A história do seguro

Se o risco é como um carvão ardente que pode provocar um incêndio a qualquer momento, o seguro é o nosso extintor de incêndio.

Os países e seus cidadãos precisam de algo para distribuir riscos entre um grande número de pessoas e transferir riscos para entidades que possam lidar com isso. Foi assim que o seguro surgiu. Continue lendo para saber como o seguro evoluiu e como ele pode funcionar para protegê-lo contra queimaduras por risco.

Código do rei Hamurabi e o início do seguro

O principal conceito de seguro - o de espalhar riscos entre muitos - existe desde a existência humana. Quer se trate de caçar alces gigantes em um grupo para espalhar o risco de morrer de morte ou transportar cargas em várias caravanas para evitar perder todo o carregamento para uma tribo saqueadora, as pessoas sempre foram cautelosas.

A primeira apólice de seguro escrita apareceu nos tempos antigos em um monumento obelisco da Babilônia com o código do rei Hamurabi. O Código de Hamurabi foi uma das primeiras formas de leis escritas. Essas leis antigas eram extremas na maioria dos aspectos, mas uma oferecia seguro básico, pois o devedor não precisava pagar seus empréstimos se alguma catástrofe pessoal tornasse isso impossível (invalidez, morte, inundação etc.).

Proteção da guilda, primeira forma de cobertura do grupo

Na Idade Média e nas Trevas, a maioria dos artesãos foi treinada através do sistema da guilda. Os aprendizes passaram a infância trabalhando para mestres por pouco ou nenhum salário. Depois de se tornarem mestres, pagaram dívidas à guilda e treinaram seus próprios aprendizes. As guildas mais ricas tinham grandes cofres que agiam como um tipo de fundo de seguro. Se a prática de um mestre incendiasse - uma ocorrência comum nas casebres de madeira da Europa medieval - a guilda a reconstruiria usando dinheiro de seus cofres. Se um mestre fosse roubado, a guilda cobriria suas obrigações até o dinheiro começar a fluir novamente. Se um mestre fosse subitamente desativado ou morto, a guilda apoiaria ele ou sua viúva e sua família.

Essa rede de segurança incentivou cada vez mais pessoas a abandonar a agricultura e fazer negócios. Como resultado, a quantidade de bens disponíveis para o comércio aumentou, assim como a gama de bens e serviços disponíveis. O estilo de seguro usado pelas guildas ainda existe hoje na forma de cobertura de grupo. (Para leitura relacionada, consulte: Seguro de saúde individual versus seguro de grupo: qual é a diferença? )

Reduzindo o risco em águas perigosas

A prática de subscrição surgiu nos mesmos cafés de Londres que funcionavam como a bolsa de valores não oficial do Império Britânico. No final de 1600, o transporte estava apenas começando entre o Novo Mundo e o antigo, à medida que colônias estavam sendo estabelecidas e mercadorias exóticas eram transportadas de volta. Um café de propriedade de Edward Lloyd, mais tarde do Lloyd's de Londres, era o principal local de encontro de comerciantes, armadores e outros que buscavam seguro.

Um sistema básico para financiar viagens ao Novo Mundo foi estabelecido. No primeiro estágio, comerciantes e empresas buscariam financiamento de capitalistas de risco. Os capitalistas de risco ajudariam a encontrar pessoas que queriam ser colonos, geralmente os das áreas mais desesperadas de Londres, e comprariam provisões para a viagem. Em troca, os capitalistas de risco teriam garantia de alguns dos retornos dos bens que os colonos produziriam ou encontrariam nas Américas. Acreditava-se amplamente que você não poderia dar duas voltas à esquerda na América sem encontrar um depósito de ouro ou outros metais preciosos. Quando se descobriu que isso não era exatamente verdade, os capitalistas de risco ainda financiavam viagens para uma parcela da nova safra: o tabaco.

Depois que a viagem era garantida por capitalistas de risco, os comerciantes e os armadores iam ao Lloyd's e entregavam uma cópia da carga do navio para ser lida aos investidores e subscritores que se reuniam ali. As pessoas interessadas em assumir o risco de um prêmio definido assinariam na parte inferior do manifesto abaixo da figura indicando qual parcela da carga pela qual estavam assumindo a responsabilidade (daí a subscrição). Dessa forma, uma única viagem teria vários subscritores que tentariam espalhar seu próprio risco participando de várias viagens diferentes.

Em 1654, Blaise Pascal, o francês que nos deu a primeira calculadora, e seu compatriota, Pierre de Fermat, descobriram uma maneira de expressar probabilidades e, assim, entender os níveis de risco. O triângulo de Pascal levou às primeiras tabelas atuariais que foram, e ainda são, usadas no cálculo das taxas de seguro. Isso formalizou a prática de subscrição e tornou o seguro mais acessível. (Para leitura relacionada, consulte: Como é calculado meu prêmio de seguro? )

Proteção contra Incêndio e Praga

Em 1666, o grande incêndio de Londres destruiu cerca de 14.000 edifícios. Londres ainda estava se recuperando da praga que a devastou um ano antes, e muitos sobreviventes ficaram sem casas. Em resposta ao caos e indignação que se seguiu à queima de Londres, grupos de subscritores que negociavam exclusivamente com seguros marítimos formaram companhias de seguros que ofereciam seguro contra incêndio.

Munidas do triângulo de Pascal, essas empresas expandiram rapidamente sua gama de negócios. Em 1693, a primeira tabela de mortalidade foi criada usando o triângulo de Pascal e o seguro de vida logo se seguiu. (Para leitura relacionada, consulte: Cinco apólices de seguro que todos deveriam ter. )

O lento êxodo para a América

As companhias de seguros prosperaram na Europa, especialmente após a Revolução Industrial. Na América, a história era muito diferente. A vida dos colonos estava repleta de perigos que nenhuma companhia de seguros tocaria. Como resultado da falta de comida, guerras com povos indígenas e doenças, quase três em cada quatro colonos morreram nos primeiros 40 anos de colonização. Levou mais de 100 anos para o seguro se estabelecer na América. Quando finalmente chegou, trouxe a maturidade na prática e nas políticas desenvolvidas durante o mesmo período na Europa. (Para leitura relacionada, consulte: The History of Insurance in America .)