lei de Reforma Tributária de 1986, pois proporcionavam aos consumidores uma maneira de contornar uma de suas principais disposições - a eliminação de deduções dos juros na maioria das compras dos consumidores. A lei deixou em vigor uma grande exceção: o interesse no serviço da dívida baseada na residência. No entanto, a Lei de Cortes de Impostos e Empregos de 2017 suspendeu a dedução dos juros pagos sobre empréstimos para aquisição de imóveis e linhas de crédito até 2026, a menos que, de acordo com o IRS, “eles sejam usados para comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa do contribuinte que assegura o empréstimo. ”Os juros de um empréstimo de capital próprio usado para consolidar dívidas ou pagar as despesas da faculdade de uma criança não são dedutíveis nos impostos.
Empréstimos para participação em ações versus linhas de crédito para participação em ações
Os empréstimos para compra e venda de imóveis residem em duas variedades - empréstimos a taxa fixa e linhas de crédito para compra e venda de imóveis (HELOC).
Os empréstimos imobiliários de taxa fixa fornecem um pagamento único e único ao mutuário, que é reembolsado por um período determinado (geralmente de 5 a 15 anos) a uma taxa de juros acordada. O pagamento e a taxa de juros permanecem os mesmos durante a vigência do empréstimo. O empréstimo deve ser reembolsado integralmente se a casa em que se baseia for vendida.
Um HELOC é uma linha de crédito rotativa, semelhante a um cartão de crédito, na qual você pode recorrer conforme necessário, pagar e depois recorrer novamente, por um prazo determinado pelo credor. O período do sorteio (5 a 10 anos) é seguido por um período de reembolso quando os sorteios não são mais permitidos (10 a 20 anos). Os HELOCs normalmente têm uma taxa de juros variável, mas alguns credores podem se converter em uma taxa fixa para o período de reembolso.
Prós e contras de um empréstimo para aquisição de imóveis residenciais para consumidores
Há uma série de benefícios-chave nos empréstimos para aquisição de imóveis, incluindo custos. Mas também existem desvantagens.
Prós
Os empréstimos para aquisição de imóveis residenciais fornecem uma fonte fácil de dinheiro e podem ser ferramentas valiosas para os mutuários responsáveis. Se você tem uma fonte de renda estável e confiável e sabe que poderá pagar o empréstimo, a baixa taxa de juros e a dedutibilidade fiscal tornam-no uma escolha sensata.
A obtenção de um empréstimo de capital próprio é bastante simples para muitos consumidores, pois é uma dívida garantida. O credor executa uma verificação de crédito e solicita uma avaliação de sua casa para determinar sua capacidade creditícia e a relação entre o valor do empréstimo e o valor combinado.
A taxa de juros de um empréstimo imobiliário, embora seja mais alta que a de uma primeira hipoteca, é muito menor do que a de cartões de crédito e outros empréstimos ao consumidor. Isso ajuda a explicar por que o principal motivo pelo qual os consumidores tomam empréstimos contra o valor de suas casas por meio de um empréstimo de capital fixo a pagar é pagar os saldos dos cartões de crédito.
Empréstimos de capital próprio geralmente são uma boa opção se você sabe exatamente quanto precisa emprestar e para que vai usar o dinheiro. Você está garantido com uma certa quantia, que receberá na íntegra no fechamento. "Geralmente, os empréstimos para aquisição de imóveis residenciais são preferidos para objetivos maiores e mais caros, como reforma, pagamento de ensino superior ou mesmo consolidação de dívidas, uma vez que os fundos são recebidos em um montante fixo", diz Richard Airey, diretor de empréstimos da Finance of America Mortgage em Portland, Maine.
Contras
Esteja ciente de que os empréstimos sobre o patrimônio líquido também podem representar riscos. O principal problema dos empréstimos para compra e venda de imóveis é que eles podem parecer uma solução fácil demais para um mutuário que pode ter entrado em um ciclo perpétuo de gastos, empréstimos, gastos e afundando mais profundamente em dívidas. Infelizmente, esse cenário é tão comum que os credores têm um prazo para isso: recarregar, que é basicamente o hábito de contrair um empréstimo para pagar a dívida existente e liberar crédito adicional, que o mutuário usa para fazer compras adicionais.
