Programa de refinanciamento econômico a domicílio (HARP)
O Home Affordable Refinance Program, ou HARP, é um programa oferecido pela Agência Federal de Financiamento à Habitação para proprietários que possuem casas que valem menos do que o saldo pendente do empréstimo. O programa é especificamente para mutuários que se beneficiariam com as taxas de juros mais baixas atuais.
BREAKING Home Programa de Refinanciamento Acessível em Casa (HARP)
O refinanciamento do Programa de refinanciamento residencial acessível (HARP) está disponível apenas para hipotecas atualmente garantidas por Freddie Mac ou Fannie Mae, ou que foram vendidas a uma dessas entidades antes de 31 de maio de 2009.
Devido ao impacto da crise financeira de 2008 e seu efeito sobre os valores imobiliários nos Estados Unidos, muitos proprietários se viram de cabeça para baixo ou embaixo d'água em seus empréstimos à habitação. De cabeça para baixo ou debaixo d'água são usadas para descrever casos em que um devedor deve mais a um empréstimo do que o valor atual das garantias contra as quais está protegido. No caso de uma hipoteca, a garantia é a propriedade. O governo federal lançou o HARP em 2009 para tentar diminuir a taxa de execuções hipotecárias e ajudar os mutuários que foram aproveitados pelas práticas de empréstimos subprime.
O programa está disponível apenas para os mutuários qualificados. Eles precisam estar atualizados quanto ao pagamento da hipoteca e a propriedade deve estar em boas condições. Os mutuários que já haviam inadimplido ou haviam desocupado suas propriedades não são elegíveis para o programa. Qualquer credor participante pode ajudar um mutuário a refinanciar o HARP. Os mutuários não precisam passar pelo credor atual.
O programa está programado para terminar em 31 de dezembro de 2018.
Diferença entre HARP e uma modificação
Outro programa lançado para conter o fluxo de execuções hipotecárias após a queda do mercado é chamado de modificação da hipoteca. Ao contrário dos refinanciamentos do HARP, esses programas eram para mutuários que já haviam inadimplido seu empréstimo ou para quem o inadimplemento era iminente.
Uma modificação só pode ser garantida através do credor existente, e cada credor tem seus próprios requisitos de qualificação. Embora o processo para modificar uma hipoteca altere os termos de uma nota de hipoteca, não é o mesmo que refinanciar. Às vezes, as modificações podem ser relatadas no relatório de crédito do mutuário como tendo os termos da hipoteca alterados. Em alguns casos, as modificações podem afetar o valor futuro do crédito. Alguns mutuários também podem se deparar com um passivo tributário adicional, pois os termos de sua modificação podem incluir a baixa de uma parte da dívida que é devida, que a Receita Federal pode contar como receita auferida. Qualquer pessoa que considere uma modificação da hipoteca deve consultar um profissional tributário licenciado para determinar sua eventual responsabilidade adicional.