A recarga leva a um ciclo de dívida em espiral que muitas vezes convence os mutuários a recorrer a empréstimos sobre o valor do imóvel, oferecendo um valor equivalente a 125% do patrimônio da casa do mutuário. Esse tipo de empréstimo geralmente vem com taxas mais altas porque - como o mutuário retirou mais dinheiro do que o valor da casa - o empréstimo não é totalmente garantido por garantias. Além disso, saiba que os juros pagos sobre a parcela do empréstimo acima do valor da casa nunca são dedutíveis nos impostos.
Ao solicitar um empréstimo de capital próprio, pode haver alguma tentação de pedir mais do que o necessário imediatamente, já que você recebe o pagamento apenas uma vez e não sabe se poderá se qualificar para outro empréstimo no futuro.
Se você está pensando em um empréstimo que vale mais do que sua casa, talvez seja hora de uma verificação da realidade. Você era incapaz de viver dentro do seu alcance quando devia apenas 100% do patrimônio em sua casa? Nesse caso, provavelmente não é realista esperar que você esteja melhor quando aumentar sua dívida em 25%, mais juros e taxas. Isso pode se tornar uma inclinação escorregadia para a falência e a execução duma hipoteca.
Questões a considerar ao comprar um empréstimo para aquisição de ações
Antes de tomar um empréstimo em casa, certifique-se de comparar os termos e as taxas de juros. Ao procurar, "não se concentre apenas em grandes bancos, mas considere um empréstimo com sua cooperativa de crédito local", recomenda o especialista em imóveis e realocação da Movearoo.com, Clair Jones. "Às vezes, as cooperativas de crédito oferecem melhores taxas de juros e serviços de conta mais personalizados, se você estiver disposto a lidar com um tempo de processamento de aplicativos mais lento".
Tal como acontece com uma hipoteca, você pode pedir uma estimativa de boa fé. Mas, antes disso, faça sua própria estimativa honesta de suas finanças. Casey Fleming, consultora de hipotecas da C2 Financial Corporation e autora do “The Loan Guide: How to Get the Best Mortgage possível”, diz: “Você deve ter uma boa noção de onde está o seu crédito e o valor da sua casa antes de aplicar, para economizar dinheiro. Especialmente na avaliação [da sua casa], que é uma despesa importante. Se a sua avaliação for muito baixa para apoiar o empréstimo, o dinheiro já está gasto ”- e não há reembolso por não se qualificar.
Antes de assinar - especialmente se você estiver usando o empréstimo do patrimônio líquido para consolidação da dívida - execute os números com seu banco e verifique se os pagamentos mensais do empréstimo serão realmente inferiores aos pagamentos combinados de todas as suas obrigações atuais. Embora os empréstimos para aquisição de imóveis tenham taxas de juros mais baixas, seu prazo para o novo empréstimo pode ser maior que o das dívidas existentes.
Digamos que você tenha um empréstimo de automóvel com um saldo de US $ 10.000 a uma taxa de juros de 9%, com dois anos restantes para o prazo. Consolidar essa dívida com um empréstimo de capital próprio a uma taxa de 4% com um prazo de cinco anos realmente custaria mais dinheiro se você levasse todos os cinco anos para pagar o empréstimo. Além disso, lembre-se de que sua casa agora é garantia do empréstimo em vez do veículo; portanto, se você optar pelo empréstimo do valor do imóvel, sua casa está em risco, e não o seu carro. Perder a sua casa seria significativamente mais catastrófico.
A linha inferior em empréstimos da equidade Home
Um empréstimo para aquisição de imóveis residenciais pode ser uma boa maneira de converter o patrimônio acumulado em sua casa em dinheiro, especialmente se você investir esse dinheiro em reformas residenciais que aumentem o valor da sua casa. Mas lembre-se sempre: você está colocando sua casa em risco: se os valores dos imóveis diminuírem, você poderá acabar devendo mais do que vale a pena a sua casa. Se você quiser se mudar, pode acabar perdendo dinheiro com a venda da casa ou não conseguir se mudar. E se você está recebendo o empréstimo para pagar o plástico, resista à tentação de recuperar as faturas de cartão de crédito novamente. Antes de fazer algo que coloca sua casa no jarrete (ou mais fundo no jarrete), pese todas as suas opções.